购买车险有学问

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近年来，随着私家车的增多，买车险也成了一件令新老车主头疼的事。用哪种投保渠道比较好？投保额应该是多少？车险的费率折扣是怎么回事？不少人感到一头雾水。

买车险3大渠道优劣对比

据了解，投保车险最普遍的渠道有几种：亲自到保险公司投保，在4S店、汽车经销商、汽车俱乐部和经纪公司投保，通过团购网站、中介投保。各渠道的价格往往不同，值得车主们细细比较。

4S店――报价高，服务完善，适合新车主

刚买车的新车主，第一年的车险大多在4S店和车子一起购买，在4S店里投保前期保费通常比较高，但售后服务很完善，维修质量也有保证。

由于4S店负责车辆专修，后期成本高，而且配件价格较贵，工费也高。用户一旦出险，在4S店维修车辆的费用往往会高出市场上一般汽车修理厂很多，保险公司在出单时厘定保费要考虑以上因素，前期保费通常比自己去保险公司投保高 15%～20%。

专家建议，新车主最好在4S店上保险。但投保人不用照单全收4S店推荐的险种，而应甄别自己需要什么险种。

网购、中介――报价较低，但部分有陷阱

跟4S店的报价相比，一些车险网购机构和中介的报价能够便宜10%～20%。由于中介渠道掌握集中的客户资源，保险公司为了竞争，争相提高中介费。而各家中介为了争取客户，除按规定给予车主优惠，也会将自己的中介收入让出一部分给投保人，所以产生了较大的保费差异。

应该注意的是，由于各公司的车险价格本身不同，打折多的不一定是最便宜的。此外，通过中介投保，必须承担中间可能产生的一些风险，如“埋单”等欺诈陷阱。

专家提醒，最好选择规范、可信的中介购买车险，不能一味贪价格便宜，拿到保单后，最好跟保险公司确认一下投保的险种以及保单的有效性和有效期，防止人私吞保单。

保险公司――明折明扣，选择需费时费力

车主自己到保险公司购买车险比较透明和安全，在保费方面也会比4S店购买便宜。具有投保经验的车主，可以选择亲自到保险公司投保。

到保险公司直接购买车险，最大优势是可获得明折明扣，不用担心中间商的陷阱和欺诈。缺点是需要花费一定的精力和时间进行比较。投保时，注意了解保险公司的各项政策、内容，并根据自身经济状况、车况和保险需求做出选择。

买车险4忌

保险专家提醒，消费者在购买车险时，应仔细阅读车险条款和相关规定，切忌出现以下四种情况。

一忌：不足额投保

不足额投保，投保人可以节省一点保费，但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。

二忌：超额投保

有的人错误地认为多花钱就可以在车辆出事时“高额索赔”，实际上，在出险车辆定损时，保险公司会严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额。

三忌：重复投保

我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。

四忌：投保险种不全面

汽车保险包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险等三类主险，还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，各险种承担的责任范围不可替代。

因此，消费者在选择车险险种时应该考虑周全，不能盲目投保。