基金定投懒人的聚宝盆

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定投从今天开始

如果一个美国人20岁至65岁坚持每月投资1000元在股票型基金上，以美国股票型基金长期年复利投资收益率10％来计算，到65岁时将拥有1118万美元，成为真正的千万富翁。

古人说，凡事预则立，不预则废。人生如此，财富同样如此。巴菲特也说，诺亚并不是在下大雨的时候才开始建造方舟的。

投资理财是一生的事，越早规划收益越多。你的孩子总会长大，他需要得到良好的教育你和伴侣总会变老，退休之后你们希望衣食无忧。当这一切来临的时候，你是否能够从容应对?

开始认真打理你的财富吧，如果你选对了投资的路，并一直坚持着，若干年后你会比别人笑得更灿烂，因为聪明的你早有准备，因为你早已开始建造自己的诺亚方舟。

经济学家说理财是一场马拉松比赛而非百米冲刺。你必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。对投资来说，耐力远比爆发力重要。坚持就是胜利，成功源于信念。

投资市场的波动如同起伏的人生，起起落落，变幻无常。而基金定投这种简单的理财方式也许可以让你不再为那些繁琐的数据分析、时点介入而烦恼。

基金定投，从今天开始。

小投入　大收益

对很多人来说，“基金定投”可能还是个新鲜词，但是大家对银行存款

“零存整取”肯定不陌生，其实基金定投就是另一种方式的零存整取，不过是把到银行存钱变成了买基金：每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要几百元购买基金。定投基金不仅可以让你的长期投资变得简单，减少你在理财规划上面花费的时间和精力，也会减少长期投资的波动。

积少成多　积聚财富

基金定投能做到“积少成多，积聚财富”，而且聚财速度之快绝对会超出您的想象。

每月定投1000元，45年后就能成为千万富翁，可能绝大多数人都没想过，有45年“只投不取”耐性的人也不会有几个，但是通过定投小钱“投”出收获很现实，通过基金定投，完全可以解决自己的养老问题，也能轻松解决孩子上学费用等问题。点滴积累，聚沙成塔，基金定投的神奇在于虽然每月投入不多，不过长期投资加上复利的魅力，最后会使财富爆炸性增长。

摊薄成本　分散风险

基金定投的最大好处在于分批进场、分散风险。自去年四季度以来，部分基金一个月跌20％已经让投资者充分体验了基金投资的风险，基金定投却能摊薄成本，风险自然变小。比如说，2007年基金普遍“丰收”，但这样的年景不可能年年都有，有些年基金会赔钱。有了长期定投计划，能让自己获得中国经济高速增长的长期收益。海外实证研究显示，每次都在市场最高点买进，与每次都在最低点买进相比，长期下来，两者的报酬率相差不到10％，定投的时间复利效果分散了股市多变、基金净值起伏的短期风险。

定投门槛低　手续简便

基金定投不需要投资者判断市场大势，也不需要选择最佳的投资时机，门槛很低。

在不同代销机构，基金定投起点不同。比如家行和建行规定的起点为每月100元，而工商银行为200元，但总体来说，基金定投门槛很低。

普通基金直接投资要求一次必须申购1000份以上，而在目前，基金的净值大多在2元以上，部分基金的净值甚至超过5元，次投资需要的资金量都比较大，而基金定投则不受此限制，每次只需要一两百元钱。门槛既然这么低，工薪族完全可以在每月扣除生活费用之余，拿出很少的一点钱来投资自己的明天。

另外，办理基金定投手续简便，方便“懒人”。只要去银行办理之后，每月自动扣款，省时省心。

强制储蓄　拒绝“月光”

基金定投还有强制储蓄的作用。现在不少年轻人都是缺乏财富规划的“月光族”，每月收入不少，可是月底总是口袋余钱精光。如果做了基金定投呢?既可通过制度化的手段进行理财，也能强制储蓄，也不会影响自己的消费习惯。这种“每个月扣款买基金”的方式兼具强迫储蓄的功能，比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。当你在三五年定投之后，发现自己竟然还有笔不小的“外快”支付买房首付款，也许能有个不小的惊喜。

适合基金定投人群

第一类：不喜欢冒险的人

基金定投风险比较小，长期投资赔钱的概率几乎为零。

第二类：领固定薪水的上班族

这部分人的固定收入在扣除日常生活开销后，常常有所剩余，但金额并不很大，这时候小额的定期定额投资方式就最为适合一不过，收入不稳定的投资者最好慎重选择定投，因为如果扣款日内投资者账户的资金余额不足，即被视为违约，超过一定的违约次数，定期定额投资计划将被强行终止。不同的银行对此有不同的规定，投资者一定要提前看清条款。

第三类：中远期有资金需要的人

在已知未来将有大额资金需要时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。

定期存款VS基金定投

我们来比较一下定期存款和基金定投的收益。假设投资者每月投资500元，定期存款年利率为6％，基金定投年收益率为12％(表1)，随着投资时间线的延长，则两种投资方式的收益差别越来越大(图1)。当投资20年时，基金定投收益可达到49万多元，比定期存款高出一倍多。

货币的时间价值

货币的时间价值(Time value of money)是指今天的1元钱大于未来的1元钱，原因在于你能在等待中赚取利息。举个简单的例子：如果你把1元钱存入银行，年利率为10％，那么两年之后能变成多少呢?答案是1×(1+10％)2=1.21元(按复利计算)。0.21元就是赚取的利息，也就是说今天的1元钱等同于两年后的1.21元。

单笔申购VS基金定投

我们再来比较一下单笔申购和基金定投的份额和单位成本。若一个投资者有6000元钱，他选择一次性投资基金，则不同时点他申购的份额和单位成本将随基金净值而波动(表2)，而选择基金定投方式每月支出1000元，连续投资6个月，共可获得5770.2份基金，单位成本为1.04元(表3)，这样就可以有效降低风险，平滑投资成本(图2、图3)。

小贴士

复利的魅力

古印度有这样一个传说：宰相西萨发明了国际象棋，国王认为这个游戏很有趣，决定奖赏他，说可以满足他所有的要求。宰相说自己的要求就是在他的棋盘上摆满麦粒：第1格放1粒，第2格放2粒，第3格放4粒，每一小格的麦粒数量都是前一格的一倍，如此下