现金流规划:百万收入家庭理财必选

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面对拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭，现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转，也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

本期出场：

这是一个高收入、高支出的典型中产家庭，年收入130万元，但年支出高达80万元。他们刚刚从一套全款付清的公寓中，搬到尚有高额贷款的独栋别墅里，搬家、装修后账上存款还剩50万元。养了两个孩子，夫妇觉得自己的家庭财务状况非常紧张。

不少家庭虽收入不菲，但支出也同样不菲，经过一些重大支出后就会顿觉经济紧张。在下面这个案例中，家庭财务规划主要应用了家庭长期现金流整理的方法，最终帮助客户完成了家庭资产配置规划，并进入了积极的执行阶段。

家庭目前状况：

* 夫妇36-38岁，供职于外企，算得上金领一族，收入稳定，有基础社保+企业补充各类境内境外保障。

* 目前自住贷款房一套，还有全款自住房一套。

* 一儿一女，儿子马上上学，女儿还没上幼儿园，爷爷奶奶与一家人同住。

财务收支分析：

* 年度净现金流：130万元收入-80万元支出。

* 房产贷款：250万元。

* 已有基本保障类商业保险(大病／意外赔偿），孩子有基本额度的教育储蓄保险，家庭年交保费约7万元。

初步需求：

* 原有房产的处置，出租还是出售？

* 2个孩子的教育费用准备。

* 夫妇二人的退休金准备。

* 老人未来大额医疗费用的准备。

* 准备好上述各项后，可以接受金融品种的投资，但完全不接受风险性品种。

投资的学费一定要交

我建议每一个人最好尝试经历一些风险性的投资活动。

以香港人为例，设想一下他们以及他们的爷爷、奶奶、大姐、大哥们真的上过什么课吗？也没有，他们对钱、对投资的看法、经验或者教训从何而来？就是参与其中。

全员炒股或者全员都投到炒房里头，赔的时候无论是自个儿还是别人看到，从此就有了一个概念，这个东西是有风险的。所以，你真的想进入到这个领域，想实现钱生钱的财务自由梦想，真的需要自己做一些投资――你可以划出一定比例的真金白银去做，吃亏没关系，前头也是吃小亏，后面就能有收获。

你不真金白银的放进去，你就无法体会那种心态。我自己做投资也很早了，赔了很多钱，就是要交学费的，没有办法。没有真金白银的搁进去过，那种心理挣扎的过程根本无从体会，你的心情也就无法平静下来。那么，你随时会被一个看上去很不错的产品吸引走，随时会被一个很不错的声音拽过去，你自己永远不能保持一个很平静、很稳的心态，即使有再专业的理财师帮你，你也很难做出正确的决策。钱是一个冰冷的东西，必须非常冷静的看管它。

你要做家庭财务健康自检

指标1：净流入现金

指标2：家庭支出

看一个家庭的财务状况是否健康，并不是看积存现金有多少，通常要看净流入的现金是不是够大。如果净流入的现金足够大，那么，这个家庭的财务就是很健康的。

另外，家庭支出是否比较节省，这也是一个重要指标。交流咨询过程中，这里我们通常需做一个判断，看这个家庭是积存型现金多还是净流入现金多。我比较喜欢净流入现金大的，因为这样才会有持续性。通常净流入现金量大的家庭，我能估计出他在哪一个时间段内可以达到财务自由，这是没有问题的。

理财报告：

从这个家庭财务规划需求可以看出，除房产处置以外，其它三项都关系到未来生活的品质，准备金额都不可能很小，而且未来需要金额大。

这意味着：现在每年需要投入的金额也必须很大，而这个家庭目前现金储备不足，负债额度很高，使夫妇二人根本不敢做大额投入的决策。

我们先帮助家庭整理了长期现金流的数据（见后续表格）。在表格中，我们除了把目前各项生活实际支出列出来，还把需要储备的大额教育、养老、老人医疗基金等年度存储额度同时列出。假设这些储备已经发生，然后再看发生了这些储备额度后，家庭年度净现金流会不会出现负数，或者每年结余现金是否仍是健康的。

虽然表格中数据没有考虑货币的时间价值，通货膨胀等因素，但由于这张表的主要目的是对家庭中的长期收支有个大概的感觉，后续每年还会进行财务规划方案的执行，调整，跟进，所以在这次的规划中不用太计较具体数字的精确性。

最后，客户决定拿出很小额度资金介入由专家打理的风险类投资品种，并在一年的尝试后，对投资风险增加了了解，对风险的承受力也有了增长，之后追加了风险类投资品种的资金投入。

在拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭，现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转，也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

但有趣的是，我们不建议他们卖掉原来的公寓房提前还贷款，而这个家庭属于典型的稳健偏保守理财风格。最终，他们还是在第二年以平价卖掉了原住房，清理掉了家庭所有债务。

财务规划师面对的永远是活生生的，有恐惧、有梦想、有欲望，也会有担当的人啊！

[理财师・观点]

哦，原来是这么回事

有的时候你会发现，风险性的投资不在于本金有多少、收益率怎么样，完全在于心态。

在双方建立了充分的信任关系后，我总是会坚持让客户尝试一些风险性投资，当然不是让客户自己独自操作，而是让他们跟着我亦步亦趋。

特别有意思的情况总会发生，因为我们背后依仗的是专家操作系统，我的客户能够定期从电话上听到阶段投资结果，这个时候，他们往往是很紧张的状态。

其实，我自己也做风险性投资，也不是自己亲自操作，也依靠专家。但我只是在选择专家的时候特别用心、特别费力和谨慎，一旦确定了我认为很好的专家后，我就不管了。管也没有用，因为那个东西人家泡在里面十几年了，有时候专家们都是下意识或者直觉性的做决策，根本没道理可讲。

为什么我坚持要带着客户做风险性投资呢，就是因为我要跟这个客户走一辈子，就跟带个小孩似的，我不能永远让他不知道下水游泳是怎么回事，永远在岸边学理论。客户自己虽然很小的额度进去，一开始仍然会心跳，我就任由他心跳。他说：怎么这样了？怎么那样了？我说：这个很正常，然后从ABC开始，细细的跟客户解释。其实，跟他们说的也是一些常识性的东西，实际上我在锻练我的客户。

当然，这里有一个底限：风险性投资绝对不是让客户自己去做。那样做就跟赌博一样，绝对不可以，一定是专家在帮他打理。一年下来，总是能达成我们的收益目标，这时，客户才恍然大悟：哦，原来是这么回事。