临海市农村金融改革创新的实践与探索
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临海市地处浙江中部沿海，东临东海，三面环山，是一个典型的农业大市。全市“七山一水两分田”，农业人口101？郾4万，占总人口87？郾1%，“三农”工作任务非常艰巨。近年来，临海市立足实际，全面深化农村金融改革，在推动城乡金融服务均等化、破解“三农”发展瓶颈、加快推进城乡一体化等方面作了积极的探索和有益的尝试，取得了明显成效。
近年来，临海牢牢抓住被列为“省金融创新示范市”、“省级农村金融改革试验区”的契机，积极培育新型农村金融组织，不断创新农村金融产品，初步构建了多层次、广覆盖的农村普惠金融体系，为促进全市农村繁荣、农业发展和农民致富提供了强有力的金融服务支撑，连续6年被评为“省新农村建设先进市”，2012年顺利通过了“全省美丽乡村创建先进县（市）”考核验收，三农工作呈现出良好的发展态势。
构建农村信用体系，全力破解农民“征信难、增信难”问题。一是建立农户经济档案。针对农民收入不稳定、有效抵质押物缺乏、贷款信用较低的问题，以建设“信用临海”为抓手，率先在全省开展农民信用征集工作，综合考量农户道德品质、信用记录、经济状况和偿还能力，建立农户经济档案，并实行动态管理，目前已建立农户经济档案25？郾63万户，覆盖面达92？郾33%。二是创建信用镇、信用村、信用户。积极探索多人联保制度，共创建信用镇3个、信用村498个、信用户24？郾88万户，授信总额达76？郾61亿元，贷款余额达63？郾46亿元。同时，积极引导金融机构开展以村为单位、以农户信用评级为基础的“集中授信，整村批发”的阳光信贷业务，加快形成了自我约束、相互监督的信用合作机制。三是开展农民专业合作社信用评价。开展农民专业合作社信用评价试点，将评价结果作为合作社享受贷款资金优先、利率优惠、信用额度提高等政策的重要依据，共评出AAA级合作社4家、AA级28家、A级69家。
培育农村金融主体，全力破解农村金融“机构少、服务弱”问题。一是推进农村合作金融机构股份制改革。去年将临海农村信用联社成功改制为农商银行，开创了全省县级农信联社直接改制的先例。改制后的农商银行资信实力大幅提升，农村金融主力军作用更加突出，截止2013年10月底，该行涉农贷款余额达88？郾46亿元，占全部贷款总额91？郾08%，新增涉农贷款11？郾61亿元，占全部新增贷款96？郾67%。二是培育农村新型金融机构。共建立村镇银行1家、小额贷款公司5家、农村资金互助社1家。其中，2009年率先在全省建立了首家由农民创办的银行――“忘不了”农村资金互助社。三是加强政策引导扶持金融主体发展。积极探索建立风险补偿机制，由市财政对支农金融产品按其每年新增贷款、担保余额的5‰进行风险补偿，有效提高了金融主体支农惠农的积极性。
创新农村金融产品，全力破解农民“贷款难、抵押难”问题。一是针对农民日常小额贷款难问题，推出“丰收小额贷款卡”。在全国率先推出“丰收小额贷款卡”，一次授信，两年有效，随用随贷，随有随还，积极破解农村信贷量小、面广、期短、用频的难题，被评为“浙江省2010年度十大民生工程”，并在全省推广。目前，临海已累计发放丰收小额贷款卡6？郾02万张，授信金额47？郾91亿元，贷款余额达41？郾35亿元，不良贷款率仅为1？郾56%，在全省推开后，共带动全省支农资金达3038？郾96亿元。二是针对农户经营性贷款担保难问题，推出“助农保”产品。以行政村为单位，经担保公司审核，为符合条件的农户一次性批量担保，金融机构让利1？郾2‰作为农户保费补偿，目前已在119个行政村开展试点，授信户1？郾47万户，授信金额达14？郾03亿元。三是针对农民专业合作社融资、担保难问题，推出“农源保”产品。将农民专业合作社规范化评级引入融资担保体系，在全国率先推出“政府牵头、银担合作”的新型融资担保模式――“农源保”，由市直属担保公司提供担保，银行根据合作社的规范化等级予以利率优惠，实现合作社贷款零反担保、零抵押，减少贷款成本、简化贷款手续、提高贷款成功率，共向240家合作社授信14670万元，发放贷款10044万元。此外，还率先在全国探索开展了农产品商标权、渔业船舶等农村综合产权抵（质）押贷款，实行了全国首例农产品商标权――“忘不了”商标权质押贷款。
完善农村金融服务，全力破解农村金融“最后一公里”问题。一是优化金融网点设置。针对全市镇域广、村落散的实际问题，在选点、布局、设置等各方面严格把关，邀请专业机构规划设计网点，在人流量较大的便民服务中心、超市、小商店增设金融网点，网点布局设置更加合理。二是创新“银村通”模式。着力解决农户小额现金的支取难题，以政府补贴奖励、银行提供POS机、点垫付现金的方式在农村铺设网点提供助农取款服务，目前已在1020家村级便民服务中心设立助农取款服务点，实现了行政村“银村通”全覆盖，仅2012年就办理涉农补助款取现业务3？郾8万笔，节约农民取现往返成本500多万元。三是建立“农村小微金融便利店”。积极探索提供取款、存款、查询、咨询、贷款受理的“五位一体”服务，在涌泉镇梅岘村设立了全国首家“农村小微金融便利店”，实现了村民办理基本金融业务不出村。半年来，该便利店共办理村民取款业务1869笔284万元，办理转账业务364笔232万元。
临海市农村金融改革
创新的经验和不足
近年来，临海打破常规、推陈出新，大力推进农村金融改革创新，全力破解“三农”瓶颈制约，努力实现多方互利共赢，农村金融改革创新工作走在了全省前列。归纳起来，主要有三方面的经验：一是坚持政府主导。近年来，临海市委、市政府全力争取上级的关注和扶持，积极承担省金融创新示范市、省农村金融改革试验区试点任务，专门成立农村金融改革试验区领导小组，立足临海实际，制定出台了《农村金融改革创新实施方案》、《金融支持农业、服务业、旅游业发展的指导意见》等一系列政策文件，为全市农村金融改革理清了思路、理顺了体制、提供了保障，为全市农村金融发展创造了良好环境。二是坚持服务民生。临海始终立足农业大市的现状，立足农村不同主体的金融需求，立足“三农”征信难、担保难、贷款难“三大难”问题，坚持“普惠金融、服务三农”的理念，急群众之所急、想群众之所想，深入农村、深入农业、深入农民，因地制宜地开发一大批“接地气、连民心”的金融产品与服务，这是推进农村金融改革的动力所在，更是金融创新的生命力所在。三是坚持互利共赢。临海农村金融创新不断深入推进的关键在于坚持农村、金融机构和政府多方共赢普惠。近年来，临海农村金融创新既为“三农”提供了有力的金融支撑，让农民得实惠、农业得发展；又为金融机构拓展了广阔的农村金融市场空间，增加了客户群体、提升了经济效益；还从根本上助推了农村发展模式转变，逐步实现了以单一的政府为主导向政府主导、市场运作、社会参与并举的发展模式转型，有效推进了城乡统筹发展，为做强、做长农村这块发展“短板”提供了有力支撑。
临海的农村金融改革创新虽然取得了明显成效，但与服务全市“三农”发展的需求相比还存在较大差距，存在的主要问题是：第一，金融机构合力扶农力度有待进一步加强。虽然临海大部分银行业金融机构都开设了涉农业务，但除农商银行外，其他银行涉农贷款占贷款总额的比重较低，对发放涉农贷款业务仍然持保守态度，“二元金融”鸿沟仍然比较明显，涉农金融服务需求与供给的不平衡问题尚未得到有效解决。第二，农村金融产品创新有待进一步深化。除丰收小额贷款卡外，临海的涉农金融产品的覆盖面相对有限，特别是针对种粮大户、农业龙头企业等经营主体的金融产品仍需深入开发。第三，农村信贷担保体系有待进一步健全。受农业生产周期长、贷款风险高等因素影响，融资性担保公司积极性相对较低，农源保、助农保等产品推出后，贷款余额增长较为缓慢。此外，农村有效担保物范围相对狭窄，担保物流转市场尚未建立，一旦出现贷款风险，债权银行的权利无法实现。第四，农村信用体系建设有待进一步规范。全市性的农村信用体系建设主要由农办和工商局牵头落实，缺乏统一规划，目前正处于信用征集阶段，工作相对滞后。此外，农商银行的农户信用档案仅限于该行内部应用，应用范围相对有限，全市性的农户信用信息库尚未建立。
对深化临海农村金融
改革创新工作的思考
党的十八届三中全会指出，城乡二元结构是制约城乡发展一体化的主要障碍，必须加快构建新型农业经营体系，赋予农民更多财产权利，推进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，完善城镇化健康发展体制。推动城乡发展一体化，农村金融是核心要素之一。临海作为农村金融改革创新的先行区，必须解放思想，大胆探索，积极构建多层次、广覆盖、可持续的普惠制农村金融服务体系，努力为全市城乡一体化发展提供有力的金融支撑，为各地破解“三农”发展问题提供有益借鉴。
拓展农村金融服务平台。完善农村银行网点布设，推进在5000人以上的行政村设立银行网点，进一步推动商业银行经营网点向小城市、中心镇和集镇拓展。鼓励和支持村镇银行做大做强，加快设立分支机构网点，积极向镇（街道）延伸服务，进一步发挥支农支小作用。做大农村资金互助社，结合临海农业主导产业，选取基础条件较好、产业类别多样互补的省级、台州市级专业合作社加入“忘不了”资金互助社，开展跨产业农村资金互助社试点。提升“助农取款”服务功能，通过提升自助终端服务功能，将单一的小额零星取款服务提升为存取款一体化的金融服务。大力推广小微金融便利店，争取在2000人以上的农村建立小微金融便利店及有人值守的“自助银行”，进一步扩大农村金融服务范围。
深化农村金融产品创新。紧紧围绕”三农”贷款难、担保难问题，健全完善小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的农村信贷产品体系，积极开发一批有针对性的涉农金融新产品，全面强化农村金融供给。大力推进“阳光信贷”工程，继续做好丰收小额贷款卡、丰收小额创业卡扩面增量工作，全面提升“丰收卡”服务功能和使用范围。根据农业产业化的需求，积极开发适合农业企业、专业合作社、农业龙头企业及种养殖业等产业发展的融资品种。开展“三农”贷款担保试点，将财产权益清晰、风险能够有效控制的动产和不动产积极纳入贷款担保物范围。创新担保贷款模式，积极引入保险机构参与农村小额保证保险，建立“政府、银行、保险”三位一体的担保贷款新模式。
创新民间融资管理。加强民间资金的流动管理，健全民间资金管理机制，加快推进民间融资规范化、阳光化进程。积极探索建立民间融资备案登记制度，加快制订《民间融资管理办法》，深入研究民间融资借贷合同、担保措施、利率管理、法律保障、信用体系建设等。同时，积极探索设立民间资金登记管理中心和农民资金互助会，有效引导包括农民、涉农机构等在内的民间资金参与农业发展建设，有效破解民间资金多、投资难的难题。
优化农村金融环境。一是加快农村信用体系建设，健全农村信用信息采集机制，积极推动农村信用档案电子化和标准化建设，在做好“信用户、信用村、信用镇”建设的基础上，进一步强化信用评价的运用和监督管理，将信用评价结果作为贷款重要依据。二是加强农村金融风险防控，建立政府金融风险处置领导小组，开展对涉农企业互保链、资金链断裂等风险的动态监控，建立政府处置突发性、区域性金融风险的应急防范机制，有效防范和处置农村金融风险。三是加强农村金融知识普及宣传。加大对农村金融知识教育的投入，提高基础金融知识在农村的普及程度。同时，组建专业宣传队进村入企开展金融知识大普及、大宣传，帮助农民走近金融、了解金融、用好金融。