网银投基步步为“盈”

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数据显示，通过银行渠道购买的基金，已占基金销售市场80％以上份额。换句话说，身边每10人投资基金，至少有8人选择银行，银行已经成为名副其实的基金超市。银行基金超市分为网下(柜台)和网银两种。据介绍，在当前各主要内资银行均可开通网银业务买卖基金，而外资行由于没有拿到基金代销渠道的准人证，暂不能代销基金。办理简单

办理网银业务很简单，在各银行基本相同，主要流程如下。(1)到银行办一张银行卡或手里要有该银行的借记卡，如工行的牡丹灵通卡、e时代卡或理财金账户卡等。建议用存款方便或发放工资的银行卡。(2)在交易日(周一～9：30～15：00，除法定节假日和其他A股休市的日期)携带本人身份证和银行卡到银行柜台开通基金网上定投和申购业务。工行等也可直接登录其官方网站完成电子签约。(3)签约基金业务后，即可在互联网上登录。见下图。

8个关键点

通过网银，基民可自助完成基金开户、认购、申购和赎回等全部基金交易，并且可管理基金账户、查询基金净值、查询交易明细、下载基金资料和挂失基金账户等。交易环节与在柜台办理并无差别，但基民应关注以下问题。

开户时间

一般情况下，网银基金业务签约完成之后，基金开户功能将自动实现，不需再次开通。有基民反映，在开通网银的当天，登录后购买基金时却说未开户，不知如何操作。这与当天的开户申请还未得到基金公司的确认有关，一般第二天就不存在此问题了。

同样，在交易过程中也有一些利用时间差的技巧。根据基金网上交易T+2日的确认规则，投资者一般不要选择周五或周末买基金；而赎回后资金到账时间一般为T+5日，投资者应提前做好资金使用计划，以免因资金未到账而造成其他方面的损失。还可以在申购申请未确认前，随时撤销申请。投资者如果在T日15：00前发出的申请，可以在T日15：00前撤销。

基金品种花样多

发展至今，各银行基金超市的产品已经形成规模，工行、招行、中行、交行等代销的基金均在600种以上；一些银行的产品数目虽然较少，但不乏市场上的热门基金和经历了考验的基金，基本都可以买到自己中意的基金。也有不少基民看好了基金再来开网银，对于这种情况，在开通前一定要确认目标银行是否代销此基金，然后再货比三家，看各银行对此基金是否有优惠活动，哪家银行的费率最优惠。

费率优惠时常变

一般说来，货币型、债券型和股票型基金的申购费率分别为0、0～0.5％和1％～1.5％。赎回费率总体在0～0.5％。通常说的税费优惠主要在申购费上，在基金超市大力发展阶段和市场步入熊市时，为了抢占市场份额，各银行纷纷推出费率优惠政策。但随着2009年市场好转，各银行的基金申购费率又很快提升至8折。目前，不少银行声称对代销的基金申购费率不打折。

涨价银行说了算

费率优惠的决定权在基金公司这种说法是不对的。在基金公司与银行的合作中，基金申购费基金公司一分钱拿不到，全部归银行，赎回费通常由银行和基金公司各分一半。这也就意味着，“涨价”行为是由银行主导的。

以购买1万元股票型基金为例，基准申购费率是1.5％，如果4折优惠完全取消，基民要多花费90元，抵消掉了近1％的收益率。虽然费率优惠有收紧的趋势，但不同银行对不同基金公司不同产品的优惠程度仍然存在不小差异，可尽量争取。

收费模式为前端

细心的基民会发现，通常只有前端收费模式(申购基金时就收取申购费)才能享受上述申购费率优惠。那么，在前后端收费模式之间，是否首选前端收费?

博弈无处不在，常常需要逆向思维。正因为银行拒绝对后端收费实施申购费率优惠，说明后端收费模式对基民和基金公司来说可能更有利。

后端收费模式是指选择在基金赎回时才缴纳申(认)购费用，一方面可增加申(认)购的份额，另一方面随着持有基金时间的增加，费率也随之降低，并且赎回费也会有相应的优惠，持有3年以上甚至可以为零，长期持有可摊薄成本。绝大部分网银是对所有的基金默认采取前端收费模式。如果该基金在直销中有后端收费模式，在网银代销中也可能有(如中行等)，基民应该根据实际情况进行选择。

红利再投资看市场

为了鼓励投资者继续购买基金，基金公司对红利再投资的部分不再收取申购费用，因此投资者用红利买基金不但能节省申购费用，还可以发挥复利效应。

但需要提醒，基民是否选择红利再投资也要看具体情况。在牛市环境下，红利再投资比较适合，这样份额多了，就可以有更多的收益。但如果市场刚好处于下行阶段，还是应该选择现金分红保留部分现金收益，以达到落袋为安的目的。

基金转换难实现

基金网上交易申(认)购基金享有手续费优惠，但赎回一般不能优惠。投资者可通过基金转换，变相实现赎回费率优惠。因为基金公司规定旗下基金间转换费率一般低于持有不满一年的赎回费率。如投资者购买了某基金公司旗下的股票型基金，可以先转换为同一公司的货币基金，再赎回该货币基金，这样一来，资金变现的总费用比直接赎回费用要低。

目前的网银开通基金转换功能的不多，像工行这样的大行，即使显示有此功能也很少能用。但基金转换肯定是发展方向之一。在市场震荡时期，投资者将高风险的股票型基金转换成低风险的债券型或货币市场基金，不仅能规避市场风险，而且能节省费用。

盈亏不光看账面

一般的网银只显示浮动盈亏，计算公式为：浮动盈亏=(当前单位净值－单位成本)×基金份额。基民可以通过计算浮动盈亏率来大致观察盈利水平，浮动盈亏率=浮动盈亏／(基金份额×单位成本)×100％。

也有银行直接显示出浮动盈亏率，但不少基民反应，这个显示结果常常是错误的。黄先生就遇到过这种情况，他在2007年初购买的一只基金，由于股市大跌没有赎回，在2009年4月再看时，本来刚好达到盈亏平衡，显示的结果却是不低的正收益。更令黄先生惊讶的是，这只基金的交易记录竟然找不到了。经过咨询得知，在2008年7月由于系统更新，之前的交易记录已经不再显示，并且，工行网银上显示的为近半年以来的收益率。

工行网银上的浮动盈亏这个数字是可以点击的，点击后输入购买的基金本金，就可以计算出买后到现在的实际浮动盈亏了。对于记不起购买成本且在工行网银查不到交易记录的基民，打基金公司或银行的咨询电话人工查询，根据身份证号等信息，可查到相关记录。重要交易记录，可半年打印一次，各网银均有此功能。