教育理财 未雨绸缪

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当下，高考录取工作正如火如荼，很多家庭在为子女金榜题名而倍感欣喜的同时可能也在为不菲的大学学费而发愁，因为现在高等教育的费用对于一般工薪家庭而言确实是一笔不小的负担。但是，如果我们在子女还比较小的时候就能精打细算，做好教育理财，等到孩子金榜题名的那一天，自然能够“钱”程无忧从而也就前程无忧了。

中国工商银行作为国内一流商业银行，在教育理财领域，同样有多款产品服务广大客户，为“祖国花朵”的茁壮成长提供专业金融支持。现在我们来一一了解不同涉及教育的金融产品的自身特点，供广大家长参考。

一、教育储蓄

教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

产品优势：

1、税务优惠。按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。

2、积少成多。适合为子女积累学费，培养理财习惯。

3、续存方便。除开户和支取只能在营业网点办理外，续存可通过网上银行办理，足不出户即可完成操作。

4、可提前支取。教育储蓄可提前支取，但提前支取时须全额支取。

5、风险很小。教育储蓄和其他储存存款一样，几乎没有损失本息的风险。

美中不足：

1、利率固定。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

2、有额度限制。虽然50元即可起存，但每户本金最高限额为2万元。

理财建议：

教育储蓄的特点是有最高限额，风险很小，收益也不是很高，所以适合一般工薪家庭。因为这类家庭收入稳定，每月可存入固定金额。

二、基金定投

教育储蓄有一些限定条件，并非所有孩子都可办理，而且由于通货膨胀因素，以存款形式储备教育经费在未来可能远远不能满足需求。借鉴国际成熟经验，基金定投也是为子女筹备教育基金的理想选择之一。

目前，工商银行推出了投资期限为3年、5年和8年的三种基金定投品种，到期后还可续签合同。国际经验表明，如果定投的时间延续到10年或20年之久，其复利和分摊成本的效果将十分明显，从而达到“细水长流、积沙成塔”的教育理财目标。

产品优势：

1、复利效果长期可观。定投计划收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，时间越长则复利效果越明显。

2、起点低、风险低。最低申购额每月仅200元，不会使客户有很大的经济负担。对于同样投资金额，当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，由此达到平摊投资成本和降低风险的目的。

3、手续简便、自动扣款。一次申请后银行每月自动划账，您不必考虑申购时点。

4、专家理财，受益良多。

5、工行服务，便利更多。目前国内某些代销机构只能固定在每月的某日划款，而工商银行可由客户自主决定每月不同的划款日，划款弹性更大。

美中不足：

1、有投资成本。与储蓄不同，基金定投有一定的手续费，但不收取额外费用，费率标准与一般申购相同（优惠活动除外）。

2、风险比储蓄高。“定投计划”采用平均成本的策略降低投资风险，但一般需长期投资才能克服因市场波动产生的风险。如果定投时间不长，相比教育储蓄而言，定投可能获得高收益的同时也同时承担着本金损失的风险。

理财建议：

基金定投弹性较大，可以选择每月最低申购额200元，也可视自身情况增加投资。虽然资本市场短期存在波动风险，但长期来看，基金定投的复利效应高于各种储蓄存款和国债，

三、教育保险

教育保险的本质是保障，对子女或家长的意外伤害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保险产品同时具有储蓄功能，通过保险红利达到教育基金储备目标。教育保险收益同样免利息税，适合比较保守、对风险比较敏感从而有保险保障需求的家庭。

结束语：上述三类教育理财产品和理财方式各有千秋，如果我们有针对性地扬长避短、合理搭配，在子女金榜题名梦想成真的那一刻我们一定不会囊中羞涩，一定能给孩子一个美好的明天！