加强风险管控确保稳健发展

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今年初，湖南省祁阳县农村信用联社经省联社考核经营等级达到4A级，同时，经市银监分局检查考核风险等级为5A级，为此，该联社一举摘掉了高风险社帽子。2011年祁阳县农村信用联社是省联社重点关注的11家县级联社之一，又是市银监局重点监管的联社，面对高风险社帽子压在头上，该联社的领导及员工不气馁，而是将化解风险作为第一要务来抓，做到坚守风险防控底线，抓住机遇，开拓创新，积极采取切实可行措施，通过全员的共同努力，风险化解工作取得了显著成绩，受到了省联社和银监部门的好评。

一、加强组织领导重视，全力齐抓防控风险。该联社首先成立了风险化解工作领导小组，由理事长任组长，主任、监事长、副主任任副组长，各部室经理为成员，明确一名联社副主任专门负责。同时，各基层信用社成立了以主要负责人为组长的相应领导小组，做到上下统一思想，全员齐抓化解工作的局面。

二、完善各项管理制度，推进风险机制建设。一是进一步完善信贷、财务、电脑、安全保卫、案防建设、等各项规章制度，做到有章可循，有章可依。二是创新经营绩效考核制度。实行全员岗位等级管理，对信用社主任、信贷员、会计、出纳等各个岗位分等级进行量化考核，按等级确定其工资分配系数；推行绩效工资分配方式，加大考核力度，对经营效益好、贡献大的社按照贡献大小，拉开收入分配档次，充分调动起广大干部员工的积极性和主动性。三是建立风险管理队伍。厘清业务、风险、内审“三道防线”工作职责，明确覆盖主要风险种类的风险指标体系，建立健全识别、评估、预警和报告机制，提高流程控险能力。四深入开展案防安防工作。严格落实案防目标、任务和责任，对员工开展案防培训，下发案件防控长效机制指导意见，加强稽核队伍和制度建设，加大稽核检查查处力度，扎实开展“三项整治”和“合规文化建设年”活动，切实加强对科技信息风险、流动性风险、声誉风险的防范和化解。

三、采取行之有效措施，大力清收不良贷款。一是县联社成立了独立的资产管理中心，确定一名副主任专抓，管理中心下设风险管理小组，资产保全部，贷款专职清收队，明确工作人员工作职责，确保清收不良贷款有组织有领导有步骤地开展。二是加强不良贷款管理，制订了一系列的管理制度，如：不良贷款管理方案、清收不良贷款具体工作思路、2011年一季清收不良贷款“开门红”竞赛办法、 2011年度不良贷款“双降”考核办法、不良贷款档案管理制度、不良贷款责任移交制度、协议收贷操作规定等，通过制度办法约束，充分调动了全员“抓降”工作积极性。三是采取多种形式清收。激励清收。对收回逾期三年以上且未收息的不良贷款、已核销呆账贷款、央行专项票据置换贷款的人员实行奖励清收。诚信清收。在公共场所张贴、县电视台播放诚信公告，客户不按期归还贷款，将对客户形成不良贷款信息，影响客户晋升、就业、合同签订、消费等日常事项，促其归还不良贷款。专项清收。一季度在全县信用社开展清收不良贷款“开门红”活动，有计划、有措施、有激励机制，奖罚分明。协议清收。对一些还贷能力差，还贷责任纠纷多，交叉贷款网点多，超过法定诉讼时效的贷款，通过协议收贷形式收回不良贷款。盘活清收。对一户多借、一户多社、多户一借等交叉、垒大户不良贷款，由县联社资产管理中心统一协调，对不能收回现金的，能收回贷款利息，本着一户一社管理原则实行收旧贷新，同时落实新贷款的包收和跟踪管理责任。行政清收。对公职人员不良贷款进行了清理，全县信用社有公职人员不良贷款1118笔、金额 1931万元。县政府成立了领导小组，明确了以清收公职人员贷款为重点，拟定了清收措施，加强了组织领导和清收责任，建立激励机制，确定了清收方法步骤，召开了领导小组成员会议，对故意拖欠户将实行行政和法律强制收回不良贷款。强制清收。对员工自借及担保不良贷款进行了清理和清收，制订了《祁阳县农村信用社员工自借及担保贷款管理办法》，对拖欠不良贷款的员工进行追责，限期还贷，否则，作解除劳动合同处理。竞标清收。对逾期三年以上没有收息及失去法定诉讼时效的不良贷款托管到联社资产管理中心，逐笔核定清收底价，打包清收，按劳计酬，“谁收谁得、不收不得、少劳少得、多效多得、无效不得”，激发全员抓降的工作热情。责任清收。对发现违规贷款和未录入信息贷款实行新老划断责任追究，对2005年6月末以前形成的贷款，实行责任清收，对2005年7月以后形成的违规贷款，限期在2011年6月末以前收回，否则，对责任人实行扣交收贷保证金、停职收贷、下岗收贷等强制措施。依法清收。县法院成立金融法庭，抽调精干法官5人组成金融合议庭，专门受理信用社信贷诉讼案件，实行“审、结、执”一条龙服务，县联社派一名人员长驻法院，配合合议庭办案，负责立案、诉讼、调解等法律事项，成立专门依法收贷队伍，切实为信用社清收不良贷款提供法律服务。专职清收。县联社成立了资产管理中心，同时抽调8人组成专职催收队，对清收队员清收不良贷款实行基本任务与基本工资钩，收贷成效与绩效工资挂钩的管理模式，充分调动队员的清收工作积极性。驻社清收。县联社制定了机关人员驻社清收不良贷款考核办法，对联社机关人员实行奖罚结合，并进行行政责任追究。挂片考核，奖罚结合。通过这些措施，全年累计收回不良贷款2.7亿元，不良贷款率占比下降18.39%。

四、严格新放贷款管理，化解信贷经营风险。一是落实“有扶有控”要求，优化信贷结构，严格贷款投向管理，严格控制房地产贷款、政府融资平台贷款和“两高一剩”企业贷款。实行大额贷款事前调查评估，对不符合风险管理要求的实行否决制。二是严格信贷管理尽职问责，确保新放贷款高质量，当年新放贷款到期收回率达到99%。三是加大整治假名冒名贷款、抵押质押贷款、已核销置换贷款，对直接责任人进行追责。

五、狠抓财务费用管理，实现整体盈利目标。一是加强财务管理。对基层信用社实行费用下拨和报账制，收入多费用多给，收入少费用少给，严格控制费用增长，做到不该开支的坚决不开支，严格控制招待费、会议费开支，招待费每年要下降5%以上，严格控制固定财产的购置，加大信用社财务工作大检查和审计，阻塞漏洞。二是狠抓利润实现，扩大利润额，盈利计划要达6000万元以上。对信用社分配利润任务，加大利润完成的考核指标，联社重点抓好督促落实工作。三是狠抓贷款收息，增加利润收入来源。制订收息考核办法，收息工作直接与工资效益挂钩，对小额贷款做到“笔笔清”，对大额贷款和企业贷款实行按月收回利息，并在全县信用社开展“收息能手”活动，对收息好收回多的信贷人员，联社给予特别奖励。四是大力拓展中间业务，按中间业务收入增长30%的目标考核到社，巩固好现有的保险、农村居民医疗保险、工资、代扣缴费等，拓展卡业务、POS机消费业务、促进中间业务收入。五是大力营销贷款，增加利息收入。六是加大资金拆借力度，联社成立资金营运管理小组，专门负责富裕资金的运用，增加投资收益。七是加大处置闲置资产和抵债资产力度，加强不生息资产管理，重点要减少信用社库存现金等不生息资金的占用，多渠道降低资产成本，提高经营效益。

该社通过采取这些措施，各项业务取得了显著成效。一是业务规模大提速。截至2011年末，各项存款余额355243万元，较年初增加56797万元，同比增加18311万元；各项贷款余额249294万元，较年初增加31233万元，同比增加6310万元，其中涉农贷款227538万元，较年初增加31223万元，贷款规模占全县金融机构45.13%，增量占比80.7%，其中涉农贷款占85%，存、贷款增量占全县金融机构第一位。二是资产质量大改善。年末全县信用社不良贷款余额50224万元，较年初下降35826万元，占比20.15%，比年初下降18.39%。三是经营效益大提高。全年实现财务总收入26020万元，同比增加10911万元，其中贷款利息收入21106万元，同比增加8382万元，实现经营利润6085万元，同比增加1024万元。四是抗风险能力大增强。年末资本充足率为-2.91%，较年初上升7.12%，拨备覆盖率为34.56%，较年初提高21.96%。五是经营等级大提升。经营等级由年初的5A级上升到4A，连升二级。

（作者单位：湖南省祁阳县农村信用合作联社）