中小企业融资与区域性民营银行的建构
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目前我国解决中小企业间接融资难的措施主要有建立中小企业信用担保体系、通过贷款利率的浮动增加国有银行为中小企、№发放贷款的动力、在国有银行内部建立中小企业信贷部门等，虽然这些措施对中小企业信贷困境起到了一定的缓解作用，但并未从根本上解决中小企业信贷困境，而小企业与银行之间严重的信息不对称则是其主要原因之一。相比较而言，区域性民营银行在对中小企业信贷过程中具有明显的比较优势，能够有效降低信息不对称程度。因此，建议通过区域性民营银行的建构来着手解决中小企业信贷之困境。
一、区域性民营银行解决中小企业信贷困境的比较优势
大、中、小银行机构的优势和效率在不同的地域的经济结构条件下具有显著差异。大的机构并不是在任何地方都是最强的，小的也不是在任何条件下都是弱的。区域性民营银行在中小企业间接融资就存在明显的比较优势，其主要体现在以下几个方面：
(一)区域性民营银行在降低逆向选择和道德风险方面具有明显的信息优势
与大银行的经营取向不同，区域性民营银行比较愿意为中小企业提供融资，这除了其资金少、无力为大企业融资外，主要因为区域性民营银行在为中小企业提供融资服务方面拥有信息上的优势。关于这种信息优势，Baneriee等(1994)提出了两种假说。其中一种是“长期互动”假说(long term interaction hypothesis)。这种假说认为，中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务。通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。郭斌、刘曼路(2002)等通过对温州的民间金融与中小企业发展的实证研究发现，民间金融对信用和私人关系的依赖程度比大银行更高，对个人信用及私人关系网络的依赖使得它们对所服务的中小企业的经营状况及背景信息较为熟悉，信用调查成本相对较低，从实证的角度支持了小银行信息优势理论。
(二)区域性民营银行具有较低交易成本优势
区域性民营银行在内部管理制度符合现代企业要求，银行的股东有动力选出具现代管理者素质的优秀的金融从业人员和管理者。这些优秀的人才能够按照现代市场运作的方式来最大化银行的效益，积极寻求市场中的任何有价值的机会。内部严格的管理、激励和监督制度，导致诸如客户“公关”和“寻租”的成本费用大大减少，从而能够很好地克服普遍存在于国有商业银行内部的“官僚机构”作风。
(三)区域性民营银行高市场效率和强适应性的优势
由于区域性民营银行在成立初期，就把自己的客户定位为本区域内的中小企业，再加上区域性民营银行在客户信息资源和地理方面的优势，使得他们把中小企业这类客户资源作为自身发展的源泉和优势所在。同时又由于区域性民营银行在地理位置上主要集中在中小企业比较密集的地区，在收集信息和商业交流方面，区域性民营银行有着其它金融机构无法比拟的适应性优势。
二、区域性民营银行在经济发展的作用
区域性民营银行是应市场经济发展而内生的一种金融制度安排，这种金融制度创新安排除为中小企业提供良好的金融服务外，还对经济发展的其它方面有着明显的促进作用，具体表现在以下几个方面：
(一)区域性民营银行的存在和发展，将创造多元竞争新格局，推动我国银行业进一步的发展。时至今日，在我国银行改革中陆续成立的非国有新兴商业银行，虽然以其快速的发展和灵活的经营机制对国有商业银行产生了一定的影响，但从市场结构上看，这种影响还是不够大，我国银行业仍是一个高垄断程度的行业。而设立区域性民营银行在一定程度上可以打破银行业现有的垄断格局，有力地促进我国银行业竞争体系的形成和发展，对国有商业银行施加强大的外部竞争压力，使其产生提高效率和进行机制转换的动力，也有利于形成能为各种类型企业提供良好金融服务的银行体系。
(二)区域性民营银行的存在和发展，可以引导和规范民间金融的发展，从而强化中央银行的监管和调控。我国民营经济的发展内生出对民营金融制度的需求，因此作为一种制度供给，民营金融业就自然会不断产生并存在下去。如果国家抑制其发展，民营金融就转为地下金融。广东、浙江、福建等沿海地区地下金融的盛行就是一个很好的例证，地下金融作为一种中小企业融资替代途径，体现了当前金融体系安排无法满足中小企业信贷需求。但地下金融毕竟是金融抑制的产物，应该为规范的商业银行所替代。随着规范化区域性民营银行的发展，将有利于地下金融逐步从地下转为地下，这一方面有利于充分释放地下金融所蕴含的巨大能量，另一方面也将其纳入中央银行的有效监管范围，从而有利于规范金融秩序，防范金融风险的发生。
(三)区域性民营银行的建立可以缓解加入WTO对我国金融行业的压力。我国的金融行业已对国外的金融机构完全开放。外资金融机构自身灵活的管理方式和雄厚实力会对我国的金融行业形成强烈冲击，而国有商业银行长期形成的内部僵化体制在激烈的竞争中难以快速地调整和应对。而区域性民营银行由于自身产权方面及土生土长的优势，在与外资银行竞争的过程中，可以及时调整和轻装上阵，减轻外资金融机构大规模进入对我国金融业的冲击。
三、区域性民营银行的构建模式
在当前我国经济金融体系下，运用何种模式构建区域性民营银行是摆在我们面前迫切需要解决的问题。由于考虑到银行业是一个高风险的行业，银行倒闭具有巨大的外部社会成本，因此构建区域性民营银行不能急于求成，应该采取渐进的发展战略，有三种战略模式可供选择，一是实行存量改革模式，即吸引民间资本入股现有的微小银行，逐步实现微小银行民营化；二是实行增量改革模式，即在条件成熟时设立完全以民营资本投资入股、按市场机制经营的区域性民营银行。三是对部分具有一定规模和管理制度的民间金融组织合法化，规范和引导这部分民间金融组织从地下走向地上，成为服务于本区域的民有银行。由于目前民间金融组在法律层面上是非法的；但在现实层面上，民间金融组织的存在和影响却是一个不争的事实。因此，这种设立模式应当是介于存量改革模式与增量改革模式之间。
(一)把部分城市商业银行和农村信用社改造成为区域性民营银行：城市商业银行和农村信用社的数量多、规模小，业务上有明显的区域特征，应是当前民营化改造的重点。民营资本可以采取收购、兼并等方式，直接参股甚至控股城市商业银行和农村信用社。目前我国有城市商业银行112家，分布在各大中小城市，这些银行都是在当地原城市信用社合并改制的基础上设立的，股权结构中地方财政或地方国有企业一股独大，公司治理结构不健全，管理体制不顺，经营效益参差不齐，存在进一步改制和引入战略投资者
特别是民营资本的迫切需要。当前，最为理智而现实的选择就是将发展区域性民营银行和支持城市商业银行发展结合起来，通过逐步改善城市商业银行的股权结构，建立和发展区域性民营银行。支持民营资本进入城市商业银行，当民营资本比例逐步提高并且达到绝对控股后，一部分城市商业银行自然就成为区域性民营银行。同时，要加大农村信用社的改造力度，全国现有农村信用社3万多家，主要分布在县以下地区。长期以来农村信用社名义上采取的是单一的法人合作制，实际上绝大多数已名存实亡，产权性质混淆不清，治理结构亟待改进，因此要进一步支持农村信用社吸收民间资本，壮大经营实力，规范治理结构，防范金融风险，提高金融服务水平，把部分农村信用社改造成为真正的区域性民营银行，从而更好地为“三农”服务，为中小企业、服务。
(二)在全新的基础上规划区域性民营银行。2003年7月22日，北京大学和长城金融研究所召开了“金融制度创新研讨会”，经历三年多精心准备的五家民营银行试点方案上报银监会审批。这五家拟成立的民营银行分别是沈阳瑞丰银行、西安长城银行、江阴商业银行、佛山南华银行和深圳民华银行，分别代表了东北老工业基地、西部地区、苏南地区及珠三角地区的新建民营银行的案例。这些新组建的民营银行都体现出了鲜明的区域特性。区域性民营银行应按股份制的原则建立现代企业制度，各个持股人应处于同等地位，防止一股独大，股权尽理分散。同时，全新组建的区域性民营银行应加强相关的法规建设，即市场准入法规、监管法规和市场退出法规。首先，应按市场化的原则建立准入法规。对申请开业的区域性民营银行进行严格审批是实现有效金融监管的起点。其次，应按市场化的原则建立监管法规。只有设计一套运行有效的监管体制，才能保证银行业健康有序的发展，对于区域性民营银行的监管可实行一元多头式的监管，监管主体除了银监会外，还应有存款保险公司、民营银行同业工会、独立的社会审计机构等，这些部门在监管职能上即有分工又有合作，目的在于实现市场化的监管，提高监管的透明度及监管效率。最后，应按市场化的原则建立退出法规。为避免银行业只进不退的怪象，减少道德风险的发生，保证整个金融体制的稳定，必须建立民营银行的退出法规。应当建立明确的金融纪律和对违纪行为的处罚规定，特别是要有金融机构破产清算程序，让区域性民营银行从成立的第一天起就知道如果犯规就可能被罚出场。
(三)对部分具有一定规模和管理制度的民间金融组织合法化，规范和引导这部分民间金融组织从地下走向地上，成为服务于本区域的民营银行。民间金融在各地出现和发展，既折射出正规金融安排的功能缺陷，也说明其自身存在的必然性和合理性。解决民间金融问题，必须本着疏堵结合的原则，在限制和取缔不正常民间金融活动的同时，要对部分具有一定规模和管理制度的民间金融组织合法化，对民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围、市场准入，应制定出标准明确的法规。凡是产权明确、具备金融资金额度、有合格业务经营人才、经营范围合理、符合法规和条例标准的，给予其合法身份。并且对这部分成立的区域性民营银行的退出机制和监管方式应同全新规划区域性民营银行一样。