让养老险成为“传家宝”

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种种迹象表明，退休工资和社会保险很难承担起未来个人养老的全部重任。如果出现疾病、意外等变故，孩子未来的生活谁来保障？

近日信诚人寿副总经理兼北京分公司总经理朱加麟接受本刊采访时，畅谈养老规划。他给一个30岁人的建议是，用二十年每月缴纳600多元保险费，50岁起每年领回上万元养老金，直至八十岁，还能兼顾到家庭和孩子的资金保障。

保险养老的三大优势

根据社会保险基金管理中心的最新统计，目前城市中一对老人最低生活水平每月平均需1400元；普通的生活水平平均每月需2268元，如果再想过品质高的生活，那费用将更高。而目前种种迹象显示，退休工资和社会保险，很难承担起未来个人养老的全部重任。如果出现疾病、意外等变故，许多家长还会担心孩子未来的生活谁来保障。

是积攒一笔钱放在银行，还是靠购买保险、房地产、股票、债券、期货等金融资产，升值后来筹集养老资金，同时给孩子留下足够的教育资金等生活保障？

“投资股票、期货可能会大赚一笔，但风险也相应增大。如果投资不利可能连本金都赔得精光。保险的作用是无可替代的，它为全家人提供保障作用。不过也无需把资产全部投入保险，一般占到家庭年收入10%的比例比较合适。”朱加麟分析说。

朱加麟表示，养老险具有其他投资产品不具备的三大优势。一是确定性和安全性。保险公司的设立也经过政府监管部门严格审核批准，对投保人的保障方案具有法律效力，一般不会出现关门破产不兑现承诺的情况:二是保障和增值同时具备，银行存款一年可能只有2%左右的收益，而保险公司的收益有可能高一些，而且同时具备保障功能;三是可转移性，通过受益人的变更，可以方便地转移财产。

信诚人寿具备四大创新

“我们发现，很多中国的父母都有这样的观念，哪怕晚年生活清贫，也要带给孩子与同龄人一样的发展机会。”获得美国精算师资格、现任信诚人寿首席市场主管的杜传洵认为，中国的父母是令人敬佩的。因此在保险产品的设计上，就应该更多满足他们的需求，既能让父母过上踏实的晚年生活，又能为孩子留下足够的生活保障。

为此，信诚人寿近日推出了“福享未来”养老年金计划。一是领取金额有保证，领取金额是当初缴纳金额的两倍以上（含预估红利分配）。这意味着被保险人每月缴纳600多元保费，25年共缴纳保费为19万余元。在60岁到80岁间，每年都能拿到上万元稳定养老金。当被保险人过80岁大寿时，还能收到信诚人寿带来的意外惊喜――每份6万元的贺寿金和红利分配，领取总金额在47万余元（假设中等分红，实际收益可能存在差异）。如果被保险人80岁前身故，他的家人仍可以继续领取每年上万元的养老金。

二是条款本身自带保费豁免条款（B款产品），即如果被保险人在缴费期内不幸身故，信诚人寿将代为缴纳以后的各期保费，被保险人的家人仍可继续领取退休金和红利。

三是保险条款自带意外身故保障。如果被保险人在缴费期内因车祸等意外不幸身故，家属可以继续享受养老金和红利外，被保险人还可获得多增加的每份12万元赔付。

四是产品多样，可供被保险人家属多种选择。在被保险人身故后，其家属可选择一次性领取大额赔付的产品类型，也可选择未来20年逐步领取的产品类型。

据了解，保费豁免和意外险身故保障在目前市场上许多养老金产品中，多是以附加险形式出现，需要客户多增加保费，信诚人寿则直接把这两项写入主险，同时提供保障。

朱加麟说，“福享未来”养老年金计划，是信诚人寿继首家推出通俗化保单、首家推出集保障、投资、收益保底于一身的“三连宝”投资保险组合、首家推出终身型医疗保障产品“心聆一生”后，在产品上的再次创新与突破。

如何跑赢通货膨胀率

现在每年的物价都在上涨，20年前的100元实际价值可能等同于现在一二十元。假设20年后，领取回的资金虽然比缴纳的保费多出几倍，但是到底够不够养老，甚至于保障孩子的未来呢？

“福享未来”保险计划的优势在于能带给你远远高于存款的收益，这是个人晚年和家庭的最大保障。同时还提供现金红利和特别红利，正是有效防范通货膨胀投保人退休金的侵蚀，为养老计划财务升值的有效保障手段。“当通货膨胀率比较高的时候，保险资金的分红收益也有可能水涨船高，带给客户更多收益，从而规避通胀风险。值得注意的是，其他的资产，如房地产、股票的投资风险有可能会更高。”朱加麟说。

当然，分红险收益如何，还要看这家金融机构资金运作的专业程度。一般国际性的大机构，拥有更多资金运作的经验和能力。“以信诚人寿为例，中外方股东分别为中国中信集团、英国保诚集团，都是实力雄厚的金融集团。其中保诚在英国有158年的历史，是英国最大的基金管理公司，管理着几千亿美元的资产。”

■案例：

30岁男性王先生，年收入十万元。我们推荐他购买信诚人寿“福享未来”的养老年金保险计划。

1个单位该产品每月存入680元左右，存20年，到50岁时总共存入16万元。

1.从60岁开始，王先生可以每月领回1008元，领20年，共领回超过24万元，回报率达到148%（注：具体分红按公司经营情况）

2.在王先生80岁时还可以一次性领取6万元贺寿金，这样总共得到30万元回报。

3.现在开始每年得到保险公司的分红，既抵御通货膨胀，又得到投资收益。

4．如果发生不幸，王先生的家人可以代替他每月领1008元，领满20年，一样可以领回超过24万元。

5．如果王先生身故发生在50岁前，信诚人寿将代缴以后的各期保费，家人不需要再存钱，也可以一样领钱。

6．如果由于意外事故发生不幸，王先生的家人除了可以代替他每月领钱、领满20年共领超过24万元外，他的家人还会得到12万元的意外身故补偿。