北京海归女硕士六年“钱生钱”计划

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今年33岁的亦筑是一名海归女硕士，目前就职于一家公益机构。对她来说近几年内最重要的事情一是结婚，二是尽快把买房欠父母的债还了。她该如何合理安排筹划才能实现这些目标?

对单身女白领亦筑来说，目前最重要的两件事情就是结婚和“让钱生钱”，好把买房欠父母的债还了。

收入中等 资产简单

今年33岁的亦筑是一家公益机构的项目主管，税后每月收入6000元。开销方面，亦筑说她的生活非常简单，吃饭、交通都是公司报销，剩下的除了爱买漂亮衣服外，其他方面的消费很少，每月开销基本能控制在2000元左右。这样的话，虽然亦筑的收入不算太高，但每月结余还是比较可观的。

年度性收入方面，亦筑称除了每月薪水外，公益机构没有年终奖金。而她年度性支出则有两大项，一是保费支出，去年她刚买了一份友邦的重大疾病保险，保费每年8000元；另一大项则是旅游费用支出，亦筑喜欢旅游，给自己每年定的旅游目标就是一次国内游，一次境外游。相册中到世界各地旅游的纪念照片和日志是亦筑的一份骄傲，“每有闲暇，就会拿出来回味一番”。今年亦筑境外游去的是香港，“国内游打算到云南，目前正安排休假时间”。亦筑每年在这方面的支出约为2万元。

亦筑的个人资产主要包括4万元的活期存款以及2万元的定期存款，今年年中她还受朋友影响，买了5000元的基金，“听说大盘这几天一直在跌，我的基金还赔着呢”。不过，具体赔多少，目前基金的市值有多少，亦筑并没有算过，只知道个大概。

另外，亦筑名下还有一套2005年买的房产，二手房，一居室，地理位置在京城二环以内，而且是寸土寸金的长安街边，市值有50万元。但她同时还欠35万元的债务。

几年内要还清债务

亦筑说生活中目前自己最重要的事情有两件，一是赶紧把自己嫁出去。不过谈何容易，这不是说定好目标然后自己努力就能办到的，没有中意的人，再立目标也没有用啊。况且坚持了这么多年，她不想降低自己的要求。因此这目标有点悬。

另一件事情就是赶紧还债，并进行投资。亦筑称自己多年的积蓄都用来实现了一个国外读书的心愿，前年她毅然辞掉一家国际机构的职务，到英国去读了个MBA回来。因此当时买房的钱是父母替她掏的，虽说父母的态度是不用还了，但她还是把这当成了一笔债务，“虽然不用像银行贷款那样每月按时划还，可以在我宽裕的时候慢慢来还，但我还是比较急着还清。”亦筑想到的还债的一个途径就是换一份收入高的工作，但她称，目前，或者至少两年内她没有换工作的打算。

“有周围人纳闷，说许多人出国一趟镀金回来，都要找个国际机构呆着，最起码收入能上个台阶。可我却正好逆着来，放弃国际机构工作出国，回来又找一个国内的公益机构。”亦筑称喜欢现在的工作，“有意思、自主性强”。

“我能想到做到的增加收入的办法就是做投资了”，亦筑说，她是个股盲，对股票和基金都一无所知，基金还是在朋友的推荐下买的。“去银行买债券基金，结果工作人员说这和银行存款的收益差不多，建议我买他们的理财产品，称不管股市涨跌，年收益率都能达到20％左右。” 亦筑想请理财专家给些建议，在股票、基金、银行理财产品以及其他的金融产品里，她适合做什么样的投资，才能实现“收益高又相对稳健”。

保障是否需要调整

保障方面，除了公司为员工上的三险一金外，亦筑还有一份友邦的健康险，保障额度为20万元。至于保障的具体内容，亦筑说自己也不太了解，因为是朋友在做，而自己有投保的打算，“朋友很稳妥、可靠”，于是就全权委托朋友根据自己的情况选择了一个险种，自己只管交费就是啦。 因为喜欢旅游，而且经常到国外，难免会遇到一些偶然和意外，亦筑想了解这种情况下，自己需要补充什么样的险种比较合适。

专家建议一：家庭资产配置和投资建议

理财目标分析和规划建议

亦筑，一个有着海外学习背景、高学历的单身白领，目前的理财愿望是偿还父母35万元的购房款，进行资金投资，就是她所说的“钱生钱”。

理财师按照她现在的生活状态和未来的现金盈余，为她设计了最快能够还清债务的投资规划。

在投资规划之前，我们首先对亦筑未来6年的现金流状况进行分析(参见表1)，需要说明的是在此期间，如果亦筑结婚成家，其可规划的现金流将与下表1有所不同。

收入是家庭财务安排的前提和约束，收入将决定消费水平和投资策略的选择。我们综合亦筑所在的行业、学历、性别等因素，为她预测了未来6年内的工作收入增长率，并列出了这几年的收入金额。亦筑小姐在两年之内没有跳槽的计划，所以收入预算是基于亦筑工作状况稳定而进行的相对保守的预测。

我们根据“理财公馆”城市参数集群对亦筑未来的基本生活支出、旅游费用的增长进行了模拟。亦筑是一个热爱生活的人，故我们视同每年的旅游费用为常规性支出，不做特别安排。上述投资组合是针对亦筑还债目标所做的投资安排，每一年的投资款都是“专款专用”。由于投资款的主要来源是亦筑每年的收入结余，因此，每一年收入结余的可投资管理的年限是不同的；为了保证目标如期实现，我们按照不同的年限为亦筑配置了风险和收益均有区别的投资产品。一般情况下，资金管理的期限越长，风险性会相对越平滑，而整体收益率也会越高。上表中现金类资产包含活期存款、通知存款、1年以内的定期存款/理财产品/到期债券。

从表1中可以看出，6年后，即到2013年，亦筑便可以凭借一己之力完成归还父母借款的心愿。

资产配置和具体投资建议：

亦筑目前有4万元的现金和活期存款，2万元的银行定期存款，扣除1.6万元紧急备用金后，亦筑今年可以用来做投资管理的金融资产为4.4万元。分析可知，亦筑现有的金融资产结构比较单一，全部金融资产的93％是以现金和银行存款的方式持有的。之所以如此，部分原因是因为亦筑对金融投资产品不是很熟悉，还不能有效地运用金融投资手段实现资产增值。当前她的资产流动性比率约为14，即流动性资产可以支付14个月的日常开支。流动性比率过高会影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。因此，我们建议亦筑适当改善资产结构，按照既定的生活目标和风险承受能力，启动投资理财。另外，在闲暇之时，亦筑也不妨进行金融投资知识的学习。

亦筑提到，想请理财专家给些投资建议，实现“收益高又相对稳健”。所以，我们初步认为亦筑的风险偏好属于稳健型。这种类型的人在面对风险时能够理性面对，希望在风险可控的情况下实现较高的投资回报。亦筑喜欢现在的工作，而这份工作可以为她带来稳定的现金流入，从她对父母的财务状况的叙述中了解到，父母也可以为她提供必要的经济支持，因此，我们进一步认为亦筑的财务风险承受能力比较强。我们在此基础上为亦筑进行的投资规划，一方面帮助她将金融资产进行多样化的投资，解决了增值问题；另一个方面，也将她的投资风险控制在了合理的范围内(参见表2)。

华富人生理财咨询公司理财顾问

丛　航

专家建议二：保险建议

就现有的保障而言，确实就像亦筑女士自己感觉的那样心里略有不踏实，保障不是很全面，建议从以下几个方面来补充并完善：

意外保障 对喜欢旅游的她来说无形中比其他人多了一些意外风险的概率，建议可以让她那位做保险的朋友为她挑选一款具有全球救援理赔服务功能的意外保险，意外保障和意外医疗保障总额在三四十万元左右，保费大约每年700～800元，不仅能有高额的意外身故和残疾的保障，而且还可以全额支付平时小的意外风险所花费的医疗费用。

医疗保障 朋友给他设计的健康险只是一款单一的大病保险险种，保障范围仅限于条款所规定的疾病种类，社保也只能部分报销国家规定的报销项目，而且有起付线和封顶线，所以建议可以补充一些医疗费用补偿型及医疗费用津贴型的附加险种，一来附加险的费用不会很高，二来可以解决社保报销比例之外的费用问题，而且还可以根据住院天数给予床位补贴和营养补贴。

养老保障 随着近几年国家对保险资金的投资渠道的放宽，一些大型保险公司的投资型产品的收益也稳中有升，有很多人开始把眼光投向那些绩优的保险公司，通过购买一些投资型的保险产品，利用保险公司机构理财的投资优势来帮助自己实现资金的保值增值，所以亦筑也可以选择一款合适的投资型险种，不仅可以达到投资的目的，而且还可以提前为自己的养老规划作一些准备。如国内最大的寿险公司中国人寿保险公司近日推出一款“国寿瑞祥万能型终身寿险A”，可以起到灵活的寿险保障功能，还有一部分的投资理财功能。

以上3个方面的补充需要每年多增加近8000元的保费支出，加上原有的8000元保费，总共是16000元。不过，如果亦筑觉得经济承受能力有限，可以按上面顺序逐步考虑增加。

中国人寿北京分公司

汪　洪