中产阶层的健康险规划

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陈先生夫妇属于典型的中产阶层，收入较多，衣食无忧。对于未来的健康医疗问题，他们尤为关注。在目前的收入条件下，他们该如何规划自己的健康险?

家庭状况

陈先生，44岁，某国企管理人员。年收入为20万元，有基本的社保。无商业保险。 　妻子，58岁，某事业单位员工。年收入4万元，有社保。无商业保险。无子女。

资产：陈先生有住房两套，市值约为200万元，无房贷。家庭存款约50万元，基金15万元。

支出：每年生活支出约为8万元，车辆相关费用2万元。双方父母不需要赡养费用。 　保险需求： 　1　夫妻俩的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的； 　2　由于陈先生夫妇经常驾车，意外风险比较大； 　3　医疗费用各自单位可报销一部分，但缺口需要用商业保险来补偿；

4　与健康关联的其他需求。

保险需求分析

从已知情况来看，陈先生的年收入为20万元，而太太的年收入是4万元，只占到家庭总收入的1/6。陈先生作为家庭主要经济支柱，对家庭负有更多的责任，一旦发生意外事故或患重大疾病而无收入，将会导致家庭生活陷入困境。

参考保险投保的双十原则，即保障型保险的保费为年收入的10％，保险的额度是家庭年收入的10倍。拥有较高收入的家庭成员，其保障范围和保障额度也应较高。

第一需求是重大疾病保障 　工作压力、生活习惯及环境等因素增加了现代人的疾病风险。目前，常见的重疾之一癌症，其手术医疗费用要近10万元甚至更高，而患病期间的护理和放化疗费用，可能会比手术费用还要高，这都会严重影响家庭的现有财务状况。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要务。陈先生将步入重疾高发的年龄段，建议陈先生应投保保额不低于30万元的重疾险。考虑到女性特有高发的疾病保障，陈太太适合含有癌症加倍赔付的重大疾病保障。

第二需求是意外保障

陈先生夫妇都开车，且陈先生开车的时间和频率会更高，他的意外保障额度为130万元，陈太太为30万元。

第三需求是医疗保障 　陈先生夫妻两人都拥有基本社保，建议搭配医疗费用津贴和老年医疗费用报销保障，加强家庭医疗费用的补偿。65岁前，拥有住院津贴和手术津贴的保障。66岁后，拥有医疗费用报销，不管是门急诊还是住院，甚至药店购药医疗费用都可以得到报销。 　陈先生夫妇保障额度依据陈先生家庭收入结构进行设定。原则上，还应该加强家庭主要经济来源者的寿险保障额度，鉴于陈先生已经拥有了一定额度的重疾和意外保障，可以不再选单独的寿险产品。推荐的组合方案为，年缴保费23888.6元，合每月1991元，且陈先生的保障会强于陈太太的保障。

健康险搭配原则

在完善健康险保障时可以参考下列搭配原则。

(1)首选重疾保障。因为重疾险所保障的重大疾病特征之一是病情严重，会在较长时间内严重影响患者及其家庭的正常工作与生活。且这些疾病都治疗花费巨大。

(2)然后，兼顾重疾保障和医疗保障。

(3)医疗保障内考虑医疗费用报销和医疗费用津贴互补。

(4)此外，还可以根据实际情况，考虑不同保险责任、有无生存返还、不同保险期间的产品相互搭配，最大程度的满足健康保障需求。 　建议陈先生家庭，应预留至少3个月的家庭支出费用，也就是2.5万元。存款50万元，除非已做好安排，否则会变相缩水，最好重新审视一下这部分资金的配置。养老是一个不可回避的问题，应该在拥有基本保障的基础上好好规划一下。

出险理赔要注意

万一陈先生家庭成员出险，在理赔上也要注意一些细节问题。

及时报案保险公司接到报案以后，会启动理赔程序，进行理赔。我国《保险法》规定人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为2年。 　备齐理赔资料理赔时必须带保险单正本、最近一期的缴费证明、身份证明和保险事故认定相关的证明和资料(如医疗费用的所有单据)。不同的保险需要不同的理赔单证，所有从医院拿回来的加盖医疗结构有效签章的单证一定要留好。保险单和发票都可以补办，但医疗费用单证补办恐怕不是一件容易的事。要看清楚每份保单最后一页的理赔须知，因为每一个险种每一家公司都会有一些不同。 　找专业保险人员协助办理如果通过保险经纪公司购买保险，还可以借助经纪公司专业理赔人员的力量，他们会代表投保人向保险公司进行快速有效的索赔。