国有商业银行实现范围经济路径探讨

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摘要：当业务品种匮乏，资产结构单一已成为制约国有商业银行发展壮大的“瓶颈”。面对日益激烈的金融竞争，如何拓展银行现有的业务范围，充分发挥范围经济优势，成为国有商业银行下一步应研讨的重要课题。

关键词：银行；范围经济；拓展

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

一、银行范围经济的理论基础

范围经济指联合生产两种或两种以上的产品的生产成本将低于这些产品单独生产时的成本总和。银行范围经济是范围经济在微观意义上的延伸，指的是如果银行同时经营多种相关联产品的成本小于多家银行分别经营其中一种产品的总成本，则表明存在范围经济。

二、我国国有商业银行范围经济的现状分析

90年代，怀特构造了全能银行收入增长方程：LnSt+1=d+β1NTR+β2DPL+β3LA+β4St+T+1，并运用该方程分别对1980-1990年两个时期美国的样本银行进行了回归分析，结果发现：大银行存在着明显的范围经济，而我国四大国有商业银行实际情况相反，规模巨大但缺乏范围经济。

（一）银行业务拓展乏力

中国国有商业银行规模巨大，但一方面国家是银行的产权所有者，表现在商业银行本身是外部竞争压力和内在发展动力不足，无业务创新要求，金融服务跟不上经济发展的需求。另一方面，95年以后，我国金融业开始实行“业务经营、业务管理”，应该承认，在我国经济转轨时期选择分业经营有利于金融秩序得稳定和金融业的健康发展。但在某种意义上，分业经营在客观上限制了国有银行开拓新的业务领域，是国有商业银行业务范围过窄，无法寻求新的利润增长点和盈利空间。产权上的束缚和体制上的制约是国有银行不具备范围经济实现的前提――业务范围的扩张，从而无法实现范围经济，使其竞争力受到影响。

（二）银行业务欠缺“范围”

商业银行的业务范围主要包括：表内负债业务、表内资产业务、表外业务。与国际银行业相比，还明显缺乏“范围”，突出表现在：经营范围狭窄，业务种类单一，产品线的深度、长度、关联度不足。

1.资产方面，国外商业银行资产运用已呈现出多元化，分散化合多渠道的发展态势，证券投资份额明显增加，同时国外银行贷款结构发生了较大变化，其工商业贷款呈下降趋势，不动产和消费者贷款上升较快。而我国国有商业银行资产结构中传统贷款业务仍占主要部分，这种结构的不合理很容易给银行带来不良资产，由于我国债券市场的不发达，银行投资主要集中于国债领域，使银行盈利能力受到较大约束，从而严重影响了商业银行资金得赢利性、安全性和流动性的平衡。

2.在负债业务上，国外行业银行发展较快，具体表现在负债的形式愈来愈多，如联邦基金与回购协议下的证券业务、外汇等传统交易和衍生产品交易所引起的负债等；借款则呈现出范围扩大化和电子化的趋势；除存款外的其他负债项目与负债总额的比重也大幅度增加。而我国国有银行负债结构单一，近年来在对外借款，商业银行拆借，发行金融债券方面发展缓慢，对存款依赖程度则高达90%以上，比发达国家商业银行普遍高出40个百分点左右，并且存款总量仍呈上升势头。但我们认为这种趋势不是商业银行开拓存款业务品种产生得自然结果，而且国有商业银行的一种被动经济行为，银行业承担着越来越高的筹资成本，影响了自身盈利能力的提高。

3.在中间业务领域，从国际银行业发展的趋势来看，中间业务、表外业务在商业银行的比重越来越高。国外商业银行中间业务种类涉及到社会生活的各个领域，如代收代保管、信用评估、信息咨询等，特别是今年来投资银行以及保险业务发展迅速。而我国国有商业银行中间业务比较单一，主要是筹资功能较强，日常操作简单的一般性业务、人民币结算业务等，而层次较高，为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少。另外，在中间业务收入上与国外银行也很有明显的差距。

三、我国国有商业银行实现范围经济策略探讨

（一）适应国际银行业发展趋势，从分业经营转向混业经营

随着金融领域的竞争日趋国际化，大多数发达国家和发展中国家都相继放松了金融管制，实现了商业银行、投资银行、保险公司之间业务的融合，混业经营已成为国际银行发展的趋势。一方面，混业经营拓宽了银行的业务范围，使银行的金融资源得到优化配置；另一方面，在混业经济条件下，国有商业银行业务的多样化，使其一部分亏损可以有其他业务的盈利予以补偿，降低经营风险。结合世界上其他国家的实践以及我国银行业务发展的实际情况，构建以银行为主体的金融控股公司是我国现阶段的一个现实选择。国有商业银行可以通过独资或合资成立从事证券业务或保险业务的子公司，进而形成控股公司。国有银行可以利用自己与客户长久以来的良好关系，大力推销投资银行和保险业务。反过来，投资银行产品也可以促进传统的银行产品的销售。今后，一方面政府经济安全与完善相应的法令法规，为银行探索混业经营创造宽松的环境；另一方面，四大银行应在不违背现行法规的基础上，通过与证券、保险和其他金融机构的联盟，联合或并购，积极寻求现混业经营靠拢的途径，逐步构造出现范围经济特征明显的银行。

（二）积极进行金融创新，实现范围经济

在银行体制有分业向混业转变的过程中，国有银行应根据市场需求推出新的业务品种，并采取相应措施，提高金融资源运用的效率。

1.开展资产负债业务创新。创新是企业发展的动力，在业务发展方面，商业银行要始终坚持为客户服务的宗旨，以满足客户的要求为出发点，大力开展创新。我国国有商业银行可借鉴先进经验，在结合自身条件及客户要求的基础上开发新的存款工具。在资产方面，国有商业银行应转变观念，积极寻求资金的可利用空间。如在国内债券市场发展的基础上，加大对债权的投资力度，扩大债券的购买范围，增加债券的购买规模。我国银行间同业拆放市场自从建立以来，为国有商业银行投融资开辟了新的途径，国有商业银行应逐渐减弱对存款及中央银行借款的依赖程度，更多地借助于金融市场来优化自身的资产负债结构。

2.积极开拓中间业务。在商业银行竞争日益激烈和商业银行功能日益社会化的今天，银行必须首先寻找分业经营条件下新的业务创新空间，为日后的混业经营做准备。中间业务由于其服务性强，风险较小，收入稳定的特点，正逐渐地成为商业银行新的赢利点。国有商业银行要围绕以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的原则，在现有的法律框架和利益共享的基础上，根据自身经营特点和客户对象特点，积极发展中间业务、加强与证券业、保险市场业务的对接，充分发挥金融资产同质性所带来的协力效应，从而逐渐实现范围经济。

3.强化内部分工协作。范围经济要求银行积极开拓业务范围，同时，银行必须强化内部经营范围和业务品种的分工协作，唯有如此，才能避免金融资源的重置浪费。

首先是国有商业银行中分支行之间的业务定位。商业银行总行应充分学习和借鉴发达国家开拓海外业务的经验，积极做好国际资金融通业务、国际信托管理与保险、国际金融评估及咨询等业务，力争在金融机构国际化、金融业务国际化和金融市场国际化方面奠定坚定的基础；城市中心支行应以中间业务，批发业务和银团贷款业务以及其他跨度较大的银行业务为主，地方银行分支机构则应该立足于地方经济得发展，以传统银行业务的重心―零售业务为主，支持地方企业的发展，促进地方经济的发展和经济格局的形成。

其次是金融中心城市银行分支机构与一般地方银行分支机构之间业务的分工协作。位于金融中心城市的银行分支机构应借助金融中心丰富的金融资源，大力发展表外业务。如风险较大，对银行经营管理要求较高的票据发行便利以及货币互换、利率互换等金融衍生工具交易业务。一般地方分支机构则应立足实际，继续开拓和做好各项代收、代付、出租、保管、信息咨询等业务，并以用技术创新，积极开展网络银行业务。

最后是商业银行同一城市分支机构之间也应统筹安排，进行相应的分工协作，在此基础上完成个城市分支机构之间的金融资源的优化配置。

参考文献：

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作者简介：朱东方（1979-），男，河南周口人，经济学硕士，供职于中国建设银行河南省分行，主要研究方向：金融理论与金融管理。