立法助推温州“金改”

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温州是我国民营经济发展最早、民间资本最为充裕、民间金融最为活跃的地区之一。长期以来，温州民间融资在弥补银行信贷不足，缓解部分中小微企业和“三农”融资难，增强经济运行自我调整和适应能力等方面发挥了积极作用。但是，由于缺乏相关法律法规和行业监管，温州民间融资基本上处于自发和无序状态，存在较大的风险隐患，影响经济发展和社会稳定。2011年，温州民间借贷的危机蔓延，甚至引发了局部的金融危机。如何让民间融资走向阳光化、规范化成为一个亟待解决的问题。

2012年3月，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，并明确将制定规范民间融资的管理办法列为首要任务。同时，温州市开展金融综合改革先行先试探索实践一年多以来，形成了一些有效的制度设计、监管方式和实际操作，但也碰到了一些体制机制上的障碍，需要通过地方立法予以确定和规范。

2013年11月22日，浙江省十二届人大常委会第六次会议通过了《温州市民间融资管理条例》，并将于2014年3月1日起施行。据悉，该条例的颁布是中国第一部有关民间融资的法律，不仅对温州对浙江有意义，也可以给全国的民间融资的立法提供一个基础或借鉴。参与条例草案起草的浙江大学光华法学院教授李有星评价称，“它是对温州金改成果的确认和巩固”。

明确三类服务主体

为进一步规范民间融资中介服务机构，促进民间融资健康有序发展，条例规定，在温州市行政区域内可以设立三类民间融资服务主体。

一是民间资金管理企业，主要从事定向集合资金募集和管理等业务，其注册资本不得低于五千万元，且应当为实缴货币资本。这有利于将分散的民间资金聚集起来，并以股权、债券等形式投资到实体企业和政府鼓励的建设项目。

二是民间融资信息服务企业，主要从事资金撮合、理财产品推介等业务。这有利于解决借贷双方信息不对称、运作不规范的问题，从而降低交易成本和投融资风险。

三是民间融资公共服务机构，主要从事民间融资见证、从业人员培训、理财咨询、权益转让服务等活动，并可以接受地方金融管理部门委托，开展民间融资综合利率及指数等相关信息，收集、统计民间融资活动信息并进行风险监测、评估，建立民间融资信用档案，受理民间借贷备案等事项。

规范三类融资形式

民间融资的形式多样，比较常见的有民间借贷、定向债券融资、定向集合资金、合会、典当融资等。条例结合温州市实际，在充分调研论证的基础上，对三种主要的民间融资方式予以规范。

一是民间借贷。这是最常见的民间融资方式，也是需要加强规范和引导的重点。条例主要规范因生产经营需要而进行的民间借贷活动。除了自然人之间、自然人与非金融企业之间的借贷外，条例还首次肯定了非金融企业之间因生产经营所需的临时调剂性借贷行为，并作出了一定限制，规定出借人应当以自有资金出借，不得非法吸收公众资金或者套取金融机构信贷资金。

二是定向债券融资。条例规定，温州市行政区域内符合一定条件的企业，因生产经营需要，可以以非公开方式向合格投资者进行定向债券融资，并按照约定的期限和方式偿还本息。

三是定向集合资金。符合一定条件的民间资金管理企业可以以非公开方式向合格投资者募集定向集合资金，对特定的生产经营项目进行投资。定向债券融资和定向集合资金两种融资方式有利于引导民间资金对接投资项目，解决中小企业融资难问题。

设立借贷备案制度

民间借贷的隐蔽性是近年来温州民间融资隐患爆发，事先难以预警防范的重要原因，尤其是涉及金额较大、人数较多的民间借贷，一旦出现风险，很可能会演变为，有必要通过立法的制度设计引导民间借贷走向阳光化、规范化。为此，条例创设了民间借贷备案制度，明确规定：单笔借款金额三百万元以上、借款余额一千万元以上或者向三十人以上特定对象借款的，借款人有义务将合同副本以及合同重大事项变更情况报送地方金融管理部门或者其委托的民间融资公共服务机构备案。同时，为了鼓励和吸引当事人积极备案，切实发挥备案制度的作用，条例规定：温州当地政府应当对履行民间借贷备案义务的当事人予以政策支持，履行民间借贷备案义务的当事人还可以获得在金融机构评定信用等级、公证机构办理公证以及司法机关判断证据证明力方面的优惠待遇。对未履行备案义务的当事人，由地方金融管理部门予以处罚。

加强风险防范职责

风险控制一直是民间融资的一个重要问题。为加强对民间融资的监督管理，更有效地控制融资风险，维护当事人的合法权益，条例对民间融资的风险防范作了专门规定。

一是规范企业的经营活动。条例规定，民间融资服务主体不得违反规定开展业务，民间资金管理企业和民间融资信息服务企业应当向民间融资当事人提示融资风险，不得对民间融资当事人的收益作出承诺。

二是加强对民间融资活动的管理。条例明确了地方金融管理部门的职责，规定了民间融资当事人的备案、登记、报告等义务，并注重发挥民间融资行业协会的自律功能。

三是强化了政府的预警职责。条例规定，地方金融管理部门发现本行政区域内民间融资可能存在系统性、区域性风险隐患的，应当发出预警信息；发现本行政区域内民间融资当事人存在风险隐患的，可以采取约谈、风险提示、责令纠正、公布名录等措施。

此外，条例还对未经备案民间资金管理企业未向地方金融管理部门备案的、民间融资公共服务机构泄露或者违法提供民间借贷备案信息的、典当行等机构违法发放贷款等违法行为明确了处罚措施，同时还对地方金融管理部门及其工作人员利用职务便利参与民间融资、泄露商业机密或者个人隐私等作出了相应处分规定。