被房价“偷走”的财富

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇被房价“偷走”的财富范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

到今年12月份，赵旭位于北京通州的新房买了刚好一年。在政府调控的作用下，今年下半年北京郊区的房价扛不住了，通州楼盘就是典型代表。赵旭2010年12月买的房子，当时价格是每平方米1.9万元，现在同一个楼盘，最便宜的房子已经降到1.3万元，跌幅超30%。这个现实活生生变成一朵大乌云，每天罩在赵旭心头上。

股市也不景气，赵旭在2008年时价值20万元的股票，到现在缩水到不足10万元。双重“被套”之下，赵旭一脸无奈，几十万元的辛苦钱，不知不觉就不见了。

赵旭今天的财务境，还得从2004年说起。

他和妻子胡玲2004年结婚，婚前他们拿出几乎全部的积蓄以及父母的支援，在北京西三环附近全款买了一套60平方米的小两居。所有费用加上装修，花了70万元。虽然房子不大，但心里还是挺美，毕竟有了自己的一套房。刨去每个月的生活费，小夫妻两个人的工资还可以存上1／3，生活比上不足，比下有余，赵旭还拿出一部分积蓄炒股。

2006年，他们的宝贝儿子出生，孩子的到来给家庭带来快乐的同时，财务支出也多出不少，奶粉、童装、教育费用都是不小的开支。赵旭的父母在孩子出生后来也到这个小家照顾儿媳和孙子。虽然当时的房子、挤了些，但赵旭觉得生活有奔头和希望。

2007年，看着北京逐月上涨的房价，赵旭开始思考再置办一套房。毕竟现有的房子不大，等孩子长大一些，加上父母，三世同堂挤在两居室里面会很“憋屈”。第一套房也不考虑卖，留着收房租。当时家里有存款19万元，股票20万元。

赵旭开始四处看房，一直看到2008年，北京房价局部出现下跌，赵旭心想等房价再跌跌就买，没想就这样与机会失之交臂。眼睁睁看着房价在2008年底之后扶摇直上。

2010年，赵旭感觉不出手不行了，10月份在通州买到一套110平方米的三居精装修房，12月从银行办下了房贷，同时入住。房价是1.9万元，总价209万元，首付62.7万元（房款的30%，其中包括向朋友借的20万元，承诺3年内还清，不计利息），贷款20年，贷款利率享受7折优惠，每个月要还房贷约9000元。

2010年，赵旭的月薪上涨到1.2万元，年终奖金大约3万元。妻子胡玲的月薪6500元，年终有2万元左右奖金。一家三口一年的各项生活消费在8万元左右，养车费用1.5万元，孩子一年的花费大约3万元，购买商业保险（夫妻两人的养老保险，2007年开始缴费）费用每年2万元。

以下是2010年12月入驻新房一年来的家庭收支情况：

收入：赵旭17万元+胡玲9.8万元+房租原有房屋出租收入3.6万元，合计30.4万元

支出：房贷10.8万元，孩子费用3万元，食物支出4万元，服装2万元，

社交2万元，保险支出2万元，养车费1.5万元，还朋友无息贷款5.1万元

（之后两年会还多一些），合计30.4万元

结余：0元

资产：住房两套，市场价值分别为120万元（60平方米，位置较好，目前价格在

每平米2万元，相对购买价70万元，升值50万元），

143万元（110平方米，价格跌至1.3万元，相对购买价209万元，缩水66万元）。

股票10万元（购买价20万元，亏损50%）。汽车一辆，市场价10万元

负债：未还的房贷135.5万元，欠朋友无息贷款14.9万元

赵旭的理财需求：

财务规划怎么办?

搬进新家后的这一年，赵旭成了月光族。未来两年，整个家庭收入预计不会有明显增加，但是孩子上学费用会增加，父母年纪大医疗费用会增加，万一再发生意外情况，手里的现金肯定不够用。还有朋友的借款接下来每年至少要还7万元。如果保持现在生活质量，就会产生2万元的赤字。是节衣缩食，还是把保险退保，或者把股票割肉？

房价接着跌怎么办？

200万元的房贷，已经付了银行73.5万元，还要接着还剩下的126.5万元。目前该房子的市场价值也就143万元。如果房价继续下跌，降到1万元/平方米，那房屋价值变为110万元，房贷就会超过房屋市场价值。这时如果停止还贷会带来什么伤害？有没有什么办法可以减少损失?

对于赵旭的财务状况，美国霍尼韦尔国际公司亚洲区房地产部经理张配进行了以下分析：

买第二套房太激进

赵旭一家的情况是在房地产市场出现动荡情况下的典型案例，可以从两方面来看：

赵旭一家年收入合计30.4万，而其年支出也是30.4万，这与房地产市场的走势无关，也就是说无论房价涨跌，这个家庭每年都几乎是“零结余”。其中，唯一可变的因素是他们第一套房的租金，可能会随着房地产市场的起伏稍有变化，但这些变化也不足以改变其整体上零结余的状况。

造成赵旭一家资产规划完全失当的原因，是他们在买第二套房子的时候过于激进。按一般原则，一个家庭的年收入中，除去吃饭、交通、服装等必须花费外，剩余收入的20％可以购买保险（主要是养老投资性保险），60％可以进行投资（如房产，股票、基金，黄金、国债等），还要预留至少20％为可迅速变现的资产（现金，银行存款等），很明显，赵旭一家违背了这个原则。

当房价下跌时，如果出现房屋市场价值低于银行欠款余额的情况，则此房产就变成了负资产。此种情况在1997年亚洲金融危机期间的香港已经屡见不鲜，到了2008年全球金融危机期间，美国出现的“两房”危机也是这个原因。

但美国的案例与赵旭一家有所不同。金融危机期间美国很多房屋贷款人失去了工作， 导致无钱还贷，失去了房屋止赎权，房屋最后被银行拿走，放在市场上贱卖了。当年美国抵押贷款银行家协会的数据显示，截至2008年6月底，已有400多万美国住房所有人推迟了抵押贷款的支付，或面临丧失抵押品赎回权（止赎权），约占持有抵押贷款住房所有人总数的9%。

与之相比，赵旭一家的情况要好得多，他们现在还有稳定的收入，还有第一套房的资产。无论房价如何下降，他们一家仍能够支付贷款。

工商银行北京方庄支行个人信贷中心经理毕晔

将房贷延期

首先建议赵旭与银行商讨，将贷款期限延长至30年，考虑到风险控制，银行同意的可能性会比较大。贷款期限的延长会直接减轻月供带来的压力，如果以当前的利率计算，房子的月供会降至每月6700元左右。同时，再将西三环房子的租金从3000元提高到4000元，那么他们在房子上每月只需多支出2700元（年3万左右）即可达到平衡。

在家庭投资上，保险类的支出是非常必要的，而风险性投资，如股票等则可以逐渐缩减，建议把这一部分的投资转化为储蓄、保本理财等收益虽少但风险较低的品种，以应对家庭可能出现的资金需求和紧急问题。

在家庭支出分配上，建议将可投资资产按照流动性、成长性和保值性来进行分配。其中流动性资产要留存3至6个月的家庭开销，例如赵旭家每月开销约1万元，那么留存5万元左右的流动性资产即可，这部分资金可以选择存款（收益高于储蓄存款）、保本理财产品、货币基金等形式，既能灵活支取又能提高资产收益率。

理财建议

在本案例中，通过重新规划将实现：

工资性固定收入：

男17万元+女11万元，合计28万元

支出：

房贷差额支出3万元，孩子费用3万元，食物支出4万元，服装2万元，社交2万元，保险支出2万元，养车费1万元，还朋友无息贷款7万元，合计24万元

结余：

4万元（进行储蓄）

资产：

住房两套（以市场预期看，西三环的房价会相对稳定），储蓄4万元（提前还贷备用），保本理财、货币基金等5万元（在合适的时机逐步将部分股票转化），股票5万元（购买价10万元，等待机会进行调整）。汽车一辆，市场价10万元。

对于赵旭担忧的房贷问题，工商银行北京方庄支行个人信贷中心经理毕晔（负责房地产类客户公司贷款业务及个人贷款业务）进行了分析：

不还房贷是下下策

赵旭选择停止还房贷是最不可取的。这样做不仅会损害自己的信誉，还会对未来个人乃至家庭再次融资造成不便。最重要的是，停止还贷并不能减少房价下跌带来的损失。

随着个人征信系统的完善，个人信用记录成为商业银行信贷决策的重要参考依据，一旦产生不良记录，将会增加个人及家庭再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。而且，个人征信系统所收集的信息，全国统一通用，会保存较长年限，且不能擅自更改。

如果停止归还银行贷款，因房价问题是不能与开发商达成退房的，最终的结果会是银行通过诉讼程序，待法院将房产拍卖后优先归还贷款本息，一般这种拍卖的成交价会较大低于市场价格。除此之外，房款的剩余部分还要先行支付如贷款违约产生的罚息和滞纳金、诉讼产生的诉讼费、拍卖过程中的评估费等，剩下的才会退还给借款人，造成的损失极大。

赵旭正确的做法应该是重新规划家庭收支均衡。在房价下行时期，特别是赵旭家所购买的通州区域，因为之前价格虚高，所以跌浮也相对较大。因此调整心态，理性面对很重要。特别是对于赵旭这种“刚需”的购房者而言，即使割肉卖了房子，面临的实际居住问题仍无法解决，房价的涨跌并不会对其产生特别直接的收益和亏损，因此，将眼光放长远，将房产作为家庭保值的手段比较切合实际。

购房的资金是巨大的，在楼市振荡不定的情况下，选购住房要重点考虑以下几个问题：（1）是否一定要在这个时候买，时机是否合适；（2）买房的要求有什么变化，购房规划与现行情况是否存在冲突；（3）购房的本钱是否大幅度上升，是否会对家庭经济造成过大的影响；（4）如果确实是以投资为购房的主要目的，是否对收益、增长预期甚至亏损做好了充分的后续准备和应对措施，先把这些弄清楚，再去实施购房计划较好。

对话

和记者面对面坐下来，赵旭先是一番自嘲：买错房一失足成千古恨，2008年没赶上通州房价下跌，2010年赶上通州房价巅峰。

M 你买房是用来自己住的，并不是投资，还会这么在乎房价下跌吗？

Z 要说不在乎，那肯定是骗人。买了房的人都不希望房价贬值。关键房子对于像我这样的老百姓来说，是一辈子的投资，占据生活的比例太大了。

M 最近常有一些购房者去找开发商退房的新闻，你会有这个打算吗？

Z 不会，即使去也是看看热闹。我也是一个股民，知道所有的投资都有风险，这个不认不行。再说，就算去闹，能把房子退掉吗？我看悬。

M 房价下跌，会对你的还房贷乃至整个理财规划产生什么影响？

Z 目前还没有。我要是现在停止还贷款，损失只会更大。毕竟现在赔的还只是一个30%的首付。理财规划？我现在根本就没理财空间，手里除了两套房子和被套的股票，每月都是月光。

M 有没有设想过，10年或者20年后，你会过上什么样的生活?

Z 当然希望过幸福的生活，但现在看来，未来几年会很难熬。我现在只是希望未来几年国家经济不要出现硬着陆，不然经济一萧条，工资少了，我拿什么还贷款？我现在也考虑去买点重疾险，要不家里人万一生个什么大病，还真没钱治。实在不行只有把第一套房卖了，好在这套房是升值的。