解析日本农协银行的运行及基本方针
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摘 要：作为日本最大级别的民间金融网，农协银行是由农协银行全体会员所构成的金融机构。农协银行运用自身强大的执行力和公信力，为日本各个农业地域的会员提供了最为便利和安心的金融服务。该文对日本JA银行的运行、信贷结构、基本方针进行了全方位解析。
关键词：农协银行；基本方针；信贷结构
中图分类号 F833 文献标识码 A 文章编号 1007-7731（2014）03-04-14-02
农协银行是以1997年1月颁布的《农林中央金库与农业合作金融联合会合并法》为基本法律建立的一个可以贯穿三级农协系统的民间金融机构。之后，又经过2001年6月对此法进行的部分修改，颁布了《农林中央金库与农业合作金融联合会合并的重组和强化法》。最终，依据日本全国农村的金融形势，在2002年1月完成了对此法的全部修订，颁布了《农协银行基本方针》，并开始正式运营农协银行。
农协银行具体划分为基层农协、信农联、农林中金的三级机构，而这三级机构的划分与农协（农协）的划分是一样的。农协银行主要是由基层农协、信农联、农林中金这三个层次自下而上构成。农户入股加入基层农协（市町村）成为会员；基层农协入股加入信农联（都道府县）；信农联再入股加入农林中金（中央）。这三个层次之间并不是直接的隶属关系，而是自主经营、独立核算的独立经济体。
具体来说，第一级结构是基层农协，也称作“农业协同组合”，简称“农协”。基层农协是在相互扶助的精神指导下，综合处理各项农业相关事业的金融组织。它主要有信用、指导、经济、互助这四项基本职能。信用职能指为会员提供存储、贷款、汇兑等金融服务业务。指导职能指致力于改善会员农业经营效益，改良农业生产技术，最终实现其生活水平的显著提高。经济职能指供给农户农业生产所必须的原材料，帮助其进行农业品采集与贩卖，给予其必要的生活用品。互助职能指为会员办理生命保险、财产保险等一系列保障性业务。
第二级结构是信农联，也称作“信用农业协同组合联合会”。信农联是农协信用事业系统中都道府县级别的农业联合会组织。它在发挥县域管理职能和支持农协事业运营的同时，作为县域的金融机构和基层农协一起为广大会员提供金融服务。
第三级结构是农林中金，也称作“农林中央金库”。农林中金是由农业协同组合（农协）、渔业协同组合（JF）、森林组合（森组）等协同组织出资所组成的全国性金融机构。农林中金是中央一级的组织，以发展农林水产业和国民经济为首要目标。它对系统资金进行融通，并按照农林中金的相关法律指导基层农协和信农联工作。
另外，农协银行制定了以“打造以农业和生活为主的全国最大的农业银行；巩固农业金融服务的基础性地位；进一步满足每个会员及资金使用者的融资需求；最终实现金融生活化理念”为基础的《2010年至2012年农协银行中期战略》，进一步推动了农业和地域发展。
2 日本农协银行的基本方针
2002年颁布的《农协银行基本方针》对其基本发展方向进行了统一的规划和确认。基层农协、信农联、农林中金这三层结构必须遵守这五项发展规划，以推进其一体化事业的运营和发展。一是基层农协、信农联、农林中金三级机构要具有统一的执行力，在本质上要作为农协银行系统下的一个金融组织共同开展业务。二是在日本国内的任何地方，都要提供统一的优质的金融服务。三是保证农业资金安全、高效的使用，防止超越农业经营规模和承受力的资金运用。四是为了防止农协银行的各个组织机构出现资金破产，要事先给予各机构经营指导，通过各个机构统和发展来实现扭转经营颓势。五是为指定的支援法人设立援助资金，为农协银行的经营改善和组织统筹提供了必要的帮助。
《农协银行基本方针》还规定了其三级结构所承担的权利和义务。在权利方面，首先三级结构可以利用“农协银行所属会员名单”的全国网络登录系统，了解基层农协会员（农户）及准会员（其他利用者）的金融需求。其次，三级结构可以灵活利用具有“农协银行”标志的存折、银行卡等金融服务工具，来实现一体化事业的发展。再者，三级结构在获得指定法人经济支援的前提下，可以更好的整合组织结构、改善内部经营，为广大会员提供更优质的服务。
农协银行的三级结构在享有权利的同时，也相应的承担着相应的义务。这三层结构的关系是既有分工与协作，又有指导与服从。其中农林中金的义务有两点。一，建立农协银行统一的长期发展战略，为基层农协和信农联的金融业务和流程给予指导。二，在农林中金经营管理委员会的统一部署下，设立由基层农协和信农联组成的“农协银行中央本部”，监督农协银行整个系统的运营。
基层农协和信农联的义务有三点。一是依据此基本方针，严格遵守农林中金的指导。二是信农联设置“农协银行中央本部”的分支机构既“农协银行县本部”，依据此基本方针对该县范围内的基层农协的工作进行部署。与此同时，基层农协必须遵从信农联“农协银行县本部”的指导。三是信农联要基于农协银行的长期发展战略来制定地域性的发展目标，以便更好的推进一体化事业的发展。
另外，为了更加行之有效的运行“农协银行系统”，农林中金和信农联要遵守全国农协中央会（简称“农协全中”）的综合指导。与此同时，三级结构中如有不遵守农协银行基本方针的某一分支机构，农协全中会给予其劝说或警告的处分。如若劝说或警告后，经营状况仍没有好转，将禁止使用“农协银行”的统一标志，强制所属机构退出农协银行的金融组织。
参考文献
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[5]日本农协银行的概要及基本方针.[EB/OL]. http：/// （责编：徐焕斗）