融360创业术

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见到融360联合创始人兼CEO叶大清已是下午4点。此前，他正在自己动手做PPT，准备次日在2013年中国互联网大会上的演讲，互联网金融的火热使主办方第一次把该领域以论坛的形式搬进了该会场。

“金融如水”，在融360名为后海的会议室，接受《东方企业家》两个小时的访谈里，从瞄准“小融用户”蓝海、在卧室里搞定投资到推出个性化推荐系统，叶大清的每一步，都是在为实现“伟大互联网金融公司”蓝图践行的脚步。

卧室里敲定的投资

头顶PayPal中国区市场总经理的光环，叶大清却称融360是一部草根创业史。

2011年10月8日，融360在“宇宙中心”五道口华清嘉园的一套三居室内开始了创业历程，其中一间还成为了创始人的卧室。从客厅的窗户向外望去，左边是搜狐网络大厦，右边是五道口金融学院，叶大清甚至从卧室客厅拍了两处的图片，做成PPT，在各个场合向他的听众演示公司“得天独厚”的创业环境。

就是在那套三居室，创始团队前后会谈了十 来家风险投资机构，接待投资人都是在创始人所住的那间卧室。投资人对在卧室内洽谈也不介意，最终被融360的商业模式打动，叶大清完成了创业以来的A轮融资。他毫不回避自己也曾经在那间卧室住过。

与创始人拥挤一间卧室居住相对应的，三个创始人一年多时间不拿工资，虽然这在中关村并非先例。说到此，叶大清似乎觉得说漏了嘴，“这个好像要征询另外两位的意见，呵呵，就当我们聊天了。”

斗室深耕一年之后，2012年10月，融360搬到了知春路的银网中心，冥冥之中又到了一个“银行+互联网”的地方。即使搬到了写字楼，叶大清也没有给自己安排独立的办公室，他的工位拥挤在办公区西北侧，紧挨着玻璃窗户，这意味着节约和扁平化。工位上，显眼的是一个设计精致的美国Virginia（弗吉尼亚）车牌。弗吉尼亚位于美国东海岸，距离他求学的华盛顿特区的乔治华盛顿大学不算太远，大学的对面是面向发展中国家提供低些贷款、无息信贷和赠款的世界银行。

毕业后的1998到2004年，叶大清的第一份工作是在美国第一资本金融公司（Capital One Financial Corporation）风险战略和分析部担任数据分析员。

在2011年联合创立融360之前，叶大清于2009年加入PayPal，并曾在美国运通（American Express Company）全球总部担任多渠道和互联网营销战略总监。2004 到2007 年， 他曾任总部位于弗吉尼亚的美国在线（America On Line Inc.）高级市场经理一职。

做了融360之后，他每天七八点在微信上参加半个小时左右的圈内沟通。他甚至没仔细想过，每天十七八个小时都泡在工作上。如果不出差的话，他每天都是前三名到达公司，借助于早餐会的形式与团队成员聊天谈心，化管理压力于无形。

这也是叶大清被同事称为颇具美范儿的原因。谦和、质朴和真诚是他给大部分同事留下的印象。

创业初期，虽说总揽全局，但叶大清往往需要自己冲在一线，他顺手拿起了桌子前的一款号称“待机王”的黑色诺基亚1050。“这是测试机，装了异地号码，伪装成用户，做体验用的。”叶大清对用户体验非常关注，他平时通过邮件收发用户的反馈，虽然不一定每封都回，但他会去跟进。他认为，作为创始人，自己必须冲在一线，“做好客服”。

喜欢将每一件小事做好，也许这就是他一种不折不扣的草根精神。“用户第一、用户免费，为用户最快、最便宜拿到贷款，产生最好的用户体验。”叶大清的这种冲劲带动了整个公司昂扬的情绪。

互融2.5版

当前，最炙手可热的创业领域非互联金融莫属。第三方支付企业、P2P平台、众筹融资等互联网金融创业公司数量日益增加。如为个人与个人提供便捷借贷通道的P2P平台；为网络实现天使投资、创业投资和创业者撮合的众筹融资平台等。

在叶大清眼里，融360是2.5版的互联网金融模式。“1.0模式，本质是信息的平台，做的是流量的生意。2.0模式，本质是交易的平台，通过促成交易而获取收益。现在融360大概是2.5模式的互融创新模式，是一个搜索、个性化推荐的系统。”

未来融360的3.0模式是什么样？“3.0模式，是决策与服务平台，核心是对用户需求的满足和对风险的管理。”叶大清脑海里清楚地知道，3.0模式主要是提供完善的用户体验和健全的风险控制。

这涉及到线上线下的整合，金融机构的数据开放，大数据背景下的精准分析，共享金融数据等问题；针对互联网金融融合后风险管理的复杂性和极端重要性，他强调，风险管理要合理控制业务发展，保持适当的规模和速度，建立起一个良性生态系统。

虽说，融360定位是金融产品、零售金融产业服务中小企业和服务个人金融产品搜索引擎和一个网站交易服务市场。然而，挖掘这一重要经济链条背后的金矿可并不容易，当江湖豪杰纷至沓来：模仿者有资信客、91金融助手，类似网站有金融界、银率网（信息平台）。其实，银行也在自建小贷业务，如建行“善融商务”、中行的“网络通宝”、工行“网贷通”等。这些对叶大清着实是个考验。

“对用户完全免费，向金融机构收费。”就像叶大清所言，收费方式有CPA（Leads付费）、CPS（按金额提取佣金）和广告费（网站广告位置）。目前以CPA模式为主，推荐一个优质客户收一笔营销费用，目前在总体营收中占比80%；CPS属撮合交易，向成功用户收费，融360帮用户完成整个贷款流程，这部分营收占比约15%；广告费占比相当少，占比5%。在移动化时代，重金抢滩布局移动互联网则是他的“新潮”所在。融360是第一个上线移动端的融资贷款平台，现在有30%的流量来自移动端。在叶大清看来，融360移动端成长，迈开的一大步让他初步尝到了甜头。

梦想破茧

很多人认识融360是从其获得注资开始的。2012年3月融360完成的A轮700万美元投资，由光速安振中国创投（Lightspeed China Partners. ）领投，凯鹏华盈（KPCB）和清科集团（Zero2IPO）跟投。此时距离融360成立不过5个月时间。要知道，那时候欧债危机、资本市场疲软，在资本市场低迷期却能饱受资本的青睐，这使得融360一开始就受到了广泛关注。

这家成立不足两年的致力于提供专业融资贷款搜索服务的创业公司一路走来，目前信贷服务涵盖了经营、消费、购车购房等领域，集成了4000多款贷款产品，同3000多家国内外一流金融机构建立了合作伙伴关系，金融产品来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等机构。

融资贷款智能搜索引擎、网站交易服务市场，专业性与商业性的叠加构成了融360不断发展的基础，也成了它吸引资本进入的重要因素。目前，融360平台月度PV已达到3000万，搜索次数达500万，每个月通过融360搜索推荐的贷款金额超过100亿元，增速达40%。

这使得今年7月融360顺完成了B轮融资3000万美元。该轮融资被认为是互联网金融业近年来最大的一笔融资额，显示出风险投资聚焦该行业的热度。

家底殷实之后，招募人才、技术研发、加大市场投放成为融360投入的三个方向，这也是叶大清一直以来受困的地方。“北京的人才成本高，技术研发人员要价更高。”成立近两年，公司团队已有约150人，业务部门中金融背景与互联网背景的人才各占一半。

然而，金融产品垂直搜索只是融360梦想的开端，成为中国最大、发展最迅速的金融产品搜索、推荐和申请平台，成为中国消费者最值得信赖的金融决策帮手，或者说“成为伟大的互联网金融公司”，才是叶大清的终极蓝图，他的压力也正来源于此。

叶大清不厌其烦地介绍着：通过融360，有贷款需求的个人和中小企业可以使用各种银行和金融机构的贷款搜索、比较和推荐服务。

在国外，致力于采集汇总个人金融产品及相关费率，在线向消费者信息服务的美国Bankrate IPO后市值达15亿美元。而2007年IPO的英国类似理财网站MoneySupermarket市值也不相上下。

叶大清觉察到，乘着移动化、电商化的东风，中国零售金融服务市场会比美国大，因为中国的人口基数、消费市场潜力，而且80后、90后会成为金融服务的消费者和推动者。融360的未来可以比MoneySupermarket更远大。

不到两年时间，融360在上海、天津、深圳设立了分部，全国67个城市已经成为融360的服务覆盖的战场。看来，融360全国棋局的雏形正在形成中。