试论农村小额信贷信用风险的产生及降低措施

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摘要:小额信贷对我国农村经济发展具有重要意义,但其发展现状有喜有忧。本文首先从借款农户金融意识薄弱,收益风险性大和信贷机构本身信贷发放、管理及回收机制不完善等方面讨论了信用风险对小额信贷可持续性发展的影响。根据这些影响因素,本文建议信贷机构可以通过加强贷款发放管理、对借款人建立激励机制、优化还款方式和加强小额信贷知识宣传来降低信用风险。

关键词:小额信贷;可持续性发展;信用风险

一、我国小额信贷基本情况

在我国,农村小额信贷具体是指基于农户信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的、金额较小的贷款。我国规范的农村小额信贷发展始于993年,中国社会科学院农村发展研究所成立了“扶贫经济所开展小额信贷业务。小额信贷经历了试点阶段993-997、扩张阶段997-999及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段999至今。发展至今,政府对小额信贷的直接主导作用已逐渐萎缩消失,而是采取监管的手段以促进小额信贷发放机构的自主经营。

尽管我国真正引进小额信贷不到二十年,但发展较快,截至2008年2月末,小额信贷余额达到275亿元,同比增长5.5%,覆盖率达到了33%以上。小额信贷为我国农村经济的发展作出了很大的贡献,原因在于它能将中低收入者纳入支持体系,发挥经济杠杆功能和扶贫功能,缓解无抵押资产农户“贷款难的矛盾。国内某些专家实地调查的结果表明,小额信贷的开展能促进农户生产和收入状况的改善,对农业要素投入、农业产出和农民收入均具有正向效应,能扩大农村生产和消费需求,进而拉动农村经济增长,调整农业产业结构;不仅如此,小额信贷还有利于营造良好的社会信用氛围,改善农村合作金融机构资产质量,使信用记录良好的农户及时得到贷款。

二、小额信贷可持续发展中的一些问题及信用风险产生原因

尽管小额信贷在我国发展比较迅速,但在很多方面还不尽如人意。截止2008年月,农村合作金融机构中农户的不良贷款率仍保持在5%以上。另外,我国约有2.亿农户,存在贷款需求的大约有亿户,而其中真正取得小额信贷的农户只有8000万户左右,占有贷款需求农户的60%,信贷缺口仍然很大。据调查报告显示,我国的小额信贷机构已达到300多家。但是能正常运行的只有/5左右。能真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构更是微乎其微,有的农村商业银行甚至开始将一部分分支结构撤离农村。

这些现象都说明我国小额信贷要达到可持续发展还有很多问题亟待解决。小额信贷的可持续发展是指小额信贷机构的业务收入,主要是利息收入,在剔除通货膨胀的影响以后,可以覆盖项目运行的成本,包括业务操作费用、资金成本和贷款损失,实现商业可持续性。

实际运行中,造成小额信贷可持续发展艰难的原因非常多,比如法律机制不够完善、利率未完全实现市场化、资金来源渠道狭窄、信用风险高等问题,其中高信用风险为小额信贷的可持续发展带来的影响尤其重大。

和其他商业银行相比,小额信贷机构承担着更大的信用风险,由于没有抵押资产,农户一旦违约,信贷机构将很难追缴回贷款,从而造成信贷机构“慎贷、“惜贷,农户贷款需求得不到满足,信贷过程进入恶性循环,严重影响小额信贷可持续发展。就小额信贷涉及的主体来看,信贷风险主要来自以下两方:

. 贷款农户方面

贷款农户金融意识、信用观念薄弱

目前,较多农户只注意到小额信贷的扶贫性和社会公益性而忽略其有偿性和可持续性,认为小额信贷是国家的政策性贷款,甚至将其视同为扶贫款、救济款,不付代价也可以享有。因此农户缺乏还款意识和法律意识,只贷不还,脱逃债务。我国某农村就出现了集体不还贷的事件,该村约有60户家庭获得了共75万元的小额信贷,但贷款到期时没人愿意还款,因为他们认为“既然这是国家给我们的扶助,那就不应该该被收回去,信贷机构的员工和村干部多次催收也无结果。

2贷款农户偿还款资金的获得存在较高风险

小额信贷的回收主要依赖于贷款农户通过使用贷款而产生的收益,少部分依赖于贷款农户通过其它途径获得的收益。如果小额信贷被用于一些经营项目,当出现项目规划不当、实施不力、市场情况发生重大变化或者借款人随意将信贷用于风险更大的项目等现象时,项目成功率大大降低,造成农户的收益和资金不足,贷款到期时无法顺利得到清偿;而如果小额信贷被用于普通农业生产活动,稳定性差,受自然灾害影响大预期,预期收益不确定。一旦农产品收成欠佳,收入无法弥补成本,农户就不能按时偿还贷款。这些都能造成小额信贷的信用风险。

2.小额信贷机构方面

小额信贷机构自身缺乏选择贷款目标客户群的明确标准

我国现行的大部分贷款程序是先由农户提出申请,经村委会、乡镇签署意见后,由贷款机构对提出的申请进行审批。贷款申请能否成功获批主要取决于村委会出具的意见,小额信贷机构并不真正了解贷款农户的资产状况、收支状况和经济活动等情况。如此一来,信贷机构不能真正掌握农户的信用档案和还款能力。现实生活中,村委会可能会碍于人际交往并没有认真审核借款人是否能达到小额信贷的条件,这时就会产生较高的信贷风险。

2小额信贷机构对借款人缺乏有效的约束机制

小额信贷一个重要特点额小面广量大,在发放和管理中涉及信贷机构巨大的工作量。目前,我国农村小额信贷机构网点难以满足管理需要。即使占有农村小额信贷八成市场份额的农村信用社有时也感到管理力量的不足。我国小额信贷的还款方式是信贷机构在贷款到期前一个月发出《贷款到期通知书》或通过电话提醒借款人组织资金偿还贷款。以期限为一年的小额信贷为例,在贷款发出后的个月里,若信贷机构管理不到位,无法对借款人是否能够按时足额还款进行考擦,就会很容易诱发借款人的道德风险,进而给款项的收回带来风险。

3小额信贷机构制定的还款方式不够灵活

我国农村信用社基本上都是实行整贷整还、按季收息的方式。而农业银行小额贷款主要投向周期长的养殖业,也只能采用整贷整还的方式,在机构及人员力量不足时,甚至整贷整还都无法完全实现。而很多时候农户收益并不能集中在一个时刻实现,而是日积月累起来的,比如销售农副产品的农户就需要一段时间才能完全实现收益,由于不能采用整贷零还的方式,农户很容易将前期已实现的零星收益用作日常花销,在贷款到期时不能集齐资金,信贷风险由此而生。

信贷风险在阻碍小额信贷可持续发展中扮演者重要角色,因此小额信贷机构有必要采取措施降低信贷风险。

三、降低信贷风险的几点建议

.改进贷款审批方法并加强对贷款对象的资信记录

要想确保小额信贷得到可持续性发展,信贷机构就需要根据农户资信记录谨慎甄别贷款对象,而不能仅仅将是否发放贷款的决定权交给村委会。云南省麻栗坡县建立借款人资信档案的方法值得借鉴:农信社印制《借款人家庭财产情况登记表》、《农户家庭资信情况登记表》发到各村,由村委会、村民小组、农信社三方共同对各村所有农户的家庭成员构成、财产价值、发展项目、历年资信等情况进行清理核实,并由村委会或村民小组组长签字确认,农信社根据两份表格决定贷款限额,发放贷款证,并将资料归档保存。

麻栗坡县的信用收集方法取得了很大成就,真正实现了“一次核定、随到随贷、限额控制、周转使用的良性循环。手续简便,方法灵活解决了农民“贷款难的为题,信贷发放额也大幅增长,农户和信贷机构实现了双赢。尽管在建档之初会花费大量人力,但农信社却可以一劳永逸,还可以加强信贷机构与农民的联系,增强农民信用意识,有效防范信贷风险。

2.增加小组联保贷款的发放

现行的小额信贷主要分为两种,个人贷款和小组联保贷款。由于农村金融市场信息严重不对称,单个农户信息具有隐蔽性、模糊、难于传递的特点,加上个人贷款非常分散,信贷机构管理成本会很高昂,信用风险也会很高。

小组联保贷款是指让多个贷款者组成一个小组,小组成员之间实行连带责任、联合担保。参加小组联保的农户在借贷合约签署前,基于互相之间的了解和风险水平的比较会自动组合成联保小组,并把风险较高的潜在借款人排除在小组之外。联保制度使用了一种连带原则,即每一个小组成员都对他人的贷款进行共同担保,在这些借款人自愿组成的小组里,个体借款人被捆绑到一起,他们彼此承担担保义务,履行互相监督的责任,并在同伴发生损失的时候以自己的利益承担部分损失和责任。这种多户联保的信贷模式在很大程度上解决了信贷机构对农户信用信息了解不完全的难题,从而大大提高了小额贷款的还款率。

因此,小额信贷机构应该减少个人贷款,增加小组联保贷款。小额信贷机构还可以规定联保小组建立一笔风险基金,当小组中有成员违约时,信贷机构可以动用该笔风险基金,并且切断改成员以后得融资渠道,这样就可以在风险发生时获得损失补偿。

3.对借款人建立激励机制和“惩罚机制

农民很容易受实质性奖励的驱动,若信贷机构对农民提前或按时还款给予实惠,农民将会对信贷机构的还款安排予以配合。我国小额信贷机构可以学习印尼人民银行的做法,该银行规定对于在6 个月内都按时偿还贷款的借款人,银行将每月返回本金的0.5%作为奖励。不仅如此,信贷机构还可以对以前贷过款、并提前偿还的农户在下次贷款时,给予实行合理的贷款利率优惠。事实证明,这些机制对农户非常有效,很多农户为了获得奖励,都会积极争取提前还款,使得还款率大大提高,信贷风险大幅下降。对于信贷机构来说,尽管给予农户奖励就会减少自身收益,但还款率的提高及信贷资产的优化效应足以弥补损失。

针对那些对以上激励措施不敏感的农户,信贷机构则可以通过建立“惩罚机制以促进他们按时还款。若农户在规定时间内未偿还贷款,则信贷机构可以降低农户下次可贷款的额度,甚至收取罚息。农户为了“再借不难就会配合信贷机构的收款行为,及时偿还贷款。信贷机构在与农户博弈的过程中,可达到降低信用风险的目的。

4.实行分期还款方式

如前所述,我国小额信贷采用的整贷整还方式有很大的弊端。所以应该逐渐建立分期还款机制。所谓分期还款,就是要求借款人在借款和进行投资后不久,就开始在每周或每两周、每月进行一次还款,每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定。[P3]

对于小额信贷机构来说,采用分期还款制度便能动态的掌握农户的基本经营情况,减少信息的不对称。如果农户不能按要求及时还款,就说明农户资金运转或经营出现了某种问题,因而,分期还款制度具有一种“早期预警功能,能提早发现那些具有较大潜在风险的贷款,从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露,这可以为小额信贷机构赢得更多的时间尽量减少损失。对于借款农户来说,小额信贷的分期还款机制既能减轻一次性还款对借款人造成的心理障碍,方便借款农户在有资金时偿还一部分贷款直至逐渐清偿债务。

目前,世界上已有很多实行分期还款的小额信贷案例。比如印尼人民银行小额信贷模式有按月还款的安排;玻利维亚的阳光银行根据借款人的组成和信贷行为表现采用不同的分期还款机制,周期包括 周、2 周和一个月偿还不等。这些成功的小额信贷模式值得借鉴,灵活的还款方式对降低信贷风险有重要意义。

5.加强借款人小额信贷知识宣传

由于农户对小额信贷认识不够准确,在信贷机构催收贷款时容易产生抵触情绪,加大了收款成本。因此,小额信贷机构应加强小额信贷知识的宣传活动,让农户明白小额信贷的特点,运行方式及其偿还性,改变农民认为小额信贷是无偿的错误认识。这样可以加强与农户的联系,营造协调的信贷环境。

四、结束语

鉴于我国农村经济和金融对小额信贷的依赖性,我国已在不同山西、四川、陕西、贵州和内蒙古五省自治区开展商业小额信贷组织试点活动。这些小额信贷组织及已经存在的农村合作金融机构取得可持续性发展对服务好三农、建设好新农村有重要作用。信贷机构采取了正确的降低风险的措施,就能实现自身、农户、农村三方共赢。

参考文献:

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[2] 李靳.对我国农村小额信贷发展的思考[].当代经济. 2008年第0期.

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[5] 郭素贞.农村小额信贷课持续性发展的几点思考[].黑龙江对外经贸. 2008年第0期总第72期)

作者单位:湖南大学金融与统计学院