如何扫清金融IC卡应用推广中的障碍
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为促进金融服务民生、保障银行卡应用安全、推动银行卡产业升级与可持续发展，人民银行制定了政策，在“十二五”期间大力推广金融IC卡的应用。目前，我国的金融IC卡的发行标准已确立，受理环境正在有序升级，全国性的商业银行开始发放金融IC卡，一些城市也进行了相关领域的应用试点。尽管时机与条件已经具备，但是在金融IC卡推广工作中还是遇到一些障碍，特别是县域里，存在着认识欠缺、行业协调不畅通，市场机制不完善、经济发展水平制约等一系列问题。主要表现在四个方面的障碍。
其一，社保卡项目建设工作是一项繁杂艰巨的系统工程，涉及每个城乡居民推广难度大：一是居民基本数据和照片采集困难，尤其是广大农村，人员居住分散，不少人员外出打工，基本数据和照片的采集十分困难；二是要防止采集数据和照片外泄或用于其他用途。
其二，金融IC卡发展受制于经济人文环境。延寿县是个农业县，总人口27万，其中农业人口占80%，2012年全县生产总值49.9亿元，财政总收入5.3亿元。农业产业化相对较低，城镇建设滞后，城市化、信息化水平不高，商业IC卡也起步晚，全县7家金融机构，仅有农行和建行开展了此项业务，加之受人口结构，知识水平、传统观念等因素影响，人们对非现金结算工具缺乏了解应用不多，不少农村居民与老年人对使用社保卡仍心存疑虑。
其三，金融IC卡短期成本不堪重负。一是卡片发行成本大。从县农行金额IC卡发行情况看，每张IC卡综合成本接近40元，（由于地方金融机构发卡数量少，因此IC卡成本要高于大型商业银行）相对于5元成本的磁条卡、“磁”换“芯”成本过高。二是ATM、POS软件升级改造资金缺口较大，特别是ATM升级。三是涉及收单系统改造人员培训、营销、宣传等项，无法具体量化的支出，短期成本过高成为阻碍金融IC卡推广的主要因素。
其四，金融IC卡跨行业应用存在利益分割障碍。医保卡发行采取政府主导与市场运作结合的方式，延寿县政府通过招标，确定农行为医保卡发卡行，目前医保卡仅应用在医疗领域，由于前期投入成本大，实现金融IC卡同行业应用存在吸纳更多行业参与和保护原有利益不受损失的利益权衡问题，势必产生行业壁垒。不能很好解决这一问题，金融IC卡则难以满足社会公众“一卡多用”的金额需求。
众所周知，金融IC卡的应用，为进一步保障我国的金融的信息安全、促进金融服务民生，提升我国金融支付服务水平起到积极的促进作用。为保证金融IC卡持续健康发展，还需配套建设金融IC卡的相应机制，加强安全管理措施。如何扩展县域金融IC卡应用有几个对策。
第一，要加快金融IC卡受理环境的改造。良好的受理环境是真正做到“一卡通用、一卡通行”，实现金融IC卡刷卡无障碍、利民、便民的关键环节。目前金融IC卡受理终端改造工作正在有序进行，但整体来看，可接受金融IC卡交易的受理终端占比还不高。县域各有关单位要密切配合，继续推进完善金融IC卡受理终端，圈与圈提设备、卡片、信息、处理及转接系统等设施配置改造工作，使之符合PB0C2.0规范，优化金融IC卡使用指南和刷卡流程。
第二，深入开展金融IC卡宣传工作。一是县域各有关部门要充分利用电视、广播、标语、挂图等通俗易懂方式，发挥村（居民）委会的作用，主动面向城乡群众，广泛宣传金融IC卡功能。二是印制规范的宣传单，各金融网点在发放金融IC卡时，一并配套给每个持卡人，让持卡人能系统掌握其使用方法，认识其优点、功能。三是开展上门服务工作，做到家喻户晓，并教会持卡人用卡、保管卡的方法，鼓励他们养成持卡消费的良好习惯，营造良好的金融IC卡应用氛围。
第三，加强县政府、人民银行与有关部门的协作。金融IC卡建设是一项社会的系统工程，需要有关部门共同努力推进。目前，延寿县金融IC卡应用领域单一，若要拓宽其他公共服务领域的应用，需要发挥县及乡镇政府协调作用，建立行业之间沟通协调机制，通过市场的运作与行业管理。解决标准统一，应用开放、资金管理等问题，打破金融IC卡多行业应用壁垒，形成合力推进金融IC卡在各行业的发展，人民银行要发挥支持、清算、协同作用，把银行银联以及商户作为关键推手。银行必须加强金融IC卡的发行和持卡人资金的管理，通过开立银行专用账户，将IC卡支付交易、清算和沉淀资金运作纳入人民银行监管范围，全面接受人民银行对账户资金的监管，切实保障持卡人利益和预付传递资金安全。银联必须加强金融IC卡的受理环境建设，通过收单系统改造，终端机具布放、特约商户，拓宽等一系列建设工作，推动金融IC卡快速全面应用。
第四，拓宽金融IC卡多应用领域。在农村通信基础设施薄弱的地方以及交通、快餐、超市等存在快速、小额支付需求的领域，具备非接触方式可脱机交易优势的金融IC卡，可以以最大限度地满足支付需求。目前，延寿县金融IC卡是在医药、人身保险领域应用，其应用范围和领域狭窄，为进一步提高金融IC卡的使用率，实现一卡多用，应考虑多领域应用拓展，以减少现金流通量，节省发卡及流通结算成本。一是要在替代医保卡、就诊卡的基础上，优先把离退休人员养老金发放、医疗保险费用报销等项目列入社保卡应用范围。二是同超市、便利店、商场、饭店等协商建立ATM系统，提高金融IC卡的使用率。三是在市场上出租车上安装POS，可不收交易手续费，采取收取POS租赁费和押金的方式。