现代化支付系统与欠发达地区经济发展的关联性及其推广建议

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【摘要】随着中国现代化支付系统建设步伐的加快和各地区经济发展速度的提升，支付系统建设与地区经济发展之间所显现出来的强正相关关系愈发明显，本文对欠发达地区——德宏州2008年至2013年的支付系统和经济发展情况、相关数据进行了分析，旨在通过实证分析方法将二者之间的关系更加明晰化，进而提升人们对建设现代化支付系统重要性的认识。

【关键词】支付系统 经济发展 正相关

德宏傣族景颇族自治州地处祖国西南边陲，云南省西部，是云南省8个少数民族自治州之一，建立于1953年7月23日，州内有傣、景颇、阿昌、傈僳、德昂等世居少数民族，东和东北与保山地区的龙陵县、腾冲县毗邻，南、西和西北与缅甸接壤，全州总人口从2008年初的117.7万增至2012年末的123.5万，增长4.93%。近年来，随着国家桥头堡战略的提出并将德宏州列为桥头堡战略的黄金口岸，德宏经济社会步入了全面发展的快车道。

一、德宏州2008～2012年间整体发展及经济运行概况

第一，2008年，全州共实现国内生产总值（GDP）99.64亿元，至2012年末，德宏全年共完成国内生产总值（GDP）201.50亿元，较2008年增长102.2%，年均增长率为18.2%；2008年全州人均GDP为8408.44元，到2012年末，人均GDP增长为16315.79元，增长94.04%，年均增幅为17.84%；下列图表反映了近5年全州GDP总值及人均GDP发展及同比增长情况：

表一 2008～2012年间德宏州GDP完成及增长情况

单位：亿元

图一

第二，2008年全州三大产业产值分别为29.5亿元，28.12亿元和42.02亿元；占GDP比重分别为29.6%，28.2%和42.2%；至2012年末，全州三大产业产值分别为57.66亿元，67.48亿元和76.36亿元，占GDP比重分别为28.62%，33.48%和37.90%，第二产业比重较五年前增加5%以上，第一、三产业产值占比较2008年均略有减少，产业结构在逐步调整。如下图二、三所示：

图二

图三

二、德宏州2008～2012年间支付系统的发展情况

（一）2008～2012年间支付系统及结算工具发展情况

刚刚过去的五年，不仅是德宏地区经济社会实现“跨越式”发展的重要时期，也是全辖现代化支付系统建设飞速发展的关键时期。

一是随着第一代支付系统中央银行会计核算集中系统（ABS）的上线以及大、小额支付系统，支票影像交换系统、中央银行电子对账系统、电子商业汇票系统以及网上跨行支付清算系统等的相继推广运行，在一定程度上解决了电子联行时期账务处理的不便性，加快了资金周转速度，简化了业务办理流程，为全州人民的生产生活提供了诸多便利。

二是五年间全州银行业金融机构非现金交易呈现快速发展态势。据统计，截至2012年末，全州各银行业金融机构银行卡总发卡量突破200万张，人均持卡量超过1.5张。另外，2010年央行适时推出网上支付跨行清算服务，即“超级网银”，使得电子银行、网上银行、手机银行等新兴支付工具得到迅猛发展，加上人们越来越习惯使用互联网，第三方支付工具在当地取得了长足发展。

三是根据上级行要求，近年德宏州人民银行在做好各项资金支付清算服务的同时，从未间断向广大群众普及支付系统相关知识，每年坚持组织开展各种支付系统主题宣传活动，包括金融知识进社区活动、支付系统校园专题讲座、到少数民族村寨讲解贴近老百姓生活的银行卡知识、在市中心人流量大的广场分发支付系统宣传资料以及对商户的上门走访等，这些形式各异的宣传手段有力地推动着支付结算知识的普及，在潜移默化中改变着全州人民的支付观念，为进一步增加非现金交易比例夯实了基础。

（二）制约当地支付体系进一步发展的因素

一是广大农村地区金融网点布局不充分，影响支付系统的进一步推广。德宏属经济欠发达地区，山区面积占全州总面积的89%，在农村金融机构大量撤并后，目前全州范围内大部分山区乡镇均仅有农村信用社一家金融机构驻扎，甚至有少数乡镇仍未设立任何金融服务网点，各家银行都把好的设施和资源集中在城区，支付结算中心也越来越远离农村，更不用说将优秀的科技人才以及新的硬件设施配备到农村网点，这严重阻碍了支付系统在农村地区的普及推广。

二是虽然人民银行坚持不懈的进行着支付系统宣传，其效果却难言理想。究其原因，一方面宣传资料中专业术语较多，对于金融专业知识了解少的老百姓来说较难理解，另一方面宣传频率不高，期限较短，一般为一年进行一次集中宣传，导致广大群众对方便快捷的各种现代化支付系统了解不多，这也影响了支付体系的进一步推广。

三是农户群体对非现金支付工具认知度低，现金交易习惯较难改变。部分农村居民，尤其是年纪稍长者持有一种观点，认为只有现金和银行存折是看得见摸得着的，而银行卡在他们心目当中显得并不那么安全。在新农村建设过程中，在农民享有的各项财政补贴，如：种粮直补、义务教育补贴、农资及农具补贴等，农民更愿意接受现金结算，即使发放存折，也是领取后立即兑现。同时，新闻媒体对银行卡等支付结算工具诈骗行为的频频报道，也加重了他们对银行卡使用的不安全感。由于农村地区群众受教育水平较低，观念较保守，其对非现金交易工具的接受能力较弱，加之操作流程不熟悉，主观上并不愿意用非现金方式进行结算。

四是农村地区相对较差的信用环境，并不能满足现代化支付系统的发展需要。目前，在欠发达农村地区金融生态环境整体评价仍然较低，社会整体诚信建设氛围不够浓厚，导致其信用环境与支付系统发展的需要不匹配。

三、大、小额支付系统资金清算量与经济发展指标之间的关系

笔者以2008～2012年间德宏州大小额支付系统资金清算量以及国内生产总值为样本，通过计算相关系数值分别分析变量之间的相关性。（相关性分析，即研究现象之间是否存在某种依存关系，并对具体有依存关系的现象探讨其相关方向以及相关度，是研究随机变量之间相关关系的一种统计学方法。）

表二 2008～2012年德宏州GDP及大、小额支付系统资金清算量

单位：亿元

（一）大额支付系统资金年清算量与GDP的关系

设其相关系数为R，大额支付系统年清算量为自变量Yi，GDP为因变量Xi；分别设这两个变量的均值分别为■，■。

根据相关系数R的计算公式：

R=■ （1）

可得，R=0.9972；另据表二中数据，利用Excel软件作散点图，得：

图四

由上图可以看出两个变量之间具有高度正线性相关关系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年国内生产总值（GDP）Xi与大额支付系统年清算量Yi之间存在线性正相关关系且相关性较高；德宏州大额支付系统清算量的变化对GDP的变化影响较为显著。

（二）小额支付系统资金年清算量与GDP的关系

设其相关系数为r，大额支付系统年清算量为自变量Yi，GDP为因变量Xi；分别设这两个变量的均值分别为■，■；根据上述相关系数的计算公式（1），计算可得相关系数r=0.8581；另，据表二中数据，利用Excel软件作散点图，得：

图五

由图可以看出两个变量之间存在正线性相关关系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年国内生产总值（GDP）Xi与小额支付系统年清算量Yi之间存在正线性相关关系；德宏州小额支付系统清算量的变化对GDP变化具有一定的影响。

（三）结论

综上所述，德宏州大、小额支付资金清算量对全州GDP的影响较为显著，尤其是大额资金清算量与GDP的相关系数达到0.99以上，接近完全正相关值1。

支付清算资金的增减变化量直接影响着全州GDP的变化，也就是说，大、小额支付系统资金清算量的多少可以看作是反映德宏经济发展速度快慢的晴雨表。可见，进一步规范完善支付体系对辖区经济日后的发展起着至关重要的作用。

四、对加快推进现代化支付系统建设的几点建议

在日益发展的现代社会中，现代化支付系统与人民群众的生产生活联系愈加紧密，拥有一个资金安全流动的高效支付体系是社会经济快速发展的前提，如何更好地建设推广支付系统，让现代化支付系统更好地服务边疆民族地区经济发展便成为了政策制定、执行者面临的一道难题，下面结合上述分析就基层人民银行如何加快推广本地区现代化支付系统，以期更好地为边疆经济做出贡献提几点建议。

（一）加快社会信用体系建设，为非现金支付工具的进一步推广夯实基础

一是建立健全企业征信体系，建立信用考核制度，定期组织辖内企业开展征信知识培训，不遗余力地宣传社会信用体系的必要性和重要性，鼓励其在日常交易中尽量不使用现金结算，让广大企业了解非现金支付工具安全、高效的特点；二是规范个人信用行为，针对辖区农户较多，信用信息采集不完善等特点，科学、合理地重新整合原有农户信用指标，调整指标权重，建立简明实用的农户信用信息采集与评级系统；三是加大征信知识的社会宣传频率和力度，尤其是对金融从业人员进行征信知识培训，让每一位金融业者对征信知识都了然于心，都可以走上街头用通俗易懂的语言对社会大众宣讲征信知识，这样既提高了宣传效率，又可达到“一传十，十传百”的目的。

（二）提高各新兴支付系统的使用效率，为全面改善支付环境提供保障

自大、小额支付系统上线以后，人民银行相继建成全国支票影像交换、境内外币支付、电子商业汇票以及网银跨行清算等系统，这些现代化支付系统的建成推广，为社会大众提供了多样化的支付选择，然而，受传统观念及社会诚信度不高的影响，其中一些支付系统的推广并未达到预期效果，收效甚微，如全国支票影像交换系统，建成近六年来，使用普及率依然不高。因此，一是在支付系统宣传中找准重难点，侧重宣传使用率低、社会认知度不够的支付子系统；二是联合政府有关部门，对非现金结算工具使用率高的企业，尽快研究出台短期财政、税务相关优惠政策，予以鼓励；三是建议降低商业银行各种支付系统业务收费标准，降低部分费用的费率，以支持地方支付系统业务的发展；四是加强科技部门支持力量，保证各类支付系统运行通畅，使广大用户真正感受到现代化支付系统的安全、快捷与高效。

（三）大胆创新，转变支付系统宣传方式，为打开支付结算新局面提供坚强后盾

一是努力实现支付系统宣传常态化。毋庸置疑，人民银行每年牵头举行的支付系统宣传活动取得了一些成绩，但与飞速发展的支付结算业务仍不匹配，这就需要我们解放思想，开拓创新，将支付系统宣传工作重视起来，必要时作为中心工作来抓，在宣传频率与质量方面，两手都要抓，两手都要硬，真正实现支付系统宣传常态化；二是尽快实现支付系统宣传专业化。“专业化”的宣传是十分要紧的，如何建设一支专业化宣传队伍更是棘手的问题，基层人民银行支付结算部门应加大对宣讲员的专业化培训，使其不仅“知其然”，更要“知其所以然”，应明白宣传不应只是发发资料这么简单，更要能够用生活化的语言为社会大众解惑；另一方面，“专业化”的宣传体现在时时刻刻，进一步完善窗口服务，不仅是办理好日常业务，也应承担为社会大众答疑的职责，真正体现基层人民银行搞好金融服务的宗旨。

（四）着力拓展支付系统发展滞后的农村地区，为实现辖区结算体系均衡发展而努力

一是加大农村地区支付系统设施建设，建议人民银行采取一些优惠政策，如简化机构审批程序、利率差别对待等，鼓励各商业银行到农村去开辟新市场，以实际行动服务“三农”；二是建议商业银行针对使用人群特点，研发出具有地域特色的金融创新产品，并组织骨干力量深入农村进行推广；对于已经建成的村级“金融服务点”应建立一整套备案机制并定期开展对“金融服务点”人员的培训辅导；三是与城市相比，农村地区第三方支付工具使用率较低，应大力向农村地区推广网上支付，手机银行等现代化支付工具，在更大范围内带动这些便利支付工具的使用；四是加大自助支付工具向农村偏远地区辐射力度，利用多渠道将自助支付设备推向农村地区，从而实现支付结算工具推广的目的。

调研组成员：李 力 李 飞 郭 舟