赴港保险抢购潮
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每100港元的新造保单，就有10港元来自内地投保人的贡献。从抢购奶粉到抢购黄金，如今香港的保险市场，又迎来了蜂拥而至的内地险民。
内地险民力拉港险增速
据香港保险业监理处公布的统计数据，2013年第一季度，香港保险公司向内地访客所发保单中，新造保单保费为28亿港元，占2013年首季个人业务的新造保单总保费225亿元的12.5%。而2012年同期的数据为18亿元，占比为9.6%。
在2010-2012年，港险公司向内地访客销售的新保单的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%。2012年内地投保人新造保单占香港个人业务新造保单总保费的12.8%，而2011年和2010年这一比例分别为9%和7.5%。
与青睐香港保险不同，内地人对身边的保险并不热情。2012年，内地保险业全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。
是什么让他们舍近求远？让我们先来看一个案例。李先生今年24岁，若在内地投保重大疾病保额为50万人民币，投保20年，每年需要缴纳18934元人民币，保32种疾病。而在英国保诚，保额为62.5万港币（折合人民币49.4万元），投保20年，每年仅需要缴纳12366港币（折合人民币9765元），比内地买便宜将近一半，且从签单日期起的前10年均有21万港币的赠送额，保疾病的范围也多达52种。
香港自1840年即有保险业，经过100多年的发展已经是世界保险巨头云集之地。在市场竞争激烈的背景下，香港的保险产品自然需要通过提高专业水平、收益、保障范围、投保理赔率才能抢占市场。
业内人士称，一般来说，同样保额的寿险，香港的保费比内地至少便宜10%到20%，相当一部分的寿险产品则仅为内地保费的一半左右。在同等保费情况下，香港保险的保额则会高出内地两到六倍。而且，港险保单的医疗费用结算均以香港医疗水平为准，自己支出的费用更低。
在保费低的情况下，香港保险保障范围还更广。以重疾险为例，内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病，而且不包括原位癌（指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或者粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织，是癌症的最早期，占到所有癌症患者的绝大部分，此时如手术切除可完全治愈）等特殊重大疾病；香港重疾险则一般保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障。除此之外，香港的大病保险理赔很简单，只要有医院的正常手续即可。
据业内专家介绍，香港地区保险行业更为市场化，监管部门对保险产品的保险费率和保险条款的约束较少，没有内地寿险产品2.5%的预定利率之限，所以理财收益更高。据香港保险行业相关数据显示，香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右；储蓄型人寿险中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限长的可以达7%-10%。
与香港不同，目前内地保险市场对国际保险巨头设置了一些限制，形成一定程度的行业壁垒，而且内地保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上也受限，加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。再有销售误导和理赔难等问题，使得大多数国人对国内保险公司失去信任。而香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境，香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。
第三方理财机构成助推器
随着中国中产阶级群体的扩大，高端客户的理财需求逐年递增。金融产品的复杂性也进一步提高了客户对专业理财机构的需求，在此背景下，国内第三方理财机构蓬勃兴起，带动赴港购买保险人数逐年增加。
据业内人士透露，目前国内的第三方理财机构主要专注于收集国内、香港市场财富管理产品信息，根据客户需求和自身情况，给予资产配置、投资方案、产品风格建议，但不涉及产品的销售。提供服务和解决方案为该行业主要的卖点。香港和内地的信息不对称恰恰为这些机构的存在提供了很大的空间。
“最近香港保险公司促销期间，赴港购买保险的人签约场景堪比中国大妈抢黄金。”刚带客户去香港签约的第三方理财机构的王先生说，安盛、友邦、苏黎世等保险机构，给出的返利最高达125%，对内地客户很有吸引力。赴港购买保险的内地游客主要集中于优惠期截止的前几日，保险公司的预约间门外到处都是内地人。
据香港保险业监理处介绍，内地访客在香港购买的保单中，以人寿、年金及投资相连寿险保单为主。在实际投保过程中，香港保险公司会为内地的高净值客户量身制定方案。
内地客户购买投连险，相当于开设一个个人投资账户，在给定的全球基金范围内可以自由投选，涵盖了世界所有重要的细分市场，投资自由度可极大提升。而直接在香港的银行、券商和基金公司购买全球基金，每次交易都会收取申购和赎回费用，取得的收益也会征收一定的税。购买保险产品则无需支付上述费用。
利用保险产品可以帮助客户满足不同的理财目标，除了保障类和投资型保险以外，避税和传承功能也不可小觑。更有甚者，借助保险产品进行家族信托、遗产信托安排，或者海外资产转移。
赴港买保险仍需谨慎
面对香港保险的这股风潮，大多数内地保险公司表示并无压力。他们认为，赴港买保险仍然存在众多风险，而内地的保险市场也依然具备潜力。
首先，虽然目前香港银行开始允许人民币开户，但购买保险还是需要兑换成港元再购买，因此，这中间的汇率问题就有可能造成内地客户购买港险的损失所在。香港保险产品的回报率都是以港元结算，虽然港元兑换人民币的稳定性高于美元，但也依然存在波动。保险毕竟是长线投资，汇率变化非常重要。
其次，理赔困难也是投资港险的一大障碍。虽然现在香港银行可以开户能够解决以前每年前往一次香港缴保费的麻烦，但由于保单是受香港法律管辖的，如果遇到理赔问题，还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等，这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。
另外，香港政府并不支持人到内地进行跨境业务，因此在内地出售的香港保单称为“地下保单”，不被认可也不予理赔。只有内地客户到香港来购买的保单才被称为有效保单。
最后，也有律师提示，在香港购买保险可能还需要考虑香港险企的稳定性，因为香港是允许保险公司破产的。
TIPS
赴港买险小贴士
在香港买保险产品的支付方式：其一，以消费方式通过银行刷卡进行保费缴纳；其二，现金支付；其三，境外资产支付；其四，利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。
如果已经购买“地下保单”，应立刻联络所属的保险公司，重新申报当时的实况，并要求保险公司重新核保。
在香港购买保险后 ，年后保费可以通过银行转账缴费。银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账、汇款及查帐等，也可在指定国内银行提款。
香港保险实行严投保宽理赔的理念，办理保险理赔时，将所有理赔资料交给或者快递到送到香港审核，才可办理。
犹豫期内，如要退保不需再去香港，客户可委托工作人员办理，退款支票亦将径自寄往客户通讯地址。