中小学理财教育的分歧及发展

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随着社会经济的不断发展，理财理念不断进入人们的大脑，理财已是人们口中的时髦词汇。对理财教育，大家也不陌生。但是，关于理财教育的定义，目前还没有统一的标准。要正确认识理财教育，首要的就是要知道理财教育的概念。

一、理财教育概念的两方面解读

究竟应该如何解读理财教育，综合来说可以从两个方面分析。

第一方面，从金融角度来看，理财是指一种财务规划，英文翻译为financial planning，是指针对个人在一生的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的预算规划方案，实现人生各个阶段的需求目标。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累和保值，还要考虑财富的稳定增值。

从这个角度讲，个人理财主要是针对成人来设计的，理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。同时，理财也涵盖了风险管理，包括人身风险、财产风险、市场风险等。

第二方面，从教育角度来看，中小学的理财教育是指根据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促使中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展。

从这个角度讲，学生理财教育是指针对儿童及青少年的一种知识传递和技能培养，更是一种价值观和人格的养成教育，是生活教育的重要组成部分。提高儿童及青少年的金融意识和理财技能是未来中国经济健康平稳增长的基础，也是儿童及青少年拥有幸福人生的基础。

对比理财教育概念的两种解读，我们发现主要差别体现在对理财教育的专业性认识上：理财教育应该侧重理财品种的规划，还是侧重生活教育的理财理念培养？

二、中小学理财教育的分歧

在我国，对中小学生是否应该进行理财教育？理财教育的内容、形式是什么？这些问题一直困扰着许多家庭和教育机构。由于理财认识的侧重点不同，对于理财教育是否必要，理财教育的积极和消极作用，理财教育的对象，理财教育和智育、德育关系等，不同家长和教师的看法还存在许多分歧。归纳起来，分歧主要体现为以下几点上的不同认识。

1.理财教育没必要，花钱挣钱的事情家长管

有些家长和教师认为对中小学生进行理财教育没必要。他们认为中小学生年龄还小，是未成年人，花钱挣钱的事是家长的责任和义务，孩子要多少钱给多少就行，无需孩子参与理财。如果家里经济条件好，就多给孩子一些钱；如果家里经济条件不好，家长宁愿自己省吃俭用，甚至砸锅卖铁也供孩子花费。如果让孩子接受理财教育，整天想着钱，家长心理上会过意不去，认为那样是家长无能的表现。

2.理财教育负面作用大，会滋生中小学生拜钱的不健康心理

有些家长认为，理财即管理和经营金钱，理财教育的目的是让孩子知道如何用钱进行投资，使钱再生钱，以获得经济回报。如果对中小学生进行理财教育，孩子过早侧重在如何生财上，可能会产生副作用，容易让中小学生形成唯金钱论观念，将金钱、利益作为唯一的价值取向。在现实生活中，一些现象令这些家长担忧，比如孩子出钱雇同学写作业、做教室卫生等。这些做法，一定程度上把本来纯洁的同学关系变成了商业性的雇佣关系、买卖关系，形成利益至上的理念。通俗地说，谈到理财教育，有些家长和教师认为理财就是让孩子认识钱、花钱、挣钱，理财教育会让孩子掉进钱眼里，容易催生追求物质享受、校园拜金主义、攀比成风等问题。

3.理财教育的对象应该是大学生或成人，中小学生的任务是学习

在中国，国家十分重视基础教育，由于考试和升学制度的特点，中国的学校更多的是强调学科知识和技能的教育与培养，对于中小学生来说，家长和教师只求孩子好好念书。中小学阶段，孩子的心灵应该是一片净土，他们的主要任务是学知识，知识学好了一切就解决了。理财是大人的事，理财教育的对象应该是大学生或成人，对少年儿童首先要进行的是基础文化和道德品质教育，而不是过早教他们去理财投资。等孩子长大后真正踏入社会时，自己也能学会理财，不必操之过急。

4.理财教育观念和传统文化冲突，不利于孩子终生高尚品德素养的形成

俗话说，无商不奸，有些家长和教师认为理财就是让孩子认识钱、花钱、挣钱，对孩子进行理财教育，导致越来越多的学生都把眼睛盯在钱上——学生当推销员，卖文具、倒玩具；当人，租耳机、代售车票、卖图书等——表面看似乎赚了些小钱，但是只是停留在表面的肤浅认识。金钱是把双刃剑，可以让孩子在富裕的生活中健康成长，但如果缺乏健康完善的价值观的指导，和源远流长的淡泊名利的传统文化冲突，它就会对孩子、对社会产生长期的负影响。理财教育过早会影响孩子终生高尚品德素养的形成，未必就好。

5.中小学生财商的培养同智商、情商同等重要，可以促进学生学会做人

随着我国个人家庭生活条件不断的提高，一些幼儿园、中小学名校里，孩子之间的攀比风席卷各个方面，今日富裕家庭里长大的孩子不仅不懂得赚钱的辛苦，不懂得艰苦朴素，甚至根本不尊重劳动，不尊重他人。因此家长意识到，在孩子的智商、情商之外，还要培养孩子的财商。财商（Financial Intelligence Quotient，简写成FQ），是指理财能力。所谓“富不过三代”，没有理财的本领，父母辛苦积攒下来的事业，最后也会败在无财商的子孙手中。有家长认为，中小学时代是孩子理财教育的关键期，就像我们不能因为股市有风险而让大家远离股市一样，与其一味地让学生与理财绝缘，不如让理财给中小学生们上一堂人生课，让他们在实践中养成科学理财的习惯，更重要的一点是，让学生学会尊重劳动、尊重他人，学会做人。

三、中小学理财教育的发展方向

由于家长和教育机构以及社会对中小学理财教育的认识不同，明确中小学理财教育的未来发展方向，也是我们必须解决的问题。