保障房信贷为何知易行难

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇保障房信贷为何知易行难范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

银行信贷在保障房建设中发挥了重要作用，激活市场效应的核心是银行要在风险可控和商业可持续的原则下实现社会责任和资金收益的平衡，关键是相关部门的统筹协调、凝聚合力

保障房建设在改善民生、促进社会和谐发展中具有重要意义，因此如何加强对保障房建设的信贷扶持值得我们深入思考。日前，通过对海南省保障房信贷市场调研显示，银行信贷在保障房建设中发挥了重要作用，但要激活市场效应还需解决诸多问题，其中核心是银行要在风险可控和商业可持续的原则下实现社会责任和资金收益的平衡，关键是相关部门的统筹协调、凝聚合力。

保障房信贷扶持的制约因素

截至2014年2月，海南省保障性安居工程贷款合计165.25亿元，比同期增加17.25%，有效地助推了保障房建设。而分析其信贷结构却呈现两个不均衡的特点：一是机构参与不均衡，国开行一枝独秀，部分银行未曾试水此项业务；二是资金运用不均衡，棚户区及垦区危房改造贷款占比79.06%，公租房贷款投入晚、余额少。保障房信贷呈现这两个不均衡现象的主要原因为：

政策未形成法律约束力。我国保障房制度出台路径主要是：由国务院决策并出台指导意见，住建部等相关部门出台规范性文件，各省政府细化相关保障措施。在保障机制、权利义务及责任追究等方面尚未形成全国性的法律规范。从短期看，存在政策的连贯性及统一性欠缺、责任意识不强、执行推动乏力的隐患；从长期看，不完善的法律体系不利于保障房建设的稳定推进，容易潜藏声誉风险和法律风险。

信贷政策激励效果不足。从目前保障房信贷的监管规定看，尚未建立有别于商品房开发项目的保障房金融支持系列政策。以供应对象主要是中等偏下收入住房困难家庭的公租房为例，人民银行、银监会曾联合印发通知，允许符合条件的融资平台公司成为借款主体，鼓励银行业金融机构以银团贷款形式发放贷款。但在监管指标及考核机制等方面，未放宽对公租房贷款的要求。

总行抬高准入门槛。除政策性银行外，商业银行对保障房信贷持谨慎支持的态度，部分银行设定审慎介入、限制介入及不得介入的阶梯性门槛；要求开发商必须存入保证金，避免保障房的转让和处置困难影响信贷资金安全；实施区域授信差别，拒绝将部分城市列入城市棚户改造贷款准入城市名单；近2年内对保障房贷款所属的房地产贷款科目实施压降考核。这些“紧箍咒”增加了银行的畏难情绪，银行营销动力不足。

贷款项目信贷审批困难。部分项目为了赶进度，在资本金不到位、“四证”不全的情况下开工，不符合贷款条件；保障房的建设用地一般为划拨性质，不具备流通交易条件，不符合担保法的规定；保障房前期审批需历经多部门，时间过长，增加了银行信贷审批的不确定因素；保障房普遍需要满足一定年限或补缴相关费用后才可以上市交易，银行处置保障房难度较大，影响银行信贷审批。

保障房贷款的信用风险较高。保障房购房人群的经济支付能力和职业稳定性要弱于商业性住房购买人群，保障房按揭贷款违约概率高于商业性住房按揭贷款；此类贷款发生违约时，受经济适用房上市交易年限的限制、抵押住房处置时可能无法强制迁出等因素影响，银行信贷资产管理的压力较大。

完善保障房金融扶持系统的政策建议

保障房信贷市场的繁荣有赖于良性金融支持体系的构建，需要完善一揽子配套机制并加强部门间协调配合。

抓制度建设，完善保障房的法制保障。政府部门要将相关法律完善提上议事日程，实现保障房政策从规范性文件到法律层面的升级。从立法层面对住房保障的关键事项进行法律界定：一是明确保障房供应对象及统一标准。二是规定保障房准入标准、保障机制及法律责任。三是明确各级政府在资金投入、土地提供、金融支持、财税优惠等方面的具体责任。四是建立健全地方性配套法规。

抓政策激励，落实风险分担补偿机制。探索有别于商品房开发贷款的差别监管激励机制：一是允许银行根据客观实际和商业原则自主确定公租房贷款期限。二是建立保障房贷款激励和风险分担机制。如：对保障房开发主体和购房户按揭贷款实施财政贴息，对贷款银行实施税收减免、直接补贴等措施，制定政府兜底回购或租赁保障房的办法等。三是在发行专项金融债、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费方面，探索灵活差别的监管政策和激励政策。

抓动力建设，调动银行参与的积极性。要推进更多银行从“观望”到“进驻”，需要加强法人机构的政策激励和业务指导：一是针对保障房不同特点实施差别准入门槛。二是根据不同省市的制度体系和保障机制，给予省级分行一定的自，确保准入政策的灵活有效。三是在信贷支持重点、风险管理模式、融资担保机制等方面予以规范和指导，辅助落实各项补贴机制。

抓融资多元，减少对银行信贷的依赖性。应引导银行在监管规定允许的范围内加强与信托、基金、保险等合作，创新金融产品和融资模式，通过银团贷款、私募债等多元化方式为保障房建设提供融资服务，并积极引导社会资金有序进入。

抓信息沟通，完善保障房信贷的协调机制。充分发挥政府服务管理职能，一是由政府统筹建立项目库，储备及推荐重点项目供银行筛选，提升银行资金配套的规划性、可选择性和后续跟进能力。二是强化协调运转和督办引导，提高项目建设资金的评估、审批效率，增加银行方在保障房项目建设中的话语权。三是建立各级政府的保障房工作联席机制，增进银行方与开发商的沟通了解，减少资金融通中的梗阻。

图 > 东方IC