第三方支付对网上银行发展的冲击与对策
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摘 要：近年来，随着互联网金融的不断发展，电子商务已成为一种潮流和时尚，其中，第三方支付起到了积极的推动作用。第三方支付的发展为人们提供了便利、快捷的线上支付手段，而随着人们生活节奏的加快，越来越多的人更愿意选择这种快捷的方式，这就使得第三方支付迅速增长。然而，第三方支付在规模迅速增长的同时也向银行传统的支付方式发起了挑战。通过对第三方支付和网上银行的发展现状进行研究、对比，分析第三方支付给网上银行带来的挑战与机遇，并试图分析在第三方支付迅猛发展的情况下，网上银行应该如何面对。
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）03-0090-03
一、第三方支付与网上银行发展现状
（一）第三方支付发展现状
第三方支付就是一些与银行、产品供应商签约，并具备一定实力和信誉的第三方机构提供的网上交易平台。国外第三方支付起步较早，1996年全球第一家第三方支付公司在美国成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相继涌现。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全资收购，之后仅一年PayPal就依托eBay强大的市场份额实现了4.4亿美元的交易金额。目前，PayPal已成为全球最大的第三方支付公司之一。
我国第三方支付虽然起步较晚，但是发展迅速。自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，交易额不断增加，尤其是2010年达到了10 105亿元，2008―2010年我国第三方支付交易规模增长了近4倍。目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额接近80%，尤其是支付宝在众多网民中更是“家喻户晓”。支付宝成立于2004年12月，与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等国际机构合作，主要提供支付及理财服务，包括网络购物担保交易、网上支付、转账、信用卡还款、水电煤缴费、个人理财等多种服务。截至2014年3月，支付宝的总支付金额达到了6 230亿美元，日均支付量达106亿元人民币，成为中国最大的第三方支付平台。
（二）网上银行发展现状
网上银行最早起源于美国，之后迅速在有互联网覆盖的地方普及。美国第五大银行Wells Fargo被认为是美国网络银行业务最成熟的代表，1995年起提供网银业务，其网银客户超过160万，接受网银服务的客户占客户比重的20%。1996年实现不同账目间转账、线上信用卡账单等功能，1998年正式开始网络贷款申请业务。截至2009年末，Wells Fargo已拥有1.3万亿美元的总资产规模。
在国内，中国银行最早开始发展网上银行业务，1998年3月我国第一笔互联网网上电子交易成功。目前，农业银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等多家银行的也已经开始提供网上银行服务。近年来，在互联网金融的发展下，我国网上银行的发展也迎来了大好的契机。根据《中国网上银行市场监测数据报告2014年第二季度》中的数据显示，2014年第二季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%，同时，各大银行的网上银行交易份额也有很多提高，其中工商银行以34%的市场份额位居第一，建设银行、农业银行和中国银行分别以15.3%、14%和10.8%紧随其后。总体来说，我国网上银行发展呈现稳步上升趋势。
二、第三方支付与网上银行的对比分析
（一）第三方支付较之网上银行的优势
1.第三方支付具有担保功能，为网上购物提供了担保。随着电子商务的发展，越来越多的人加入到网购大军中来，网络购物不受时间、地点限制的特点在方便人们生活的同时，也带来了新的问题。由于网络的虚拟性，网购的买卖双方无法面对面交易，这就产生了双方的不信任。与网上银行相比，第三方支付在交易过程中充当了担保的角色，消费者在选好要购买的商品并下单后，所付的货款暂时被存入第三方支付平台，当收到货物并检查无误后，消费者只需通过互联网确认收货，之后第三方支付平台便会将货款划入卖家账户。有了第三方支付平台提供的担保，买家不用担心付款后收不到货品，卖家也不再担心发货后收不到货款。第三方支付为虚拟的交易提供了现实的保障。
2.第三方支付方便快捷，适合小额支付。由于网上交易不受时间、地点的限制，在时间空间上有很大的自由，这就产生了许多小金额的交易，比如手机话费的充值等。通过第三方支付平台进行付款，用户只需在支付时输入自己的支付密码即可，不用再像网上银行支付那样登陆网上银行，选择支付账号等多道程序，在一定程度上节约了消费者的时间，尤其是在进行小金额的支付时，大家更倾向于选择第三方支付。
3.第三方支付线上交易成本低。在日常生活中，我们不可避免地要通过银行进行一些资金的流动交易，如转账、汇款等，这就会产生一定的手续费，而随着第三方支付与网上银行的发展，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行线上交易。以支付宝和工商银行为例，通过支付宝进行转账的客户在每月的限额交易流量范围内不收取手续费，这个范围是实名认证客户10 000元/月，非实名认证客户1 000元/月，超过这个范围的按0.5%收取手续费，最低1元/笔，最高25元/笔。而通过工商银行网上银行进行转账时的手续费为：同行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可见，通过第三方支付平台进行交易的成本要低于网上银行。
（二）网上银行较之第三方支付的优势
1.客户对网上银行的信任度更高。从产生的历史来看，银行的产生要早于第三方支付，而网上银行作为实体银行的一个分支业务，比第三方支付更能赢得客户的信任。同时，银行是从事金融服务的专业机构，与第三方支付相比有着十分严格的监管制度，信誉更高、资金更多、实力更强。
2.第三方支付的资金清算必须通过银行。第三方支付机构必须依靠金融机构才能完成资金清算。根据《非金融机构支付服务管理办法》中的规定，第三方支付机构的备付金账户要由委托银行托管，且要将自有资金和客户资金账户分开管理。这就使得第三方支付机构只能进行机构内部账户之间的资金清算，当发生跨行的资金往来时，第三方支付就必须依赖银行进行资金的清算。
三、第三方支付对网上银行的冲击
（一）第三方支付减少了网上银行的客户
毫无疑问，互联网的发展带动了资金线上交易的发展，而我国目前市场上存在两种线上支付机构：第三方支付平台和各大银行的网上银行。但是由于这两种机构的交易模式存在差异，因此各有优缺。比如，对于喜欢网上购物的客户在选择支付平台时往往会优先考虑第三方支付机构，这是因为第三方支付能够为客户提供资金的担保，使得客户的资金在网络虚拟的空间有了保障。更主要的是，通过第三方支付平台进行资金交易时的手续费要低于通过网上银行进行交易的手续费。由此可以预见，第三方支付不仅满足了客户的担保需求，而且使用起来更为方便且交易成本低等优点赢得了越来越多的用户的青睐。
（二）第三方支付给网上银行带来的负面影响
1.银行中间业务收入减少。近年来，商业银行的存贷款利差不断减小，这就使得中间业务收入逐渐成为银行获利的来源。商业银行的中间业务主要包括：支付结算、银行卡、信用证、票据担保、贷款承诺、业务、咨询业务等，其中又以支付结算为主。然而，随着第三方支付的不断发展，其业务范围不断延伸，已经开始挤占银行支付结算业务的市场份额。以支付宝为例，目前支付宝不仅单纯提供购物支付业务，同时还提供了信用卡还款、手机话费充值、水电煤费用的缴纳等业务。第三方支付对网上银行的这种替代效应减少了网上银行中间业务的收入。
2.网上银行不注重客户体验的缺点被放大。由于银行发展的历史由来已久，因此长期以来网上银行隐隐有“一家独大”的势头，使得网上银行的业务流程设计过分追求以自我为中心，缺乏客户体验。当第三方支付出现时，网上银行不注重客户体验的缺点就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服务吸引了更多客户。
3.第三方支付对网上银行监管提出新要求。近年来，第三方支付发展迅猛，然而与之相关的法律、监管措施却相对落后，这就使得一些不法分子有机可趁，不断寻找缝隙进行非法套现、洗钱等违法行为，增加了银行的风险。尽管网上银行相对第三方支付较为安全，但这仍然加大了网上银行的监管要求。
四、网上银行应对第三方支付的策略
（一）网上银行应抓住第三方支付带来的机遇
目前，有很大一部分客户习惯于通过第三方支付进行电子商务交易，如网上购物等，客户在使用第三方支付的同时也会加大对网上银行的了解，这就给网上银行带来了很多潜在客户，使得越来越多的人熟悉并开始习惯使用网上银行进行一些资金业务。这时，银行就要抓住这个机会，加紧完善网上银行支付系统，结合市场的实际情况发展更多新型中间业务，扩宽网上银行的电子支付范围，例如加快通过手机、电话和在线分期付款等支付方式的创新，吸引更多的客户。
（二）网上银行应正视第三方支付的竞争效应
第三方支付的出现对于网上银行来说是一个巨大的挑战，但是这同时也为网上银行提供了一个竞争的平台，使得网上银行不再在电子支付领域中“一枝独秀”，良性的竞争环境更能促进网上银行的发展。一是简化支付流程。网上银行的操作普遍比较繁复，首先要到银行柜台开通网上银行业务，然后要进行下载证书、安装U盾、支付密码等一系列操作，这就使得网上支付过于复杂。而第三方支付在操作方面就比较简单，客户仅仅只需要在网络上注册一个第三方支付平台账户，登陆后即可进行支付活动。这为网上银行的发展提出了一个方向：在保证安全性的前提下简化支付操作流程，就会有更多的人选择网上银行。二是网上银行应增加支付的担保功能。第三方支付和网上银行在交易模式上有很大不同，消费者在使用第三方支付平台进行支付后，交易资金被暂时存放在第三方，直到完成交易后由消费者确认支付，第三方才将资金划入卖家账户，消费者就无须担心付款后收不到货。而在这一点上，网上银行不能打消消费者的担忧。因此，针对提供担保这一方面，网上银行在支付环节应该借鉴第三方支付的经验，增加担保这一环节，充当介于卖家和买家之间中立的、公正的中介角色，为买卖双方提供信任支持，解决卖家和买家之间的信任问题。
（三）增强网上支付的安全性
就网上支付的安全性而言，网上银行与第三方支付相比更具优势，但是在网上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，银行可以通过增强网上银行的安全性来吸引更多的客户。银行应该加强对网上银行业务的监管，打击网上的违法犯罪行为，对可疑的网上资金交易及时采取相应措施进行调查、处理。同时，还应该定期更新有关利用网上交易进行诈骗的实例，提醒予以客户注意。加强系统的运行安全建设，如加强系统内部的监管，做好对系统的维护、监测以及防止不法分子对系统的入侵，及时发现潜在危险。完善支付平台的安全设计，减少支付漏洞。银行应不断运用新技术，在方便客户操作的同时提供支付平台的安全设计，如网上支付客户端控件运行时主动关闭计算机的远程服务，对威胁网上支付的应用进行报警，防止不法分子利用远程控制盗取客户信息和资金；在客户端的设计上，应该尽量避免客户重要资料的经常输入等。
参考文献：
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