警惕:县域金融信贷功能严重弱化

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存在问题

随着金融体制改革的逐步深入，国有商业银行信贷管理体制实行了高度集中的管理模式，信贷管理审批权一律上收到省级分行，有的甚至上收到总行。信贷审批权限上收后，地(市)级分行尚有些许经营空间，而县(市)级支行几乎成为了上级行的大“储蓄部”、“存款部”，实贷权基本丧失。在地方中小金融机构尚未发展起来的情况下，县(市)级区域尤其是经济欠发达地区，经济发展项目无论市场前景怎样、效益如何，都很难及时得到信贷资金的支持，从而严重地影响了县域经济的发展。种种迹象表明，金融支持县域经济发展中信贷功能弱化问题已十分突出，应引起高度重视。

原因分析

一是县域经济运行环境恶劣，企业经营不景气，使金融机构难以找到适合贷款条件的贷款项目。由于绝大多数县、市经济支柱多以农业为主，工业基础相对薄弱，工业企业规模小，符合商业银行贷款条件的企业少之又少，因此从效益性原则出发，金融机构信贷投入减少。

二是近几年大量企业借改制之机大肆逃废、悬空银行债务，导致银企关系紧张，社会信用环境恶化，也是影响县域信贷投放减少的因素。一方面，地方政府行政干预，县域工商企业借改制之机逃废银行债务，使金融机构大量的资金风险增大。另一方面，由于县域经济和信用环境恶化，使金融机构资产质量低下，可用资金减少，同时严重制约了对县域经济信贷资金的投放。

三是商业银行经营体制、经营战略及信贷管理模式的调整，影响了县域信贷资金的投入。由于商业银行以经济效益为经营目标、信贷投放遵循“四重”原则、上收信贷审批权、严格授权授信制度等，使县级商业银行基本没有了信贷权限；又由于金融机构为强化贷款风险管理，实行“贷款第一责任人”制度，对新增贷款责任人实行终身责任追究制，规定贷款到期本息必须100％收回，一旦出现风险，责任人一律下岗清收。信贷人员面对这种责大、权小、利少的现状，出现了“多贷不如少贷，少贷不如不贷”的现象，一方面影响了信贷人员的工作积极性，另一方面也严重制约了对县域经济发展的支持。

对策建议

(一)为县域经济发展营造良好的信用环境，大力开展“整治社会信用环境”活动，认真整顿经济秩序，严厉打击企业逃废银行债务的行为。应让企业充分认识到是信用一种资源，是影响银行信用指数的重要因素。要规范社会信用，净化社会信用环境，建立和培育良好的社会信用体系。政府要规范经济行为，严禁干预银行信贷业务，支持金融机构依法收贷收息，以增强银行支持地方经济发展的信心，促进其全面发展。

(二)尽快完善商业银行现行的信贷管理体制，增强支持县域经济的力度。建议各商业银行在了解和掌握各区域经济发展水平和特点的前提下，采取区别对待，分类处置的原则，科学合理地划分信贷管理权限，尽量避免权限过于集中而导致的信贷投入集中和绝大多数企业借贷无门现象的发生，适当下放贷款审批权限，大力支持有发展潜力的小型企业，使县域经济能够在银行的支持下不断发展壮大。

(三)各县、市级党政部门今后要转变和更新观念，调整产业结构和产品结构，积极培育促进地方经济发展的增长点。地方党政领导在今后在工作中要从大局出发，根据因地制宜的原则，尽量为企业引进技术含量高的产品，以取得商业银行的信贷支持。各职能部门要及时加强与银行部门的沟通和协调，争取金融机构的资金支持，从而为县域经济的发展创造一个优良环境。

(四)进一步完善金融机构的信贷考核工作。针对当前信贷工作考核的实际，要改变重责任、轻激励的贷款第一责任人制度，废除贷款“零风险”等不合理的考核指标，以调动信贷人员贷款营销的积极性，尽快建立科学、有效的，既能增加信贷投放、增加效益，又能促进经济发展的信贷考核激励机制。

(五)深化金融体制改革，积极发展中小型民营金融机构。中小企业的发展必须有中小型的金融机构与其相配套，建立微观融资体系是解决县域金融信贷功能弱化的根本途径之一。从目前我国建立的一些股份制商业银行和各地的城市商业银行的经营情况看，这些金融机构已表现出了国有商业银行所没有活力和生命力。它们自负盈亏，自担风险，自求发展，形成了有效的经营机制，保证了其资金的安全和盈利的产生。所以，当前发展中小金融机构不但非常必要，而且条件也日趋成熟。但从我国中小金融机构的发展历史教训和国外中小金融机构发展的成功经验看，中小金融机构的健康发展与中央银行的监管是分不开的。一是要加强对中小金融机构市场准人与退出的监管，严格依法准人与退出。二是在资本金的组成及资金的动作方面，要确保中小金融机构决策的相刘自主性和独立性。三是进一步完善中小金融机构的竞争规则及监管办法，确保中小金融机构在良好的市场环境中公平竞争。四是尽快建立存款保险制度，确保金融运营的平稳和安全。

(六)加快农村信用社的改革步伐，促进农村信用社快速发展。农村信用社由于体制不／顷、资本金不足、历史包袱沉重等多方面原因，发展相当缓慢，且各地发展相当不平衡，已难以适应农村经济发展的需要。必须根据各地经济的发展需求，因地制宜地深化农村信用社的改革，不能拘泥于所有制和经营模式，更不能“一刀切”搞全国一种模式，从而使农村信用社能更好地服务于县域经济的发展。

(作者单位：中国人民银行吉林省白云山市中心支行)