莫让热相破坏系统

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在“股债双杀”背景下，权益类和固定收益类长期投资产品2013年来均遭吐槽，而以网络平台为基础的各种“宝”类产品成为市场的一道风景。余额宝于2013年6月13日上线。据统计，截至2013年三季度末，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，规模增加了近4倍，一跃成为市场上规模最大的基金。2013年8月1日，腾讯公司也不甘落后，利用第二大在线支付平台财付通，联手华夏基金旗下活期通正式推出微理财，进军互联网金融。由于现金宝、余额宝、财付通等的出现，互联网金融成为2013年投资圈热议的话题，各种“宝”类产品仿佛一夜之间被披上了投资热品的光环。

投资工具都是为理财目的服务。“宝”类产品究其本质而言是一种现金管理工具，其最大的优势是实现了对现金余额相对于银行活期存款的高收益要求，满足了支付与增值的快速转换。如10万元活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到4000元左右。从投资品的三性标准（流动性、收益性和风险性）来看，相对高的收益一定意味着风险的提升。即便货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，但其并不等同于保本的活期储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。为此，在理财规划中，我们只能在现金管理中充分发挥这种投资工具的作用，切不可将其等同于一般的投资工具。如果你现在的钱是存2年以上定期的，建议还是不要随便拿出来转到余额宝，毕竟存2年期的收益会比余额宝要高。余额宝毕竟是一种收益有浮动的基金，不能百分百地保证预期收益。

根据成熟市场的统计规律，收益高低一定与风险属性相匹配。拉长时间看，投资品按照收益高低的排序一定是股票（股票类基金）、债券（债券类基金）与保本类存款（货币类基金）。可以肯定，随着中国市场的逐步成熟，也一定遵循这样的规律。人们的生活目标是多层次的，既有短期的支付和保值需求，也有长期的增值需求，因此对手里的财务资源也要分门别类加以安排。短期应急资金，除了活期存款和货币基金，现在可以用好“宝”类产品。而子女教育规划和退休养老规划等长期备用资金的筹划，还是需要选择基金定投或者保险产品来实现。对于高净值人群而言，配备适当的黄金和信托类产品，也是分散风险，实现保值增值的基本考虑。

在中国分业监管的大背景下，市场的力量推动着一些综合金融服务机构和业务的加速诞生。但由于这些机构或者业务还处于监管的灰色地带，还需要投资理财者采取审慎的态度。在理财创新过程中，难免有泥沙俱下之嫌，需要我们透过现象看本质，别追风，要知道在“卖者有责”的同时，也要“买者自负”。本期封面报道《互联网金融》，综合分析虚拟金融业态给我们带来了什么。