物流银行的业务模式比较

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物流银行的全称是“物流银行质押贷款业务”，是指银行以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态而且符合要求的物流产品抵押作为授信条件，运用实力较强的物流公司的物流信息管理系统，将银行资金流和企业物流有机结合后向中小企业、客户提供融资、估算等银行服务于一体的银行综合服务业务。物流企业作为第三方担保人管理质押物，根据银行提供的贷款企业还款情况对企业放货，同时保证贷款企业和银行之间的利益。

物流银行的业务模式

典型的物流银行业务主要有仓单质押、保兑仓、融通仓三种模式。

1　仓单质押

仓单质押是指出质人向质权人缴纳一定保证金，并将质押货物交由质权人指定的物流企业实际占有，由物流企业为质权人开具仓单或其他有效单据后，质权人根据质押商品的价值和其他相关因素向出质人提供一定比例的融资服务，物流企业接受质权人委托并根据其指示履行保管、监管以及谨慎放货等义务。若出质人到期无法偿还质权人融资，则由质权人负责最终处置质押货物。其业务模式如图1所示。

2　保兑仓

保兑仓是指出质人向质权人交纳一定的保证金后，质权人根据与出质人签订供货合同的生产厂商开出承兑汇票，生产厂商在收到银行承兑汇票前／后将货物交质权人，由质权人委托物流企业根据其指示履行从运输到仓储等各个环节的保管和监管以及谨慎放货等义务。若出质人到期无法偿还质权人融资，则坐产厂商负责最终处置质押货物，及时补足质权人融资敞口。其业务模式如图2所示。

3　融通仓

融通仓是指在上述业务模式的基础上，物流企业接受质权人委托对质押货物进行保管和监管时，若出质人到期无法偿还质权人融资，则由物流企业负责最终处置质押货物，及时补足质权人融资敞口。其业务模式如图3所示。

三种物流银行业务模式之间存在着明显的差异，比较结果如表1所示。

除了以上三种主要的物流银行业务模式之外，信用证下货权质押模式目前正处于讨论之中。这种模式是指银行为进口商开立信用证向国外的生产商购买货物，进口商缴纳一定比例的保证金，其余部分以进口货物的货权提供质押担保的货押业务。

物流银行业务中各方收益

对于生产商、需要融资的中小企业、物流公司和银行而言，物流银行业务发挥着不同的作用。

对生产商而言，物流银行业务提高了资金回笼速度，加快了资金周转，降低了运营成本。同时，还解决了中小经销商的资金周转问题。

对需要融资的中小企业而言，物流银行业务利用物流(动产)质押，突破了传统的固定资产抵押模式，缓解了中小企业急需的流动资金。作为一种新的融资模式，物流银行能够有效降低企业50％的融资成本。中小企业利用银行的资金与物流企业的规范化、信息化管理，缩短了销售周期，加快了产品周转，提高了资金利用率。

对物流公司而言，通过物流银行切入利润丰厚的金融业，拓展了新市场，延伸了服务链条，并拓展了服务网络。在国内物流银行业务中，物流公司起着中间担保及监督的作用，物流公司从中抽取一定份额的利润，可以说是低投入高回报的业务；而一旦由于物流公司监管不利而使质押货物出现问题，物流公司必须承担赔偿的责任。因此，物流银行业务对物流公司而言是一个高风险、高回报的项目。

对于发放贷款的银行而言，通过和物流公司的合作，提高了资金利用率，有效降低了资金风险。物流银行业务为银行完善结算支付工具，提高中间业务收入创造了机会。

国内外物流银行业务比较

目前，国内具有一定规模的物流企业如中远、中外运、宅急送等已经开展了物流银行业务，而一些中小型物流企业虽然也看好物流银行这一市场，但由于其规模不足，对于银行和需要融资的中小企业来讲缺乏信誉度和安全感，只能对物流银行业务望而兴叹。

在国外，物流银行业务大多是实力雄厚的物流公司一面独揽的。这些物流公司具有充裕的资金，对需要融资的企业进行考核后，可以直接向企业发放贷款。与国内业务相比较，国外物流银行业务中，物流公司作为主体，避免了银行的介入，扩大了利润，同时，各个环节的衔接更加紧密，也降低了风险。这也是国内物流银行业务的发展趋势。

国内物流银行业务现存的风险

在国内，物流银行业务还属于新兴领域，虽然在广州、上海等地区已经具有一定规模，但在北方地区还处于起步阶段。总体来说，物流银行业务还没有形成较为成熟的市场环境，也存在很大的风险。

当前，从物流公司的管理到与银行联合实施物流银行业务的过程中，主要存在法律风险、市场风险和操作风险三种风险。

1　法律风险

法律风险为系统性的风险，主要表现为押品的产权归属和真实性问题，直接涉及质押的有效性和合法性，主要包括：

出质人是否对商品拥有完整、合法、有效的所有权，有无瑕疵；

商品是否作抵押、质押或受到第三方监管(如海关监管)；

商品是否存在产权纠纷、质量问题或其他法律纠纷；

是否被查封、扣押；

单证的真实性、有效性和合法性；

合同填写的合法性和有效性。

2　市场风险

主要针对库存质物的保值能力，包括：贬值风险；价格风险；变现风险。

3　操作风险

操作风险为技术风险，主要表现为：管理流程混乱；不按流程违规作业；背书管理不当；质押品管理不当；敞口动态管理不当。

针对以上风险，物流公司需要实地考察质押货物情况，并及时向银行反馈，银行采用打分制的办法审核需要贷款的企业，如符合标准就会对企业发放贷款。在还款期间，物流公司要监督质押物的状态和企业的还款情况，银行根据还款金额和当前质押物市值计算出可归还给企业的质押物的数量，并向物流公司发送信息，物流公司负责监督质押物的流通。

物流银行业务作为银行的一项增值服务，具有高风险、高收益的特点，将成为未来物流行业的热点业务。具有成熟的金融服务体系和物流全球化背景的跨国物流巨头如uPS，已看准我国物流金融服务市场的发掘潜力和提升空间，正在采取积极措施。

据相关专家分析。随着我国法律及市场体制的不断健全，物流银行业务也将得到蓬勃发展。物流银行业务将呈现出由流通企业向生产企业发展、由单一环节向供应链环节发展、由单库质押向多点质押发展、由静态质押向动态质押发展、由实物向提单、凭证发展的趋势。