爱财才更有财

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花钱时仿佛钱不是你自己的，存钱时仿佛账目上的数字是别人家的，这怎么行!不把金钱当作“自己人”，它就会渐渐和你疏远关系，令人羡慕的有钱人们，都是把钱称作“我的钱”的!要改善你与金钱之间的“人际关系”，这是至关重要的一步。

瞧你，这个打扮体面、容颜风光、吃喝玩乐还有点儿小气派的女人。你的包里有一只看上去阔绰的钱包，打开看看，里头有一些现金，还有几张等着你还钱的卡。这些，就是你的钱。

要和金钱建立感情，即使一开始只是单方面的，“钱”是一个寻常的名字，但“我的钱”就带有感彩了，当你时时刻刻提醒自己这是“我的钱”时，才会对每一笔进出的账都小心翼翼，也才会想办法让你的财富越滚越大。你不会再觉得“钱够用就好，月光也蛮潇洒”，也不会像小说里的傻姑娘们一样觉得爱财是件丢人的事儿，你不会再忽视钱，就像你不会嫌弃你的朋友

你的钱朋友是有个性的，它能投资你的梦想，比如开个店啦、去哪儿哪儿旅游什么的。但是，它到底能不能成为你的合作伙伴，还得取决于你和它交往时的作为。

你需要为你的钱做些事情，看起来挺复杂，似真的做起来一点部不难。比如，第一步，就只是想想而已；第二步，养成注意现金流的习惯；最后的进阶版，也只是根据自己列好的方向去实践而已。

画一个你和金钱之间的愿景

华尔街日报曾经做过主题是“赚多少钱才算够”的调查，中国内地的被调查者认为370万美元才算够。这个数字真是太惊人了，不管能不能实现，暂且把它当作地平线尽头的理财目标好了。它的意义在于，提醒你把你的钱朋友尽可能多地留在身边是多么重要。

近期目标是类似于“稳定应付每月常规开支”“有稳定的半年一次旅行的经费”之类的简单易行的项目。在短期目标中必须要包括的是，如果失去工作，必须有在无收入的情况下应付半年生活的存款或现金，在那种情况下，你会深刻体会到钱这个朋友有多忠心(或者多么容易背信弃义)。

中期目标除了涉及理财工具的三年／五年回报率等之外，还可能包括买房子出首付、出国留学一两年、准备结婚之类的涉及大笔钱的计划，中期计划会对你的工作产生影响――你需要考虑到这家公司的薪资福利和加薪空间是否足够支持你的中期目标。精心挑选一份合适的保险可以省去很多心思。

远期目标是几十年后的事，如果不是特别野心勃勃的话，远期目标无外乎安享晚年，生活水平比起你现在的白领状态不要差太多，咖啡馆能去还是要去，旅游能玩也还是要玩。即使你想着嫁得好或者自己事业有成40岁退休，但在想象之外，眼下就要给自己安排足够的养老保障，如果只靠国家统筹的保险，等到60多岁日子必定会很难过。我们建议从30岁左右开始买限期缴年费的商业养老保险，如果更年轻一些，也至少需要买重大疾病险，那些坏事儿找上年轻人的几率比过去更高，所以为了你的“钱朋友”的安全，重大疾病险就非常重要。

把金钱放入重要关注对象排序中

重视你的钱，养成“对外重视财经信息、对内重视现金流”的习惯。

你未必要做到记录每一笔账，但你要敏感地意识到可支配收入的几个大致去向，“在收到信用卡账单时觉得恍如隔世”这种局面根本不应该发生在对钱有感情的人身上。即使你平时对自己的日常支出了如指掌，在年底还是有必要记一下账，因为在有大笔入账(年终奖)和大笔支出(春节)的这段时间，太容易产生冲动消费了，年终奖一到账就要安排好它的用法，比如四成继续留在银行里，三成用在整个春节，三成放在新一年的应急账户里。

在感觉捉襟见肘时不只是靠短期的节省来渡过难关，关键在于分析每一项收入和支出。在纸上列出近期的现金流向，找个人财务漏洞，看哪些支出是可避免或可节省的。除了拥有一个工资卡账户之外，还要开一个备用账户，这张卡里的钱可以用来应付突发的大笔支出，和储蓄账户分开。

即使你从来没学过经济财会知识，对公司财报之类的完全没兴趣也没关系，你也可以从翻看财经类杂志和财经频道开始，了解那些看起来很无聊的财经词汇的意思，在身边的人讨论赚钱问题时就能参与其中。更有趣一点的方式，是从你关心的时尚品牌入手，那些大牌背后的上市公司资料都是公开的，你可以看到它旗下每个品牌的盈利情况，就当看八卦一样，边看边学习好啦。

为你的钱定制一个“友谊”行动表

给自己一些具体的行动指示，针对自己的财务问题来编一套行为规范，这是接近愿景(V1sion)的路径，和愿景(vision)的短期、中期和长期目标可以互相呼应。

摸清楚你的“钱朋友”的脾气，知道它在不同情况下的不同表现。

比如，在银行储蓄中，它的脾气是“72定律”――不拿回利息的利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如果以前你习惯把所有没用掉的钱都存在银行里，就应该改良投资结构了。

值得注意的是，如果是存成通知存款，利息就会比活期高一倍多，以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部变为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

钱扮演的各种角色戏份是不同的。比如，让你的钱朋友扮演爱冒险的股票这个角色时，出于资产安全的考虑，可以记住“80定律”――股票投资在你的总资产中的百分比应该是“80减去你的年龄”，也就是说，如果你今年芳龄30，那么合适你的股票投资占总资产百分比为50％。也有更保守的朋友相处之道，把收入的40％用于供房及证券等投资，30％用于日常生活开支，20％作为银行存款，10％用于保险，这种戏份配置在婚后也适用，很好记：1234定律。