银行“宝宝” 谁最可人

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互联网金融创新正在深刻地影响中国银行市场，面对余额宝、理财通等宝类产品近几个月迅猛发展，传统银行也开始加入宝类产品的市场争夺，纷纷开始推出流动性高、收益率堪比互联网产品的各种银行“宝宝”。

银行“宝宝”争先亮相

实际上，早在去年12月，平安银行旗下的理财产品“平安盈”就已悄然上线，首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。2014年2月，工商银行携手工银瑞信推出了一款“工银薪金宝”业务。同一时间，民生银行直销银行也正式对外推出“如意宝”。 2014年4月，借助直销银行的势头，兴业银行携手国内知名基金公司推出T+0直销货币基金产品“兴业宝”，为银行系“宝宝军团”再添生力军。至今，已有民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发共7家银行推出了类似余额宝的产品。

银行的“宝宝”们大致可以分为两类，第一类以民生银行的“如意宝”为代表，民生银行携手民生加银、汇添富两家基金公司推出的“活期存款自动申购货币基金”业务，门槛低至一分钱起购，客户签约后，银行卡内余额将自动购买货币基金，可实时支取，单日最高赎回500万。

第二类以中银活期宝为代表，属于传统的货币基金，一元起购、零手续费、随时取现。同类产品还有工行的工银“薪金宝”等。

各种“宝”展开激烈竞争，获益的是投资者，但到底把钱投到哪里更划算？实际上，大多投资于货币基金的互联网金融各种“宝”，其收益率是处于变化中的，而银行类“宝”产品跟余额宝等互联网金融产品差别不大，近期不少产品保持在5%上下的高收益，但从过往表现来看，近一年的收益率在3.90%至4.70%之间。

业内人士认为，不论是余额宝还是银行的“类余额宝”产品，本质都是货币基金。当前货币基金产品的市场热销和受到追捧，除满足了客户余额理财、高流动性、便捷的体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与目前大多数货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高息息相关。而一旦央行货币政策操作出现微调、银行体系流动性改善，货币基金的收益率将必然下降。投资者在选择时，不仅要看七日年化收益率，还要看基金公司的规模、基金的长期业绩以及基金经理的管理水平，这些因素都会影响货币基金的收益率。

从资金安全性上，理财专家认为，银行类余额宝的风险相对要小，这是由于银行类余额宝并不具备支付功能，资金封闭且有银行实时全程监控。而支付宝余额宝绑定了支付宝，具有直接支付功能，虽然这是余额宝的优势之一，但同时也在资金方面留下了缺口，使得他们在安全性方面相较于银行系“宝宝”略微逊色。

无论如何，目前在银行存活期的确不太划算。随着利率市场化进程的推进，各金融机构对居民手中的存款竞争将会更加激烈，高收益的各类产品也将层出不穷。理财专家建议，因为收益率大同小异且处于变化中，投资者不用将自己的钱在各个产品之间转来转去，反而应该了解各个产品的特点，选择适合自己的产品，让资金在流动性和收益率之间得到兼顾。

平安银行“平安盈”

综合收益能力较强

早在去年12月，平安银行旗下的理财产品 “平安盈”就已悄然上线，首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。

挂钩基金：南方现金增利基金（202301）、平安大华日增利货币基金（000379）。

投资范围：主要投资短期货币工具，如存款、央行票据等。

收益率：截至2014年4月30日，7日年化收益率为4.84%，万份收益为1.3054元。

购买门槛：一分钱起购。

手续费：转入与转出均不会产生任何手续费。

申购赎回：资金可T+0实时转出使用，节假日也可实时转出。转入及转出业务的开放时间正常情况下为每个自然日7 x 24小时，如遇国家法定节假日等情形，“平安盈”可能暂停转入。

购买渠道：平安银行网上银行。

购买流程：“平安盈”业务不能用普通的网银直接购买，而需要在线开立一个平安银行的虚拟理财账户“财富e”账户，这个账户开立后自动就被纳入网银管理，之后登陆“财富e”网银就能买“平安盈”的T+0货基了。购买“平安盈”产品，除需录入网银登录密码外，还需录入动态密码，具有双重安全保障。

风险提示：“平安盈”产品为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种。投资者购买货币市场基金不等于资金作为存款放在银行，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

产品点评：平安银行“平安盈”对接的南方现金增利货币基金是去年全年的货币基金收益的榜眼，仅次于工银货币，综合收益能力较强。

工行“薪金宝”

闲置资金的避风港

工行于2014年2月17日推出了工银“薪金宝”业务，这是一款为广大客户精心打造的创新型货币基金。只要持有工行任意借记卡，即可办理。

挂钩基金：工银瑞信薪金货币市场基金（000528）。

投资范围：工银薪金宝投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、企业债券、同业存款等。

收益率：截至2014年4月30日，七日年化收益率为4.3450%，万份收益为1.2281 元。

购买门槛：单个基金账户单笔最低申购金额为100 元，追加申购每笔最低金额为一元。

手续费：申购、赎回费率为零。

申购赎回：投资人在开放日办理基金份额的申购和赎回，具体办理时间为上交所的正常交易日的交易时间，投资者自T+2 日（含该日）起有权赎回该部分基金份额，申购T+1计息，支持T+1个工作日赎回到账。

购买渠道：工商银行手机银行、网上银行及柜面均可操作。

购买流程：网上银行购买流程：登录个人网上银行―选择“网上基金”―选择“购买基金”―选择“更多查询条件”―在“关键字”框处输入基金代码000528，点击“查询”―选择“工银薪金宝货币基金”―选择“购买”―根据提示完成操作。

风险提示：工行“薪金宝”产品为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种。投资者购买货币市场基金不等于资金作为存款放在银行，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

产品点评：工银瑞信薪金宝货币市场基金成立以来，七日年化收益率一直保持在较高水平，在同类基金中排在前10名。工银薪金宝货币基金安全性相对较高，具有“准储蓄”优势，也是银行存款替代品，也是投资周转资金闲置期最好的避风港。

中行“活期宝”

当天赎回即时到账

2014年2月18日，中银活期宝上线了，这是继工商银行推出自己的类余额宝业务后国内第二大国有银行推出的互联网理财产品。

挂钩基金：中银活期宝货币市场基金（000539）。

投资范围：主要投资通知存款、大额存单、债券、中期票据等。

收益率：截至2014年4月18日，中银活期宝七日年化收益率为5.1660%，万份收益为1.1292元。

购买门槛：首次申购最低金额为1元，追加申购最低金额为1元。

手续费：无认申购、赎回手续费。

申购赎回：可当天（T+0）快速赎回，即时到账。（快速赎回暂只支持中行卡，单笔及单日上限均为30万元，转入及转出业务的开放时间为每个自然日7 x 24小时。

购买渠道：网银及柜台办理。

购买流程：网银办理步骤为：登录中行网银―中银理财―开通理财服务―开通后点击基金交易―买入基金―选择中银货币基金进行认购。客户也可以选择在中银基金公司购买。

风险提示：“活期宝”产品为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种。投资者购买货币市场基金不等于资金作为存款放在银行，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

产品点评：“活期宝”每日计算当日收益并分配，且每日进行支付。每日收益转为基金份额，滚动投资，利上添利。由于可当天（T +0）快速赎回、即时到账，中银活期宝被业界称为工农中建四大行首只真正意义上的类“余额宝”产品。

民生银行“如意宝”

直销基金谁都能买

2014年2月28日，民生银行直销银行正式对外推出“如意宝”。“如意宝”是由民生直销银行与民生加银基金、汇添富基金合作推出的一款产品，是主要针对客户的“余额理财”“余额增值”需求设计的一款货币基金产品。

挂钩基金：汇添富货币A（519518 ）、民生加银现金宝基金（000371），用户可选择签约其中一款。

投资范围：银行存款、债券及其它资产。

收益率：截至2014年4月30日，民生加银现金宝七日年化收益率为5.0420%，万份收益为1.4606元；汇添富货币A七日年化收益率为4.5320%，万份收益为1.0159 元。

购买门槛：一分钱起投。

手续费：申购、赎回费率为零。

申购赎回：申购无限制、单日最高可赎回500万且实时支取、日日复利。“如意宝”业务的开放时间为正常情况下为每个自然日7 x 24小时，如遇国家法定节假日、银行清算等情形，可能暂停业务，将以民生银行与基金公司的公布为准。

购买渠道：提供网站、手机APP、微信等渠道。

购买流程：登录民生银行直销银行网页，用户首先要在线注册，填写个人身份信息、绑定银行卡、设置交易密码。完成上述步骤后，用户就可以获得民生直销银行的电子账户，客户选择“如意宝”后，卡内活期存款余额将自动买入“如意宝”产品。此外，非民生卡用户也可在线申请开户，也就是说任意一张银行卡均可购买。

风险提示：“如意宝”产品为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种。投资者购买货币市场基金不等于资金作为存款放在银行，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

产品点评：与“余额宝”等货币基金相比，民生银行直销银行在自身实力和产品设计上均有较大的优势。此外，“直销银行”与传统网上银行相比更便捷，就算你没在民生银行开户，也可持别家银行卡享受直销银行服务。

兴业银行“兴业宝”

一站式服务更便捷

2014年4月10日，借助直销银行的势头，兴业银行宣布再推出互联网理财新品，携手国内知名基金公司推出T+0直销货币基金产品“兴业宝”，为银行系“宝宝军团”再添生力军。

挂钩基金：大成现金增利货币基金（090022）。

投资范围：通知存款、短期融资券、央行票据等。

收益率：截至2014年4月30日，大成现金增利货币A七日年化收益率为4.0530%，万份收益为1.1978元。

购买门槛：起购金额为0.01元。

手续费：转入转出没有任何手续费。

申购赎回：支持T+0快速赎回，收益按日结转，按日支付。

购买渠道：兴业网上直销银行、手机银行。

购买流程：只要持有工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等银行任意一种银行卡，在兴业银行直销银行首页点选“兴业宝”频道，根据页面提示输入个人信息、短信验证、银行卡信息和购买金额等，便能一站式完成“兴业宝”的开户、转账和基金购买，整个过程仅需3分钟。而如果用户是兴业银行的客户，使用兴业理财卡则更为简捷，可以直接省却上述的输入指定的个人信息和短信验证环节，只需输入理财卡号、证件号码、取款密码和购买金额，开户和购买时间更是缩短到一分钟以内。

风险提示：“兴业宝”产品为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种。投资者购买货币市场基金不等于资金作为存款放在银行，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

产品点评：“兴业宝”的性质、收益等各方面和余额宝类似，可以说是银行版的“余额宝”，投资者通过兴业银行的直销银行就可以进行大成现金增利货币基金的转入、转出，并享受到信用卡还款、水电煤缴费、货币基金ATM无卡取现、货币基金消费支付等配套增值服务。

本刊记者 常爱国

（投资有风险，操作需谨慎。）