退休养老靠什么?

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投资的一大终极目标就是养老。财富的积累却是有时间周期的。巴菲特之所以修成全球“股神”以及财富亚军，靠的就是时间，也就是投资的复利效应。可见，今日之投资，明日之财富。

以国际通行的富达退休指数为标尺。退休后的收入应占退休前收入的67％，希望退休生活更过得好一些，丰富多姿，这一占比需达85％。以目前上海等一线大城市的退休收入作观察，退休前收入不太高的企业工人群体，他们的退休后收入占退休前的收入比例大约在50％～60％之间，生活落差并不明显。但是白领，位阶较高、收入颇丰的人士。这一比例却低至20％～30％，生活落差极其明显。在职gL,k较高的人士，更需较早地安排退休资金规划，不然将是实实在在的“老来苦”。

靠什么退休养老呢?子女?储蓄?房产?……

在独生子女的人口现状下，一个子女将面临4个老人的情况，养儿防老，已成为过去的故事；银行利息永远跑不赢CPI，储蓄养老，入不敷出；房产倒抵押未推广，70年土地归属未明了，以房养老有一点悬。唯一的出路，就是投资收益。

以香港强积金为案例进行观察。

香港从2000年底开始实施强积金计划，使香港退休有保障的劳动人口，由过去的30％扩展至86％。以香港一个打工者为例，月供2000港元(雇主和雇员各1000港元)，2000年底到2009年底的9年中，共缴纳21.6万港元的本金。如果选择投资均衡基金，其中约有60％到80％投资股票，即使历经了2001年网络泡沫、2003年“非典”、2008年金融海啸，这笔钱仍有36％的增长，年化收益率4％，胜过同期的储蓄。假如时间再长一些，收益则更高，财富增长则更快，年化收益率则更高。因此，靠投资养老。一要早，二要选好标的。

靠什么退休养老，也引起了海峡对岸的关注。有台湾财经媒体以“你可以靠50家好公司退休”为题，告诉公众以月供定投方式，长期买入并持有台湾50ETF(香港代码3002)，将是一个比较明智的选项。

靠投资养老，相比储蓄等养老，多少是有一些风险的。假如选择的投资标的先于自己倒闭、退市，那么不是上演了一出投资市场上的“白发人”送“黑发人”吗?而且这类悲剧是时常上演的。以美国道指为例，百多年来，唯一坚守至今的仅有通用电气(GE)，柯达、花旗、AIG遭逐，也是近年的事情。还有百年老店贝尔斯登、雷曼兄弟等更是说倒就倒，如把退休养老押在它们身上，不是欲哭无泪、老无所依?但买入被动式操作的指数基金，也就是ETF，将可高枕无忧。

无论是道指ETF还是台湾50ETF，都是定期筛选、留优汰劣的，投资者无需考虑是否会买入原本靠其养老，不料先送其终的“雷曼兄弟”。指数有升有跌，即使买入了离高点尚有相当距离的指数ETF，也未必是输家，只要把每年的派息继续投入即可。台湾投资界以台湾50ETF作了一个仿真推演。

台湾股指曾在1990年创下12682点历史高点，目前股指不到8000点。以指数点位看，离历史高点还差40％。如在1990年就以台湾50ETF做长期投资，并将派息持续再投资，以收益换算，这近20年投入的累积点住已达14000点。经济处于长期向上的ETF。确实是老有所养、老有所靠的投资好标的。

在21世纪第二个10年开始时，为自己的退休养老选几个靠得住的ETF，理应成为长期投资的主旋律。

在资本市场日趋开放的大背景下。QDII产品又趋于指数化运作的市场中，纳指100、H股、新兴市场、商品等ETF，值得定投10年不动摇。当然，A股不能放弃，上证50、深证100以及即将诞生的沪深300等ETF，也值得长期定投。有了这些投资，再加按月发放的退休养老金，那么，这个晚年不仅将迎来人生的第二个黄金十年(60岁到70岁)，还将完成人生美好的一生。