谨慎型的他该如何“攒”出来

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夫妻步入中年的四口之家，30万的存款，一年十多万的收入，看起来很可观，可是面对每月要交的房租，两个儿子升学、结婚费用，夫妻俩自己退休养老钱，在物价狂涨的当下，如果不好好规划，家庭的压力还真不是一般的大。

“理财师，你好。我姓巫，乐清大荆人，今年45岁，在一个国企单位上班10多年了，工作比较稳定。一家四口，妻子40岁，两个孩子，一个18岁念高二，明年就要上大学，一个8岁，在念小学。我年收入5万元，妻子年收入8万元，另有银行存款30万元，每年我的年终奖就4000元，一般在年底送送人情也就没了。夫妻两人均有社保，但无其他商业保险。目前我们一家人都在乐清市区租房子住，一年租金是4200元，每月生活费开销约为2000元，大儿子高中补习、培训开销大概要4000元，小儿子目前基本不用开销。由于现在房价这么高，我也没有什么购房计划。我想让理财师帮我把家里近十年辛苦积攒的30万元存款好好打理打理，因为我们也不懂什么基金、股票，就希望这笔钱能够稳健增长，希望为夫妻两人的养老做个提前规划。”

巫先生的家庭年储蓄率为76.77%，较高的储蓄比一方面说明巫先生的财富积累能力很好；另一方面我们也发现巫先生的理财方式还是非常保守的。

国家统计局昨日宣布我国4月份的居民消费价格总水平（CPI）同比上涨5.3%，而去年我国CPI为同比上涨3.3%，由此可见，巫先生的30万元存款想跑赢CPI还是有点难的，因此建议其应对资产配置做适当的调整。

建议一：准备好家庭应急备用金

首先建议巫先生建立起家庭的紧急备用金，一般而言，以准备家庭3-6个月的开支为宜，考虑到巫先生家庭收入较稳定，可按月均支出2520元、保留4个月的应急备用金约1万元即可，因此巫先生可以从现有的30万元存款中拿出1万元作为今年的家庭紧急备用金。该备用金可以活期存款的形式持有，也可以购买流动性强的货币型基金。

巫先生和妻子是家庭收入的主要来源，因此非常有必要建立以家庭保障为主的保险规划，以抵抗长期的风险。根据“寿险双十原则”，巫先生家庭寿险缺口约为130万元保额，建议购买保费低但保障相对较高的定期寿险以及合适的医疗健康保险，另可加保两倍于定期寿险保额的、但保费不是很高的意外险等险种，建议巫先生可从夫妻两人每月8000元的结余中拿出1000元作为保费支出。

建议二：定投三种不同风格基金

年过“不惑”的巫先生，当务之急是准备好孩子的教育金和夫妻两人的养老金。

巫先生的大儿子明年要上大学，假设大学全年学费为1.5万元、生活费为1万，则总计为2.5万元，4年下来，大儿子的大学开销要10万元，建议在剩余的29万元存款中，巫先生先拿出5万元作为明年大儿子的教育金开销。由于接下来面临加息预期，加息后银行理财产品的收益相应也会提高，因此建议巫先生可以拿这5万元购买3个月期限的短期银行理财产品，目前收益率在4%左右。巫先生的小儿子还要再过10年才上大学，建议可通过基金定投的方式积攒教育金。

巫先生和妻子均已经年过四十，需要为自己的养老做好规划，另外还需要为两个儿子准备婚嫁金，因此建议巫先生通过基金定投的方式，利用月度盈余资金，定期定额投资积累来理财。从现在开始，建议巫先生从每月结余的8000元收入中，拿出6000元做三份基金定投计划：一份为小儿子的教育金，每月投500元，期限是坚持10年；另一份是为两个孩子准备婚嫁金，建议每月投2500元，期限也是坚持10年；还有一份是夫妻两人的养老金，建议每月定投3000元，期限坚持15年。按年化8%的收益率来计算，10年后可以为小儿子积累教育金9万元左右，两个孩子的婚嫁金45万元；15年后夫妻养老金能有100多万元；建议可分别定投偏股型基金、混合型基金、指数型基金各一只。

建议三：剩余存款可以兵分三路

规划好了巫先生的每月收入理财后，接下来我们为巫先生剩余存款的保值增值提点建议。在支出家庭备用金和预备好大儿子前两年的学费后，巫先生还剩余存款24万元。根据巫先生所做的风险测评表及与他沟通后，我发现巫先生属于谨慎型客户，风险承受能力偏低，因此建议他从剩余的24万元存款中拿出15万元作保守型配置，其中10万元购买银行理财产品，由于该笔钱流动性不大，建议巫先生直接购买银行一年期左右的长期理财产品，收益率在5%左右，5万元购买债券型基金，预计年化收益率在5%-6%；另外拿出4万元作为稳健型配置，购买黄金产品，由于巫先生不懂股票等投资，因此不建议其做纸黄金或贵金属交易等需要随时关注行情的投资方式，建议其购买投资型金条；最后剩余的5万元作为激进型投资，建议其购买混合型基金，预计年化收益率在8%-10%左右。