民企巧用商业保险建屏障

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在一般人眼里，民营企业主大多腰缠万贯，衣食无忧。很多民营企业主自己也认为，只要现在能赚到大把大把的钞票，今后的生活根本就不用担忧。应该说，这些民营企业主善于抓住身边的每一次赚钱机会，堪称一流的赚钱高手，但在如何运用商业保险金融工具，构建无忧创业屏障方面却存在很大误区。业内投资专家认为，这些民营企业主自行创业所赚的钱可能够几辈子花了，但对不可预见风险所造成的伤害也应小心提防。建议民营企业主在创造财富的同时，一定要重视巧用商业保险。

经营过程中存在人身风险。从东北南下惠州自行创业的谢先生，如今是拥有几百名员工及相当资产规模的某民营企业老板。对保险，由于种种原因，谢先生一直不予认可，但近几年发生的两件事彻底改变了他的观念。谢先生企业内存在高空作业工种。两年前一位工人，由于没有严格遵照要求操作，从高空中摔落。虽然按规定主要责任在出事者本人，但谢先生出于人道考虑，先后支付了近20万元安抚对方家属。经历过此事，谢先生开始接纳理财师的建议，为几十名从事高空作业的员工每人购买了200多元的意外伤害保险。就在当年年底，一员工不幸遭遇车祸身故。报案后，保险公司很快向员工家属支付了10万元的身故赔偿金。体验到小额的花费不仅为企业轻松转移风险，而且更给了员工心理上和物质上的安全感，让员工享受“额外”福利。今年谢先生已将此福利惠及全体员工。

再次，购买保险是最直接的财富转移方式。随着我国税务制度的改善，遗产税不再是个陌生的话题，虽然国家尚未正式宣布遗产税何时正式启动，但应是迟早的事。实际上，目前世界上只有人寿保险可提供绝好的避税机会。根据财政部、国家税务总局共同颁发的有关文件规定，将只对个人购买保险后的财产部分征税。假如日后国家开征50%的遗产税，某位富翁遗留财产1000万，其妻儿需准备500万元的现金资产支付给国税，然后才能得到500万元的遗产。这样其原创下的财富立马去掉半壁江山。而且，如果其妻儿无法支付这笔遗产税，剩余500万元也将无法顺利继承。因此，为让家人合理避税继承遗产，身家不菲的民营企业主须未雨绸缪提前购买适量的保险。从另一方面看，纵使没有开征遗产税，通过人寿保险还可让继承人获得一份原有财产之外的保障，即利用保险创造财富。

摘自《中国民营经济周刊》2006.10.27