账户扣缴保费:不做老好人

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许多人在购买保险时，大都会对保险公司开设一个授权账户，通过银行自动转账的方式，缴纳保险费和接受保险理赔。这种做法避免了现金收付，确实省心省事。但是，不少人为了图方便，把保险费和其它所有代缴费项目都设定在同一个授权账户里，而且存入很多钱，以满足任何扣款之需。对此，我们不禁要问：这是最好的缴费策略吗?

保费不同水电费

实践中，不少人把代缴保险费视同代缴水电煤等公用事业费，认为账户中必须有足额余款可供扣缴。其实，这是一种误解。代缴公用事业费是“先消费，后付款”的清偿行为，所有款项必须到期付清，否则就要：支付滞纳金。更重要的是，用户对水电等公用事业的消费一般是不会中断的，因而持续缴费也是理所当然的。

而保险费则不然。首先，保险费的支付届于“先付款，后消费”的预付行为，延期支付也不会导致额外费用的产生；其次，投保人也许并不希望续保所有保险。缴纳保险费的账户没有必要像缴纳公用事业费的账户那样，确保转账时存有足额余款，除非投保人确定自己每年一定会续保。有的时候，余额不足甚至比余额充足更有利干投保人。

授权账户的一项功能是保险公司向被保险人支付保险款项。显然，作为收款账户时，它里面有多少余额都无关紧要。设定资金充足的账户，或者使用信用卡账户自动转账是没有必要的。

按时扣缴没好处

一般保险合同的“保险款项自功转账声明”条款都会规定，投保人在签约时即授权银行在保险费缴费日期划付当期应缴保险费。换言之，除非投保人提前通知保险公司终止合同，保险公司都默认投保人自动续保。而一些消费型保险产品对续保客户并无特殊优惠，投保人常常会因为各种原因(如保险的必要条件消失，或者购买了更合算的险种)不想续保。保险合同通常都是每年续‘次，经过这么长的时间，投保人很可能会在到期前忘记通知保险公司不再续约。如果采用白动转账方式而且账户内余额充足，投保人就会在无意之中被保险公司扣缴一年的保险费。当投保人收到银行对账单，或者检查存折时发现这一事实，却悔之晚矣。

“转账声明”条款一般还会规定，当授权账户为信用卡账户时，银行可透支向公司划付保险费。但是根据一般信用卡的积分规则，包括保险费在内的代缴费业务是不计积分的，使用信用卡账户缴纳保险费并不能带来额外的好处。信用卡账户也相当于一个资金充足的账户，并不适合作为保险的自动授权账户。

缴费“懒虫”得甜头

相反，如果授权账户内余额不足，投保人就会在保险费缴纳方而掌握很大的主动权。

许多险种的保险合同都规定，如果投保人在保险费到期前没有明确提出拒绝续保，即可享有2个月的宽限期。也就是说，自保险费到期日起60天内，被保险人发生事故并提出索赔申请，保险公司仍然受理，只是在赔偿时要扣除当期应缴保费。可见，在一定时间期限内，不按期缴纳保险费也不会使投保人失去保障，甚至连滞纳金都不用付。投保人应当利用这一有利条款，在开设缴纳保险费的授权账户时，使其中的余额低于支付每期保险费所需，确保到时的自动转账无法成功。

对保险公司来说，为了不流失客户，他们通常会在扣款失败后主动与投保人联系。对投保人来说，每年都可以得到这杆的提醒――自己曾经办理过一份保险。接到保险公司的通知后，投保人或被保险人可以找出保险合同，重温一下保障范围、索赔时效与索赔依据等重要细节。因为如果被保险人长期平安无事，投保人就有可能忘记这份保险或者模糊了保险合同中的一些保障条款，以至真正出险后未能及时索赔；或者在意识到可以索赔时，一些关键证据已经遗失；如果被保险人不是自己绐自己投保，他对保险合同内容就更不了解，那种只缴费不索赔的情况就更有可能发生。一般保险的赔付请求权期限为2年，人寿保险为5年，如果投保人或被保险人在此期间内不主张自己的权利。就失去了向保险公司请求给付保险金的权利。

自动续保的失败还给投保人赢得了多种选择机会，使投保人变被动为主动。重新研究保险合同之后，如果投保人无意续保，他可以明确告知保险公司拒绝续保，避免再被纠缠。如果投保人对是否续保心存疑虑，则可以采取敷衍拖延的策略，看看情况再说(银行替保险公司转账每隔半个月才进行一次，投保人要想在保险到期后拖延2个月并非难事)。根据宽限期条款，如果保险到期后2个月内发生了保险事故，被保险人还可以享受保障；如果没有事故发生并且投保人通过拒绝缴费的行动表明不再续保，合同就会自动终止。如果投保人觉得确有续保必要，只要去银行补足存款就行了，不过足一点微不足道的小麻烦而已。

为了给自己多一点选择的机会，购买保险时应以一个专用的小额存款账户作为授权保险公司转账的账户。而选择信用卡账户、工资账户、公用事业费代缴账户及其它拥有较多存款的账户都不恰当。