完善存款保险制度的理性思考

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摘要：经济的发展，社会的进步，人们对存款保险制度有了相应的要求，就目前，存款保险制度的相对落后，存款保险的相关制度一直没有得到合理的完善，如何更好地完善存款保险制度，本文针对完善存款保险制度的理性思考这个话题进行了讨论，首先就存款保险制度的涵义进行简单的说明，其次就存款保险制度方面的内容进行了分析，主要有存款保险制度的政策保障、信用法律制度的逐步完善、完善市场规则, 促进公平竞争等三个方面，最后对存款保险制度的理性思考给予重点论述，进一步加强了存款保险制度的不断完善。

关键词：存款保险制度；分析；思考

存款保险制度，是我国经济发展的必然产物，也是我国一直最为关注的话题之一，本文就存款保险制度的理性思考进行多个方面的讨论，主要从融资渠道的思考、保险费率思考、存款保险制度逆向选择问题的思考等三个方面，为存款保险制度的完善奠定了深厚的基础。

一、存款保险制度的概述

存款保险制度，在1890年以后，就开始建立，它最先建立于美国。建立之后美国的各大银行都开始实行这种制度，随着经济的日益发展，银行的存款保险制度也要随着不断的完善，我国的银行业发展与发达国家相比，一直都很落后。特别是存款保险的不稳定性，而且存款保险机构的保险费用一直没有相应的合理的规定，投保人的存款利率没有相应的上调，导致很多人转变投资方向，有些存款保险制度面临着倒闭的危机，由此，我们不难看出，完善存款保险制度是十分必要的。

二、有关存款保险制度的分析

1.政策保障。存款保险制度的政策保障，主要是指我国制定的相关存款方面的制度和有关的规定。国务院对此问题特别重视，加强了金融体制方面的改革，解决了银行等金融机构不合理经营的局面，同时提出了企业兼并，优胜劣汰的发展理念，对于破产的企业给予债权债务转移，并建立了保险基金协会，在一定程度上保障了人们的经济利益。在最近几年，也颁布了银行法，也规定了存款无法支付的企业，必须提前宣告破产，从而保证存款人的切身利益。

2.存款保险的法律保障。存款保险的法律保障，是指各个金融部门，在国家的管理下，必须有相应的法律规范给予制约，才能保证存款保险业的持续性发展。然而，我国在存款保险法律保障中，采取了金融监管等手段，在此也制定了相应的存款保险法律，例如：《破产法》等多方面的法律规定，为存款保险的发展提供了相应的法律依据，都说没有规矩不成方圆，从这句话中，我们也可以这样理解，没有法律的制约，存款保险制度无法得到明确的规范，只有这些法律，才能更好地保障存款保险相关部门的发展。

3.存款保险的市场规则。存款保险的市场规则，主要来源于西方的经济学，它是西方金融主义的理想学说，其根本目的就是为了存款保险市场的公平竞争，与此同时，它也是减少垄断组织的一种市场规则，各个银行部门都在一直不断地吸收存款，它们之间必然会有竞争，形成大银行吞并小银行的发展势头，此刻我们就能充分地认识到，市场规则的重要作用。存款保险的市场规则，可以有效地杜绝市场垄断的局面，对银行机构都给予相应的保护，促进存款保险制度的完善。

三、存款保险制度的理性思考

1.融资渠道的思考。融资渠道，是存款保险制度理性思考的问题之一，针对于国内外的经验表明，存款保险制度，主要依赖于融资渠道，才能不断地满足资金的周转，减少金融机构的融通，减少金融机构的成本，避免存款保险费用的风险，从实际情况看，可以有效地减轻国家负担，此外，提高国家存款保险的利率，可以有效地扩展融资渠道，为应对商业银行当前面临的风险，存款保险制度建立之初，可以考虑由中国人民银行先用再贷款设立存款保险基金，以后逐年由保费收入进行偿还。

2.保险费率思考。保险费率思考，在存款保险制度中，是值得思考的问题。如何对保险费率给予合理的评定。存款保险制度，必然会在一定基础，明确金融管理的权利。同时在交易的过程中，保险费率必须由银行等金融机构进行调整，满足存款保险制度中保险费率的提高。针对于投保银行而言，如果到期必须给予存款本息偿还，但是它损失的为保险费用，特别是债务到期时，无法给予足额归还。存款保险相关部门必然会对银行部门进行相应的赔偿，即存款保险合同等同于一个以保险期为履约期，以约定赔偿为履约价，以银行资产为基础的看跌期权。对投保银行来说，保险合同相当于持有一份多头卖权，对存款保险机构来说，则持有了一份空头卖权，因此，可以利用期权定价模型对存款保险的定价进行相关研究。

3.逆向选择问题的思考。在存款保险制度，投保银行和存款保险机构之间存在的信息不对称。保险的银行知道自己的真实风险，存款保险机构不知道，只知道所有银行的平均风险水平，根据对风险的市场平均水平为基准，对投保银行的保费定价。显然，有一个庞大的金融机构倒闭的风险，这种保险制度是无法维持，换句话说，如果存款保险制度规范不合理，就会造成存款保险制度没有相应的制度给予规范，会导致逆向选择的存在，它主要以金融机构，开始进行金融部门的系统启动，有利于存款保险制度的不断完善。

四、结束语

存款保险制度的完善，一直都是银行存在的普遍性的问题，必须切实的完善其相关的规定，认真落实管理的制度。虽然存款保险制度一直没有合理的体系，但是我们必须坚信我国经济发展的实力，存款保险制度必然会得到合理化发展。

参考文献：

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