银行理财,别想当然了

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在生活中，我们是不是容易有太多的“想当然”？因为种种的经验积累，有时候我们会自信地觉得事情会和自己的逻辑推理一样。就像在银行办业务，有不少情况有可能出乎你的意料之外，“想当然”的事情屡屡发生……

提前还贷忘记退保

由于从2005年3月17日起银行取消房贷优惠利率，于是有余钱的王先生为了明年不多支付利息，在上个月提前还清了住房贷款。在归还贷款后，他认为贷款还清自然就万事大吉了。其实，王先生忘记了一件重要的事情，他应该向保险公司索退保险费。因为在申请住房贷款时，贷款者缴纳了个人住房贷款抵押房屋综合保险。目前，该险种由银行在办理房贷时代保险公司一次性收取全部保费。所以，王先生提前归还贷款，却忘记了向银行索取退保费用。

后来，王先生在银行工作人员的提醒下，退了保，将未到期责任年限的保费全额退回来了，这又是一个“想当然”的行为。因为个人住房贷款抵押房屋综合保险包括长期财产损失保险和还贷保证保险。因此，提前还贷的客户可选择只退掉还贷保证保险而保留长期财产损失保险。这样做的理由是，房贷客户一性次还清银行贷款后，房屋保险的受益人就由银行变成了贷款者，在发生险情后，可以享受保险公司的赔偿。

有需求才找银行

同为公务员的张女士和林女士，在最近一起向银行申请信用贷款。但让张女士深感不解的是，她和林女士的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行却给了林女士8万元的贷款，而自己却只能获得6万元的贷款。于是张女士就认为银行有歧视行为。

其实，银行没有错。错的正是张女士自己，她错就错在平时“想当然”地觉得有用款需求时才找银行贷款。因为张女士从没有向银行借过款，所以，银行里没有张女士的信用资料。而林女士就不同了，虽然此前没有什么特别需要用款的时候，但为了在银行留下信用的资料。她曾经向银行申请过两次短期贷款，一次是期限只有1个月的8万元存单质押贷款，一次是6个月的2万元信用贷款；而且两次还款都很及时，没有拖欠。所以，林女士留给银行的是守信的形象，银行认为她的信用程度要比张女士高，可以得到更多的贷款。

在全社会都注重打造诚信的时代，不要等到有用款需求时才找银行借款，而要有事没事都找银行借点款，为了节约利息支出，可选择期限最短、利率最低的贷款。当然，可千万要记住按时还款。

购买国债不亏本

今年3月，离休干部老曾将不确定使用期限的一笔10万元的资金购买了2005年第一期凭证式国债。7月份他因有急事要用钱，所以跑到银行去支取国债，却意外地发现了自己的国债竟然亏损了！10万元的资金，购买国债四个月，不仅没有分文利息，还要支付了100元的手续费。在老曾的逻辑里，从来都认为“投资国债不亏本"是理所当然的，因此，他觉得非常郁闷。

国债因为收益稳定而且高于同期限的储蓄存款而成了大众，特别是老年人热衷的投资品种。因此，许多人一有余钱就投向国债。但被普遍忽视的是，国债投资也会出现亏损的情况。持有国债不到半年就兑付的话，不仅没有利息收入，还要支付1‰的手续费，投资就出现了亏损。持有国债超过半年又不到一年者，提前兑付的利率是0.63%，但扣除1‰的手续费后，其收益率跌至0.53%，低于活期储蓄存款的税后收益率0.576%。因此，投资国债也要有亏损意识，要考虑资金的投资期限，而不能"见债就买"。

一天通知存款只存一天

精明的个体生意人胡老板，几天前有150万元的资金有极短的闲置时间，但肯定不足7天，因此存不了七天通知存款。为了提高闲置资金的收益（一天通知存款的年利率为1.08%，是0.72%的活期存款利率的1.5倍），他将150万元资金存为一天通知存款，想着第二天应该就可以取款了。当他第二天前往银行提支这笔存款时，却被告知：存款还没有到期。

个人通知存款是银行专为账上经常有大额短期闲置资金（5万元以上）的生意人量身打造的理财产品。它是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。因此，对于一天通知存款业务，就不能“顾名思义”，它其实并不是一天的存款。因为银行规定："一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知。"所以，它的存款至少需要两天，即存入后的第三天才能支取。

公积金转存储蓄一定划算

6月份，李先生在购房时，在现有资金充裕的情况下，还趁机将住房公积金提取出来。但公积金提取出来之后，却又没有很好的投资去处，于是李先生觉得存为半年期的储蓄定期存款，肯定比较划算。

目前有许多人都认为公积金的存款利率很低，钱存在公积金账户里不划算，不管三七二十一，先提取出来再说。李先生正是犯了这样的错误。从表面来看，李先生是赚了，但实际上却是在做亏损的事。因为，《住房公积金归集办法》规定：当年归集的公积金按年利率0.72%计息，上年结转的住房公积金按年利率1.71%计算，且不征收个人所得税。而储蓄存款是要征收个人所得税的，活期存款征税后年利率只有0.576%。半年期的定期存款征税后年利率只有1.656%。可见，不管是活期存款，还是半年期的定期储蓄存款，实际收益都低于公积金存款收益。因此，不要盲目支取住房公积金。要是不需要使用公积金存款，且提取公积金后又没有好的投资渠道，就不要提取公积金，而让公积金年复一年地利滚利。

同一人的存款必被累加

外资白领游经理在某银行存有多笔存款。一个月前，她向银行申请VIP客户，但日前却被告知存款总量不足，没有达到VIP客户的准入门槛。游经理感到百思不得其解，存放在那家银行的日均存款明明已经超过50万元了，按照规定，她完全可能申请到白金卡，但为什么却被拒绝了？

原来，游经理在去年开立存款账户时使用的身份证号码是15位数的，而今年的两笔存款，提供给银行的却是升位后的18位数的身份证。目前，由于银行电脑系统的原因，同一客户18位和15位身份证开立的存款并不被归为同一客户的存款，而被视为两个客户的存款。因此，那些想享受银行VIP客户待遇的人，很有必要将在银行中使用不同版本身份证件开立的存款账户都更改为目前使用的身份证件，以便被银行确认为同一客户存款，提高自己在银行客户中的含金量，尽享尊贵服务。

用公积金贷款置换商业贷款划算

今年央行宣布从3月17日起取消房贷优惠利率后，一些有开办"住房公积金贷款置换商业性个人贷款业务"的地方，出现了不少的贷款者将个人住房商业贷款置换为公积金贷款。在事业单位上班的连科长，就是其中一人。但经在银行工作的小王，给连科长算了一笔账后，他大呼冤枉。原来，他将个人住房商业贷款置换为公积金贷款所赚取的利差，不足以支付置换过程中的开销。

目前，办理置换业务需要缴纳多项费用，包括抵押登记费、担保审查费、担保服务费和相当于贷款金额0.5%的担保费，合计起来至少在千元以上。另外，银行方面也要收取相关的手续费，提前还贷可能还需交纳违约金。如此一来，全部办妥一笔置换业务，花上几千元的开销是完全可能的。因此，在置换之前，要先细算账，看看是否划算，以免辛辛苦苦做了"赚来的利差还不足抵消开支"的傻事。

大致来说，原来商业贷款余额较大、剩余还贷期比较长的购房者，办理商贷转公积金贷款比较划算；反之，那些商业贷款余额较小、剩余还贷期较短的购房者，办理商贷转公积金贷款就不一定划算。