商业银行的转型阵痛

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前些年商业银行在支持中小企业尤其是小微企业方面进展缓慢，今年喊了多年的利率市场化终于临近时，各家商业银行终于开始了集体转型。

一方面利率市场化步伐正在加快，另一方面企业通过债券市场融资力度进一步加速，中小企业私募债也已成功登陆。7月份银行新增贷款虽然低于预期，只有5400亿元，但7月份债券净融资规模攀升至2490亿元，同比增长近五倍。在这种情况下，大型银行受自身提高利润回报、优化信贷结构等目的的驱使，开展小微业务是其战略转型和商业可持续发展的需要；而受大行挤压、基于市场竞争的基本逻辑，中小银行服务小微是其自身市场定位和适应环境的需要。

但汇丰银行8月23日的数据显示，8月份中国制造业采购经理人指数（PMI）初值为47.8，创下9个月以来最低。鉴于当下经济环境，企业订单减少，经营利润下降，企业投资和扩大再生产信心和能力不足，导致小微企业的有效信贷需求不足，小微业务增长后劲非常值得关注。

而起于温州的老板跑路潮，也触发了人们对小微信贷资产质量的担忧。事实上，小微贷款质量，在这一次经济下行时期，亦未能避免恶化。据银监会统计，截至2012年5月末，全国小微贷款总体不良率2.49%，而微企业不良率为6.55%，小微企业贷款的不良比率比一般贷款高出近一倍，500万元以下的微小贷款不良比率高出其余企业贷款近5倍。整体贷款不良率之高，已让人生畏，相对于上浮30%-50%左右的利率而言，有的价格甚至已不能覆盖风险。

2011年12月31日，民生银行“商贷通”贷款不良率仅为0.14%，而今年则攀升到0.39%，而目前招行500万以下的小微贷款的不良率也到了0.28%。

出于对小微不良贷款进一步攀升的担忧，商业银行进行业务转型的步伐开始变得审慎。

据中国人民银行统计数字，上半年全部金融机构发放的经营性贷款余额为52807亿元，比年初增加5513亿元，比去年同期少增长1614亿元，但增幅为11.66%，高于上半年全部贷款增幅，只满足了银监会“两个不低于”中的“一个不低于”的监管要求。在主要商业银行中，民生银行小微企业贷款余额仅较年初增长了7.83%，而同期全行贷款增幅为8.13%，未能满足银监会“两个不低于”的监管要求。

光大银行小微企业贷款余额较年初增长了10.57%，而同期全行贷款增幅为9.29%，略高于全行水平，满足“两个不低于”中的“一个不低于”的监管要求。

根据半年报，上半年华夏银行小企业贷款余额1190亿元，增量超过去年同期，增速超全行贷款增速3.8个百分点，达到13.47%，实现了“两个不低于”的监管要求。

很显然，商业银行正经历业务转型和风险的阵痛——是停止转型的步伐，再观望，或转而退回传统的经营模式，还是继续坚持发展小微方向不动摇，这是考验商业银行高层决策者智慧的关键。

但无论商业银行止步不前还是继续向前，利率市场化和金融脱媒就在那里继续。因此，商业银行并不能停下向小微企业业务转型的步伐，而是要调整转型的节奏和着力点，尽可能地避开小微高危行业和高危信贷产品，尽快地冲出低速、低空漩涡，让大数法则发生作用，这才是商业银行应该思考和应该做的。