养老储备 第3期

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在全国两会上有代表提起，我国已开始进入“4+2+1”家庭结构，与以前老人可以多个子女共同养老的情况相比，如今的这一代年轻人，已届而立之年的中年人身上的担子可重多了。由此思及自己的老年，如今不少都市白领开始及早设立自己的养老规划，从30岁开始设计自己60岁以后的生活。为此。本刊编辑部建议，养老计划要趁年轻就开始设定并执行。

从一个人出生开始，就会面临两笔钱的问题，一笔是保障健康的钱，也就是说一旦有疾病发生，会用这笔钱挽救生命：另外一笔就是养老的钱。

每一个人都希望自己能够健康长寿的生活一辈子，因此，学习期间刻苦努力，希望能有美好的前程工作期间兢兢业业，希望获得更多的机会，赚取更多的财富。当面对老年生活的时候，也都希望能够用一生的积蓄来换取个安详幸福的晚年生活。

对于年轻人来说，养老规划是必须的，而且利用商业保险加定期投资来规划，效果非常有优势。但是对于即将退休的人来讲，这里要考虑到年龄偏高的问题，如果用商业保险来补充，就体现不出优势，因此，这部分人群就要对养老金规划做如下的合理分配。

在这个养老规划的金字塔中，对于即将退休的人来说，应当在社会保险和年金保险的基础上，增加储蓄账户和投资账户的存储额度，并且在选择相应金融产品的时候一定要注意三点：1、资金的安全性。2、资金的稳定增长。3、资金转变为养老金时的领取使用灵活性。

张女士今年48岁，是一名普通的企业员工，目前月收入2700元，爱人同样是一名普通的企业员工，收入3100元，女儿已经参加工作。张女士家庭开销正常。张女士计划55岁退休安享晚年，退休金预计1500元。

根据张女士的实际情况，我们建议她选择两种金融工具存储自己的养老金。

一种是选择一支优秀基金公司的指数型基金每月进行基金定投，投资额度在500元／月。指数型基金是保证证券投资组合与市场指数业绩类似的基金。在运作上，它与其它共同基金相同。指数基金与其它基金的区别在于，它跟踪股票和债券市场业绩，所遵循的策略稳定，它在证券市场上的优势不仅包括有效规避非系统风险、交易费用低庚和延迟纳税，而且还具有监控投入少和操作简便的特点。因此，从长期来看，其投资业绩优于其它基金。选择这种产品时要看二个方面：1、基佥公司的规模和运营状况。2、基金公司以往的业绩情况。

另外一种是选择保险公司的投资连结保险产品。这种保险产品的优势在于包含三到四个投资账户，有高风险、高收益的权益账户，也有低风险、低收益的货币账户。投资者可以根据金融市场的走势和预期，在各个账户中进行转换，以达到应对不同投资市场行情，平衡风险与收益的目的。另外这种产品还带有保障功能，是对重大疾病方面的一种补充。这部分投资以年计算为12000元／年，投资这种理财产品时要明确保障额度，因为这部分是有保障成本要扣除的，额度越高，保障成本扣除的越多。因此要根据自身的情况出发进行设置。

经过这样的设计，张女士利用七年的时间，为这里存储了一笔不小的养老金，等到退休的时候，张女士可以选择每月从基金账户和投资连结保险账户中赎回固定的份额，用来补贴自己的养老生活。

当然，基金市场和投资连结市场都存在一定的风险，就目前中国经济的发展和金融市场的进一步健全稳定的情况来看，风险还是可以控制的。

“白发三千丈，缘愁似个长。不知明镜里，何处得秋霜。”李白的这首著名的五言诗《秋浦歌》，原本是描写诗人对晚年不幸际遇的感慨，但这其中反映的另一个问题，却是从占至今都没有发生变化的，这就是衰老给人们带来的养老问题。在退休到夹之前，怎样安排盘了自己的养老问题，无论是谁都要面临，都要解决的。为什么要这样说呢?每个人都必然会老。每个人都希望拥有一个安详、无忧、有尊严的晚年生活。老年时期的担忧主要有两个方面，一是不知道活多久，不知道花多少钱；二是不知道过怎样物质的生活。

退休之后，生活来源一般都只靠退休费，收入会降低很多，会比退休前的生活水平有所下降。即便自己存储了一笔退休费，随着平均生命年龄的增长，还不知道存储的这笔钱够不够支撑。同时还有通货膨胀等因素会让养老金贬值。

因此，养老金规划是每一个人、每个家庭都不能或缺的一项重要财务规划。那什么是科学完善的养老金规划呢?

养老金规划要符合五个特点：持续、稳定、安全增长、不可挪用、必须是现金：

持续：活多久、拿多久，源源不断稳定：不可忽上忽下、忽有忽无，安全增长：增值的养老金才能满足增长的养老需求：不可挪用：唯一性、排他性、雷打不动，必须是现金；不是日用品，不是物，更不是各类有价证券。

未来三、五年内退休和即将要退休的人们，应该怎样规划自己的养老金呢?从规划的时间角度上看，的确是晚了一些，但还是有方法可以给晚年生活进行必要的补充。这个时候进行规划，就需要考虑几个方面：首先要留住养老的钱，不能随着金融市场的风险而存在亏损的风险，本金要安全；其次要是专款专用并且稳定的现金流，这笔钱就是用来养老的，要持续稳定的补充到生活中；再次是存储的时间不能长，三到五年之内储存一笔养老金，最后还要考虑老年生活的其他问题，如短时间内用于治病，或者是财富传承、规避遗产税的问题，

刘先生，54岁，国企高层负责人，退休前月收入6000元，60岁退休，退休金预计2800元，希望能有所补充。刘先生有一个儿子今年28岁，外企员工。

根据刘先生的情况，我们建议刘先生用三、五午的时间储蓄一笔养老金，这笔钱从刘先生存入的第一年开始，每两年就固定返还一笔钱，而且是终身返还，终身领取；保险公司经营的利润可分红，保单的价值可贷款，灵活应对现金使用情况；身故本金返还，无遗产税的困扰

刘先生用二年的时间存储51万元到孩子身上，从存入第一笔钱后，每两年就会返还2万元到账户上，而且是孩子一生都可以领取，也就是说，刘先生现在享受这笔钱带来的养老金补充，刘先生身故后，这笔钱仍旧可以让孩子领取，直到刘先生的孩子身故，刘先生当初存的51万元会留给他的第三代手手中，而且完全免税。同时，红利部分(按中档分红计算)10年是11.2万元，20年是28.3万元，30年是51.47万元。

假定刘先生的孩子80岁身故，从第一笔钱存入后52年的时间，红利部分就高达128万余元，在这个过程中，现金价值的部分还可以在短期内进行保单贷款，解决家中现金缺乏的燃眉之急，而且，在贷款六个月后，只要归还商业贷款利息就可以，丝毫不影响固定返还的部分和分红的部分

这样，刘先生用二年时间为自己存储了一笔安全稳健的养老金，同时，又让这笔钱发挥了最大的用处，既照顾到了自己，又让孩子一生都拥有了一笔现金流，还为自己的第三代存储了一笔不用交税的财富

夕阳无限好，黄昏更幸福!祝愿所有已经退休和即将退休的人们能够拥有一个幸福灿烂的晚年生活，同时也希望还没有做好养老规划的朋友们及早设计你的镏金岁月!