做个精明透支的女人

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透支，这个词常常被当作贬义词使用，如情感透支、青春透支，总之透支意味着滥用和浪费。但透支的本意却是信用卡的全部精神之所在：先消费，后还款。这个观念越来越被白领一族所接受，囊中羞涩时，她们以透支的方式，买下自己心爱的、处于节日特价的新衣。她们被戏谑成“负裕一族”，意思是指挂在表面的富裕，其实是以信用卡赤字的代价换来的，但如果白领女性可以开动脑筋，你可以从透支消费中得到意外的惊喜，学会精明透支。

精明透支第一步：开卡透支一定要免年费

开卡透支一定要免年费。这在时下并不是一件难事，但是有一些银行推出的不是免年费，而是返年费。虽是一字之差，但差别巨大。如某银行提出，在一定期限内成功申请该行信用卡，并在发卡后一个月内刷卡消费1次，金卡客户即可获赠多功能旅行箱一个，标准卡客户可获赠时尚旅行包一个，而且在发卡后一年内刷卡消费满12次，当年年费将全额返还。看似很诱人的条件，但仔细一想等于是自己掏了年费买礼品，因为首年年费的返还是在一年之后，而一年之后，若你的那张信用卡还在使用的话，第二年的年费又要缴上；若不再使用，有可能就没法返还。所以，在申办信用卡时一定要看到“免首年年费”或“刷×次即免首年年费”才下手。

另外，一定记录下你每张信用卡的开卡期，因为一般银行只免首年年费，而第二年年费是不免的。你可以在第一年快结束时，打电话到银行注销你的信用卡，有必要的话再重新申请一张新卡。而你一旦忽视了这件事，很可能就要吃亏了。我的一个同事就经历过这事，他在今年3月曾收到一家信用卡发卡银行给他寄来的月结账单，告知已在卡内扣款150元，作为2005年的年费，由于卡内没有余额，这笔款项被算作透支消费，而他的这张信用卡自开办以来，只刷了三次，而这三次就为了免首年年费。

精明透支第二步：了解“透支”的数字说明

在你用信用卡消费时，首先必须了解该信用卡的透支额度、还款期限以及年费，做到明明白白消费。

万分之五 如持卡人逾期仍未全部还款，银行则自最早一笔透支交易的记账日起，按当前实际透支金额及天数以日息万分之五的透支利率计算利息。

3个月 对连续3个月还款不足最低还款额的持卡人，银行将冻结其消费贷记卡的使用，并委托法律机构追讨所欠款项。

5万元 无论是普通卡还是金卡，根据中国人民银行的规定，个人信用卡最高的信用额度为5万元人民币。但有消息称，新《银行卡管理条例》出台后，将突破现行《办法》中5万元最高信用额度的规定。

56天 现在国内信用卡的最长免息期为56天，所以你大可在下个月收到账单时再付款。

10% 消费贷记卡每月最低还款额不得低于10%。

5% 结单所列明的应还款总额，对最低还款额未还的部分，银行还要按5%向持卡人加收滞纳金。

精明透支第三步：透支消费有折扣

在对透支的所有数字了如指掌后，其次应该掌握透支消费的不同折扣优惠。目前，广发银行、华夏银行、中信银行、招商银行等还专门针对女性消费设计了女性卡，这类卡收费相对比较便宜，还跟许多商场、饭店和品牌店有互动的优惠。有一银行的女职员特意关注了自己每次的透支消费，半年来，总计消费5千多元，为此获得的礼品有：流氓兔玩具、某健身俱乐部7日免费健身券、某商店VIP卡、隐形眼镜一副、免费咖啡券、某发型店优惠券若干，将因折扣节省的金额和免费获得的礼品相加还真有点“赚”。因此，关注透支卡的折扣优惠，在很大程度上可以节省另一笔消费。

精明透支第四步：透支的实用招数

很多人的信用卡，充其量只是一张能够消费、能够取现的银行卡，它真正的“信用”并没有被使用，而“信用”的体现往往通过准时支付水电煤费和偿还“透支费”反应出来，所以经常使用信用卡的透支功能并准时还贷，可以增加银行对你个人信用的信任。

信用卡的额度最好控制在2个月的收入总额之内，这样一来可以控制你一次性消费的款额，二来也方便你及时还款。

养成每月定时还款的习惯，逾期不还，可就成了恶意透支了，不仅信用受损，还可能触犯法律。有免息期的，最好在免息内还款。

透支之后，学会记账，千万不要作糊涂透支族。如今，信用卡已像手机一样普及，摊开皮夹，有个四五张信用卡的人比比皆是。但是，由于各个银行信用卡还款的结算日和最后还款期不一样，常常会将还款日搞差了。而一旦超期，信用卡的罚息是很厉害的。

办了某一银行的信用卡后，最好也用它的借记卡，然后通过和银行签约要求他们为你自动在借记卡和信用卡间划款，这样就完全不必为透支担心。当然你也可以通过电话银行自己来完成转账还款。