以农业供应链金融打造农业产业银行
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龙江银行党委副书记、行长 关喜华：
“十二五”规划着力强调强农惠农，加快社会主义新农村建设。在推进“三农”改革发展过程当中，金融行业融通和杠杆作用也逐渐地凸显。龙江银行结合丰富的资源和股东的优势，探索开展农业供应链金融，有力地支持了差异化、特色化目标的落实，有效控制了农业金融的贷款风险，对提升农民的组织化程度，解放农村劳动生产力，推动土地集约化经营和拓宽农民收入渠道都发挥了积极的作用，也为探索实现可持续发展开辟了一条新路。
确定发展农业供应链金融为战略方向
从外部环境来看，随着我国工业化和城镇化进度的加快，以工促农、以农带工的发展，产业协同和新农村建设蓬勃发展，也需要金融的支持。黑龙江省耕地丰富，粮食贸易非常活跃，农业机械化水平比较高，农业深加工日益发达，而传统的农贷模式授信额度不足，导致业务规模无法满足农业供应链个性化的需要，黑龙江农民25%左右贷款得不到满足。这就迫切需要有一种创新的金融模式，能够跟上地方产业的发展。
从龙江银行内部的条件来看，龙江银行是2009年底挂牌，用了半年时间，使原有四家城市商业银行重组成功，注册资本金30.8亿元，股东主要有大正集团、中粮集团、北大荒集团、上海上实和上海国际等股东。这种股东构成决定了龙江银行研究农业供应链金融具有先天优势，尤其是中粮和北大荒集团这两家涉农企业股东，是龙江银行农业供应链金融的核心竞争力。另外，龙江银行还有比较好的体制优势，一级法人决策链短，机制灵活，对客户需求能够迅速反应。
龙江银行没有按照传统农村授信业务单户考察、单笔监测、自上而下的点对点模式，而是站在农业供应链全局高度，根据当地特色农业和优势农产品，以供应链的核心企业为中心，捆绑上下游中小企业、农户和消费者，逐步探索支持农业供应链的系统性金融解决方案。这种运作方式，加强了银行业金融机构农村客户、产品和渠道的建设，落实了以“实贷实付”为核心的信贷管理变革要求，特别是通过供应链的信用转移作用来支持供应链各个成员，既有助于解决处于相对弱势的上下游配套中小企业和农户的融资难问题，更有助于提升整个供应链的运行效率和竞争能力。
探索差异化经营。通过核心企业加农户，龙头企业加农户的方式带动，形成一种链条，用订单模式做批发业务，专门成立了项目组，研究供应链金融如何为供应链全产业链提供专业化服务。目前，龙江银行已经形成了核心企业+上下游企业+保险+农户+政府+银行+科技+信托的完整的农业供应链金融模式。针对具体情况，开发不同的的供应链金融产品。比如涉及土地流转，黑龙江虽已形成很多信用社、农信合作社，但土地始终无法流转。龙江银行引进信托，和中粮做产业结合。中粮信托把土地使用权设立一个信托产品，并将其让度给银行，银行最后是受益人，农民无需担保和抵押物。
标准化、专业化控制系统性风险。一方面按照银监会“三法一引”，供应链模式采用实贷实付，只发放农民生产资料，避免挪用，确保农民把贷款用到农业生产上。另一方面，在市场风险上，锁定核心企业的能力，制定核心企业准入机制；针对农业生产的风险，引进科技指导和农业保险；对于客户违约的风险，确定核心企业的连带贷款责任。针对中小企业，引进担保公司等。此外，充分调研，完善农业金融产品的设计，使之更人性化。比如，一改以往贷款的期限定在农民卖粮之前，而是根据农业的生产周期去确定贷款的期限和定价。
细分目标市场，拓展服务范围。按金融产品的研发对象分：一是农资、种植业和一些经济作物。二是养殖业有禽类、畜类等特色养殖，像大鹅，还有一些特色加工企业。三是大宗的粮贸。四是农机，像耕地、播种、施肥、收割、机械运输等。此外，提供林业土地流转、基础设施、农业企业的项目融资等服务。按借款主体分：农业产业链上的，供应商、生产商、销售商、加工企业、零售企业、终端消费者、农垦、地方企业。按涉农贷款的主体分：企业法人、个体工商户、农业专业合作社、协会、其他经济组织、自然人、农村妇女创业贷款等。
龙江银行通过开展农业供应链金融，推动了农村土地的集约化经营；有效解决了农村劳动力，促进闲置劳动力向养殖业、农业产业工人以及城市务工人员的转移；拓宽了农民的收入来源渠道，推动了农民的收入稳步增长。目前，农业供应链金融已覆盖土地3870余万亩，惠及农户和就业人群550余万人。2009年9月，农业供应链贷款获得了第二届服务中小企业及三农十佳特优金融产品称号。龙江银行被中国银监会评价为“全国第一家按照农业供应链来整体统筹谋划机构发展和农村金融服务的银行”。