“小当家”财商训练记
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当你还在妈妈的肚子里，我想你健康；当你蹒跚学步的时候，爸爸希望你快乐成长；当你背着小书包，走向学校，爷爷祝福你学有所成；当你离开我们，去远方上大学，在你背后，是我们心头无数的牵挂……宝贝，无论怎样地爱，都不足够，怎样才能带给你一生的幸福?这是天下父母萦绕千遍的心愿!
目前年轻父母的确给了孩子足够的爱。在财商的教育上也经常强调金钱的概念。总是想要努力工作多赚些钱、现在就给宝贝多买些教育金的保险、将来要给孩子储蓄准备国外留学费用等等，似乎钱越多，给孩子的爱也就越多，然而父母的这些所作所为对于财商的教育来说，并没有起到实效-因为这是不全面的财商教育。事实是，幸福和爱孩子有时和金钱的多少无关，而期望孩子有美好的未来也并非就是金钱可以解决的问题，正如美国著名理财杂志《Kiplinger’s Personal Finance》的副主编Janet Bodnar在《从零花钱到“第一桶金”》书中说道。只有爱是不够的，科学的教育才能改变孩子一生的命运。
本期我们将与财商人生公司理财专家吴东璇女士一起参与到孩子的理财训练中来，看看在财商训练中，孩子是如何表现和受益的。希望从这些孩子财商问题的探讨中，读者可以了解通过儿童财商教育。从小实施孩子的人生幸福规划!
宝贝“梦想成就未来"札记
在现代人的生活中，智商、情商和财商，“一个也不能少”。在这个经济社会中，我们也常说，有钱了不是万事皆能的，而没钱是万万不能的。
许多人都问笔者，如何给孩子做财商的教育?笔者始终认为，如果父母一味在财商的教育上强调金钱的概念、要赚多少钱、要给孩子准备多少教育金，是不全面的。灌输正确的人生态度、启发孩子和父母分享人生的经历，培养孩子“小当家”的精神，带领孩子一起理财，这将会是孩子幸福一生的开始!
笔者在今年七月举办青少年财商训练，写下了宝贝“梦想成就未来”札记，记录了这美好的开始!同时也和家长进行沟通，一起探讨如何进行亲子理财教育，共同提高财商!
随着“开始”一声令下，送孩子来的家长陆续离开，四十多双眼睛好奇地望着老师，等待财商训练宣布开始，开始一个美好游戏生活。
慢车道的“小老鼠”游戏
小孩子那么小，怎样才能让他们去了解什么是投资?什么是资产?什么是负债呢?怎样才能让他们体验人生的快乐与忧愁?富有与贫穷?去掌控得意与失意的情绪平衡呢?这些都是笔者在做财商教育时要不断考虑的问题。
小孩子天性都是爱玩的，所以我们特意选择了一个风靡全世界的“现金流游戏”(Cash FIow PIay)来让孩子们在玩的过程中体验模拟的理财世界。这个游戏将有助于孩子们去了解金钱与现金流的概念，初步能感知金钱的作用，游戏中学习理财，并且在学理财的过程中找到游戏的乐趣!
片段1 收入累积始于开源节流
游戏开始，孩子们必须通过抽取职业卡给自己定一个职业，有做警察的，有做护士的，每个职业都有工资收入和初始的财务状况。有工作的孩子们还必须对收支这些财务状况进行一一记账。
“哇。发工资啦!”孩子们各个都手舞足蹈地叫喊道，非常高兴。在游戏开始前，按规则得到自己相应的第一笔工资。随后每经过银行结算日，银行家将根据孩子们职业卡上动态的现金流发工资。有了手头上花花绿绿的模拟币，有些孩子就忍不住寻思要做小生意或者大买卖了，然而有些孩子不停地数着自己手中的钱币，并且不断地把钱存到银行。
当然，在慢车道上走的时候，可不仅仅是领工资，还会有额外的支出，例如违章停车罚款等。通过这些收入与支出。孩子们慢慢知道钱的金额是在变化，晓伟也发出了自己的感慨：“我做医生，好高的收入啊，可是我的支出也很多呀!”
孩子们明白工资从哪里来，明白了即使有高工资但不一定生活得很好的道理，在生活中必须开源节流，才会有储蓄和余钱来做投资。
说，“我现在学会记账了，记账很复杂呀。但我觉得很有用，知道自己的钱去了哪里，我回家后要让我妈妈也记账!” 在整个现金流游戏过程中，孩子们必须记账，在看似繁琐的记录背后，是让大家学到财务规则的价值。了解金钱的变化。没有收支的记录。就无法知道自己财务状况的过去与现在，那么将来的富有更是无从谈起。
片段2 我也要买股票和房子
游戏当中。孩子们会有做小生意和大买卖的机会，比如会碰到股票、基金和房产买卖等投资决策。刚开始，有些孩子不愿意投资，总觉得不懂，后来看到其他伙伴开始赚钱了，就大胆尝试投资了。也有些孩子一开始做大买卖，借钱买大房子，随之带来了不堪沉重的负债。
孩子焦急地发出求救呼声，“老师，我破产了，怎么办呀?”“我为什么会破产呀?”“贷款还不起了!”在最后，由理财老师担任的银行家只能宣布： “既然你破产了。没有钱了，那你只能退出比赛了，但要总结经验了。”
其实在现实中也是一样，如果你在投资上很贪心，一开始就做大买卖期望高回报。那么积累财富的机会基本微乎其微，因为你没有投资经验，不知道投资这种游戏的规则，一定会赔本的。比如你买了价格处于高位的股票，那么解套将遥遥无期。就是这些或错或对的决策将锻炼了孩子的判断能力与忍耐精神。同时，也让他们学会如何通过投资项目可以增加不是靠工作就可以得到额外的收益，即非工资的收入增加，例如股票和基金分红，贷款买房后房租的收入等等。孩子们会由此悟出金钱是需要从无到有地累积，做投资要打败贪婪与恐惧的心魔。
片段3 可怕的失业与生孩子
在慢车道中，孩子们会遇到失业，甚至生孩子等人生际遇，这如同真实的世界，意味着在工资收入不变化或者减少的时候，家庭支出会急速增加，造成家庭整体财务状况恶化。孩子以自己的方式表现了对意外支出的情绪：
“我不喜欢失业，失业了被停赛两轮，我只能看别人玩，真没有意思!”
“老师，我不幸地要生孩子了，而生孩子后，每个月都要花钱，我就没有办法存钱了!”孩子们在遇到“意外生孩子”而导致支出增大时。体会到父母养育自己真的不容易；因失业而被罚停赛的过程中，也认识到没有工作是―个人要面对的困境。
片段4 梦想与财务自由
游戏伊始，由老师担任的银行家就告诉孩子们要在快车道里寻找出自己的梦想。例如游览世界七大奇迹或者拯救海洋哺乳动物等等，但要达到梦想，首要条件是先从慢车道里跳出来，而进入快车道意味着即将达到自主自在的财务自由，并能实现自己的梦想。
孩子们在游戏中不断地唠叨着自己的目标，“我什么时候才能跑出来?”“跑出了慢车道，怎样才能实现自己的梦想呀?”“我必须累积非工资收入，光靠天天打扫卫生做保洁，我的梦想什么时候才能实现呢?我得靠投资来让钱为活赚钱呀!”通过游戏，将会启发孩子，梦想是需要脚踏实地去实现的，而且梦想可以成就未来。
通过拍卖体会收支预算
活动中，理财专家问大家都有零用钱吗?孩子们都举手，齐刷刷的，说明每个人都有自己的零用钱。但再问到零用钱的去处时，孩子们也一一作答，大部分都用来买零食，其次是买文具和书，还有个别是自己付手机费用。最后问大家，自己对零用钱的使用有没有规划，有没有像在“现金流”游戏中的慢车道中收支记录呢?孩子们都摇头了。
其实零用钱使用的背后，是孩子对金钱的责任感。怎样才能让孩子通过收支核算来变成一个负责任的消费者，首先就要去区分自己“想要”和“需要”的物品，才知道金钱的使用价值。
要让孩子转变消费的习惯，就要给孩子花钱的机会。在训练中，特地安排了一场拍卖会。参与的孩子被分成5组，每组都有40元的现金。鼓励他们各自到超市去买东西，提醒他们在消费前一定要做个预算
理财案例分析
在理财知识讲座的基础上，和孩子一起开展理财案例的分析。透过理财案例分析将加深孩子们对理财的认识和实际运用技能。
在理财知识讲座上，理财专家先讲述今年的中国经济变化，然后给孩子们展示了一个普通三口之家的基本情况和财务状况，以及规划，要买什么物品?那些物品是不是现在自己需要的?价格多少元才合适呢?要求孩子们一定要货比三家，让钱发挥最大的作用!
“拍卖”游戏规则：
孩子们从超市回来后，发现有3个小组还真的去了两三家超市，对价格进行对比，并且在支出上，刚刚用完40元现金的额度，买回来的品种最多，最丰富，甚至第三小组把所有购物小票都收集好，做了一个收支细表，还开了发票，非常细心。
从这一系列的行动中，实际上是可以看出孩子对金钱的责任感。接下来，我们进行了一场竞拍激烈的拍卖会。特别要指出的是，当蚊香首次被拍卖时，第四小组的小胖子乐乐想到晚上被蚊子攻击得体无完肤时，和队友就商量蚊帐是非常实用的物品，并且别组的小朋友也很需要，于是不断拍卖，最终还是第四组用了手头上的虚拟货币买了一个价格为450元(成本3.5元)的蚊香，128倍的溢价着实让孩子们品尝到了供求与价格的倒挂关系，也让孩子在拍卖中了解了物品的需要必要性。从而知道决定商品的简单供需关系。
理财教育心得
在各组的讨论中，比如：妈妈要努力学习。积极找工作增加家庭稳定收入；再把股票卖掉套现；把爸爸公司的股权也卖了来筹钱；但是另外一个小组，就反驳，证券市场这么低迷，谁来买你的股票?爸爸的公司出现严重的收款问题。那会有谁去接手这个公司?温和的讨论渐渐变成激烈的争论，唇枪舌剑中，所有的孩子都进行了一场理财分析与理财工具结合的思维碰撞。
最后理财专家给孩子们作总结。分析理财重在根据家庭的特殊情况实施合适的理财方案；在具体执行理财方案的时候，要结合整个经济形势，判断各种理财工具的优劣势，这样才能切合实际地解决家庭的困境。可喜的是，众多融入角色的“宝宝”们，都具备了当家作主的精神。
实际上作为家中成员。不仅仅要求爸爸妈妈怎么做，有没有想过自己该如何做?宝贝们是否在家庭面临困境时，把自己的压岁钱都贡献出来?或者是降低自己的零用钱标准?或者是和爸爸妈妈商讨开源节流?经过――番讨论――激辩――总结之后，孩子们从好奇到参与的过程中，已经从中掌握了基本的金融知识，并且将自己平常所接触的金融知识与家庭的理财决策融合一起，学以致用。
其他财商训练
在为期5天的财商训练营中，一开始财商专家就问宝贝们，“大家知道，什么是财商吗?”没有一个人回答。
但在后来给孩子们做了有关财商的百题测试和“梦想成就未来”讲座后，孩子们逐渐了解了，财商是认识和处理金钱的能力!通俗地说，财商就是让现有的钱花得更有效。
其中测试题目包括金钱观念、储蓄能力、投资能力、个人规划等内容。其中有如下摘录的五个问题的测试题目，而其结果更引起笔者的注意；
70％的孩子只知道储蓄是存钱，但不知道存钱是为了积累和获得利息。只有三个孩子为家庭做过记账之类的工作。7岁到10岁的孩子基本不知道钱从哪里来。大部分孩子是在9岁左右对钱稍微有点兴趣。90％的孩子在购买商品时，是想买就买。这些情况都说明了目前青少年在理财方面所得到的指导是非常欠缺的，而原始的理财行为还没有形成。经过100道测试题后，孩子初步对财商有个概念，原来财商就是生活中的消费、支出、储蓄、投资、人生规划的具体执行。
实际上从测试结果，可以看出目前孩子们的个人财商发展的状况。以及所在家庭的消费行为方式。80％的孩子的财商在中等偏下水平，“理财意识种子”正处于睡眠状态。这实际上是令人非常担忧的。
此外理财讲座中也给孩子带来立体感的理财方式和观念。家长在平时很难给孩子解释，“金钱是什么?金钱代表了什么?”等等问题，但在活动和讲座中，让孩子充分意识到：金钱是一种工具。如果使用得当可以带给家庭幸福、健康、快乐的生活。但这不意味着金钱在生活中起到决定性的作用!在讨论中，可以听到孩子如何认识金钱带来的负面影响：“金钱会带来过多的物质需求欲望!金钱带来痛苦!金钱带来腐败!”孩子们七嘴八舌。无论积极还是消极面，超乎我们的想像，他们都能想到很多!
当然和孩子们探讨梦想。和小孩子共同去描绘他们的未来时，有些孩子是期望可以买到一整套芭比娃娃，而有的孩子想积攒一笔钱去收藏一套变形金刚，还有的小孩是想……
这些梦想都是那么光彩夺目，但是别忘记了一定要和孩子谈谈。梦想要实现条件是什么?而且在平时日常生活中，和孩子共同商量目标一步步地实施，这才是真正关爱孩子的表现。
在青少年的财商教育过程中，不可忽视的是引导孩子们去思考人生的目标以及为梦想去奋斗，金钱只是实现梦想的一种工具，是实现梦想的财务准备。
这次的财商训练活动，是从畅销书《富爸爸・穷爸爸》的作者罗伯特・清崎为6～12岁儿童发明的一套理财教育游戏开始，又配合拍卖活动、理财讲座和案例分析等活动，让孩子了解“收入”、“支出”、“资产，，及“负债，等概念，从而有助于养成正确理财及投资观念。让孩子知道金钱是能够提供更多选择机会的一种工具，最终让孩子明确梦想是要靠自己的努力去实现的。对于每一个小孩子来说，短短几天的财商训练活动，也许只是他们一生当中一个小小的浪花。从小实施的人生幸福规划，是从财商教育开始，在往后的日子里，孩子需要来自社会持续专业的理财教育培训，才有可能靠金钱取得创造幸福的财富之路。
家庭是孩子的第一学堂，对孩子进行理财教育也离不开父母的示范，而家长给孩子的财商教育往往是孤军奋战，在家里的理财机制往往经受不住外界的扰乱。现实中，当孩子碰到金钱的问题时，很多的家长往往变得局促不安或是诚惶诚恐，经常是不知道怎么回答就以一句简练甚至是粗鲁的话回复孩子，“行，不行，或也许”，这样虽轻易地把孩子打发了，但是孩子会更加不得其解，那么他们也许只能从周围同学或者电视等媒介中学习，那么结果就不得而知了。事实表明，孩子对金钱的态度是自然形成的，来自家长的遗传和培养，来自成长过程中学到的知识。
所以，在实施子女理财教育的过程中，一定要建立真诚、平等、互动的亲子关系，正确地去引导孩子从小学会处理自己的欲望及得失，并且考虑他们的年龄，因材施教。
我们都相信，通过社会的教育培训和父母的培育，从小培养孩子正确的金钱价值观、责任感，让孩子自己做决策，这也是培养孩子自立的方法，将有助于他们日后璀璨人生的开始!财商教育能够使你的孩子在日后的生活中避开财务陷阱，减少财务上的失败，让孩子了解不会陷入家庭财务困境的办法，教会孩子提高财商应掌握的四项技能：管理零花钱、为目标而储蓄、偿还债务、购买商品前比较价格等，要把这些技能落实到实处，这才是对孩子最真切的关爱。