重大疾病险:买消费型还是返还型

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在家庭理财规划中，纯保障型的保险是必不可少的。纯保障型保险也就是我们通常所说的意外险(寿险)和健康医疗险。据搜狐理财频道一项网上“保险产品与服务”的调查，在意外险、寿险、重大疾病险、医疗险、养老险、分红险、投连险、万能险当中，无论是已购买的还是即将购买的，人们对健康险中的重大疾病险的选择率是最高的。其实，分析起来并不奇怪，环境污染、食品污染、工作压力以及日益见涨的医疗费，让很多人的风险意识提升。于是，重大疾病险成了家庭保险规划中最常见的选择。

不过，目前国内寿险市场上的重大疾病险五花八门，各保险公司推出的重大疾病险品种让人眼花缭乱。与国外不同，重大疾病险在中国这个保险初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还，还有分红；不仅到期返还，而且返还后还保终身。发展到今天，目前市场上的重疾险就变成了现在这样的主流形式：重疾保障＋定期返还。同时在中国保险市场开放后，外资保险公司也带来了他们在国外成熟市场上的产品模式，即消费型的重疾险。

以前由于没有选择，所有的重疾险全是返还型或者终身的，甚至返还后还保终身，所以，在很多人眼里就有这样的观念：重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种，同时经历多年的洗礼，中国部分保险消费者的观念有所转变：买保险就是买保障，重疾险同样如此，消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来，就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜，重疾险重在保障。

下面以两款典型的产品为例，来与您探讨究竟是买消费型的大病险还是返还型的大病险。

我们讲重大疾病险，它始终是我们家庭理财金字塔中的根基，同时也是保障性最强的一部分，所以，无论选择哪类，都是一份对健康的保障。现在医院里有太多的各个年龄段的重大疾病患者没有重疾险，给家庭造成了沉重的经济负担，甚至因此放弃治疗。所以，从重疾险的保障功能上讲，选择哪一类都对。

上述案例中两种产品代表的保障功能没有太大差别。但通过以上两款产品的简单对比，我们可以发现，返还型的重大疾病险与消费型的重大疾病险还是有所不同的。所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额，如以上案例中的中资寿险公司的这款重疾险，保至81岁时若未患大病且生存，则返还20年期间所交保费88000元。以此看来，这位30岁的男性获得了51年的保障，并且获得了保费的返还。

而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现，这类险种顾名思义，近似我们所熟悉的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类保险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。在国外，重大疾病险基本都为消费型的，并且多是附加险的形式。在国外的大多数消费者看来，重疾险就是保障，如同意外险，所以，以消费险的形式出现是很正常的。

但是从保险理财的角度，我们还是要算一笔账的。用最经济的方式得到最好的保障，那么，以下几点是需要考虑的。

1．缴费方式的差异

在上述案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，交保费至50岁，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，最长保至64岁，交费至64岁(考虑退休后仍有缴费压力)。消费型的产品缴费方式相对灵活。

2．费率的差异

返还型的产品采用均衡费率，20年共缴费88000元，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以，仍存在缴费压力增大的问题。

3．保险期限的差异

上述返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至65周岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。

4．续保与不续保的差异

上述返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年开始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

这点和你所希望的保险期限相关，如果你期望的保险期限长，那么，返还型的更合适；如果期望短期的保障，那么，消费型的更合适。

5．主险与附加险的差异

上述返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，必须先买主险如一款寿险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如所举的消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有3.3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。

6．返还与不返还的差异

返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人健康地生存到81周岁后，返还型的重疾险可得88000元的保费返还；消费型的重疾险，最理想的承保情况，若不考虑通胀带来的费率上涨因素，从30岁到64岁期间共缴保费（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所缴保费将不会返还。但是这只是最理想的情况。

那么，究竟是哪类好呢？由于消费者的具体情况千差万别，我们无法说哪类更好。根据以上几个关键点，在充分考虑自身需求的情况下选择最适合自己的类别，选择最适合自己的健康保障。在人生的长河里，风险是无处不在的，而我们又无法预知风险会在哪一刻降临，所以，大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“最赚钱”，因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障，并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。