河北省农村小额贷款公司发展研究
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［提要］ 本文以河北省农村小额贷款公司为研究对象，分析其经营模式和运行机制，指出在发展中存在的问题，并提出政策建议。
关键词：农村金融；小额贷款公司；微小企业
基金项目：沧州市社会发展研究课题（项目编号：201246）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年5月31日
2007年7月，河北省金融办会同中国人民银行石家庄中心支行、河北省中小企业局、河北省工商局就开展农村小额贷款公司工作进行了调研，认真研究了河北省开展小额贷款的易县、霸州、三河三种模式，以四部门名义制定了《关于开展小额贷款组织试点工作的意见》，全面启动了小额贷款公司试点工作。从运行三年多来的情况看，河北省农村小额贷款公司试点工作进展顺利，取得了较好的效果：一是发展较快；二是贷款手续简便。农村小额贷款公司主要发放短期流动资金贷款，经营灵活，手续简便，在一定程度上弥补了正规金融机构的不足，成为向“三农”和小企业提供贷款支持的有效载体。推进政府基金扶持，民间资本参股，由各区县政府牵头组建农村小额贷款公司，是打破银行融资桎梏的有效手段。
一、经营模式分析
1、霸州“万利通”模式。河北省霸州市“万利通”小额贷款有限公司于2006年8月开业，以个人独立出资5，000万元，经霸州市工商局批准，实行“只贷不存”，一般贷款执行月利率1.5%，但是对贷款期限小于10天的客户，执行1.8%的利率。据客户反映，因其贷款手续办理快捷，有利于企业即时抓住商机，1.8%的利率也可以接受。在廊坊，类似模式的还有银邦、琨博2家小额贷款公司。
2、三河“兴达”模式。三河市兴达小额贷款有限公司设在河北省三河市，注册资本金为1亿元，于2007年3月10日正式开业。其主要支持对象为兴达集团的中小客户。兴达集团是当地的龙头企业，下辖房地产、建筑、服务业等十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，其资信状况、资金实力兴达集团都比较熟悉，因此在为这些企业融资时，可以做到方便快捷。类似模式在廊坊还有汇欣、华泰两家小额贷款公司。
3、廊坊三河“中安信业”模式。深圳市中安信业集团公司（以下简称：中安信业）是深圳市第一家面向个人、私民营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。只要按规定交纳一定费用，便可获得贷款支持。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。2007年3月，中安信业在廊坊三河市设立分公司，开展小额贷款业务。中安信业主要是针对上班族的“薪”贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1，000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。
二、运行机制和特点
1、服务群体的弱势性及贷款额度的微小性。农村中小企业和农户是经济发展中的弱势群体，其融资难一直是不争的事实。作为农业大省的河北省，基于这一点，管理部门将农村小额贷款公司界定为在县域范围内为农户和农村中小企业提供金融服务的“产权明晰、自主经营、自担风险、自我发展”的小额贷款公司，并规定涉农贷款占总贷款余额的最小比例。由于农村小额贷款公司面对的中小企业和农户分布比较分散，经营活动中面临的经营风险和市场风险较大，因此需要特别注意防范风险。贷款活动中，贷款集中度不能太高。从制度设计方面考虑，就要控制单笔贷款规模。河北省规定小额贷款公司单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的5%，以注册资本5，000万元为例，单笔贷款最大规模为250万元。
2、贷款利率的灵活性。按照规定，河北省农村小额贷款公司的贷款利率上限为人民银行规定的基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。除利息外，农村小额贷款公司也可对其提供的其他金融服务收取相关费用，比如存折费、贷款申请费、销售终端机交易费，等等；对其他与金融服务相关的非金融服务，比如商业培训和资产租赁引起的各种服务等，农村小额贷款公司也可以收取一定的费用。这样，既能够使农村小额贷款公司区别于民间高利贷，又使其类似但又不完全等同于农村正规金融机构。由此，可以将农村小额贷款公司视为农村正规的准金融机构。
3、资金来源渠道的有限性和确定性。根据河北省的规定：首先，农村小额贷款公司的发起人为3～5个自然人和法人（包括境外自然人、法人机构），作为小额贷款小组投标合伙人，资金来源为发起人的自有资金。其次，农村小额贷款公司运营正常后，经发起人同意，作为非发起人的法人或自然人可投资入股，并且为了防止农村小额贷款公司吸收公众存款，还明确规定只能向一个债权人负债，或把来自一个委托人的转贷资金及自然人或法人的委托资金作为后续资金。这样，农村小额贷款公司的资金来源渠道就具有了较明显的确定性和有限性。
三、存在的问题
1、潜在的金融风险不容忽视。河北省农村小额贷款公司属“草根银行”，其信贷支持的对象主要是贷款难、资信水平低的农村中小企业，农村小额贷款公司的信贷资金风险隐患非常严重。一是贷款者需要超过20%甚至更高的收益率才能承受如此之高的贷款利率。毋庸置疑，高回报的行业与高风险同行，一旦经济景气持续走低，当这些中小企业难以保证高回报率时，农村小额贷款公司的风险就随之而来；二是农村小额贷款公司的股东在其经营其他企业过程中出现风险，可能会引起农村小额贷款公司的流动性风险。
2、资本金来源的可持续性。根据目前的政策规定，农村小额贷款公司资本金来源为“股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%”。农村小额贷款公司凭借简便的审批手续，弥补了大型商业银行和信用社面对短期资金急需者不能及时给予贷款的空缺点，为资金暂时周转困难的公司提供服务。截至2010年3月，河北省农村小额贷款公司全部注册资金近90亿元，已发展到l50多家，成为河北省民间金融的一大亮点。但是，农村小额贷款公司在为微小企业解决资金难发挥作用的同时，也面临着自身后续资本金不足的问题。