“优越人生”既养儿又防老

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近日，中英人寿保险有限公司推出一款家庭中短期理财新品――中英人寿优越人生两全保险(分红型)，旨在帮助家庭的投资保值增值。

这款保险产品的投保年龄最高可到65岁，采用5年期交费，交费方式多样，提供10年的保险保障和分红返还。从投保第二年末开始，客户每年可领取当年度保险金额的3％作为生存保险金，直到保险期满前一年。而在合同期满后，客户将得到保险金额的160％作为满期保险金。如果客户选择行使年金选择权，公司将把满期金转换为年金，给付年金给被保险人。

例如，一名30岁男性购买10万元基本保险金额的“优越人生”，每年交付34213元，5年共交171065元。从交费第二年末开始，每年可以领取3000元的生存保险金，共领取8年，累计2.4万元。第10年保险期满，一次性领取16万元的满期金，也可转换为年金每年或每月领取。此外，每年还能领取现金红利，并在保单期满领取终了红利。若被保险人在保单有效期间不幸身故或全残，公司将退还全部所交保费，并额外给付所交保费10％的保障金，最高可达18.8万元。

该产品实现了现金红利、终了红利的双重分红。合同期满后，在领取满期保险金的同时，还有机会享有一笔终了分红收入。满期保险金不仅可以一次性领取，也可以采取多种固定年金方式领取，5年、10年、20年、30年。

每年发放的现金红利安排了“现金领取、储存生息、抵交保费、交清增额”4种领取方式，供客户根据实际情况进行选择；如果选择交清增额，用保单年度红利购买基本保额，更能让保险金额不断累积递进，生存保险金、满期保险金受益更多，同时享受更高保额保障。

投保后第二年末开始即可领取生存保险金，回报期短。保险期间内因疾病或意外伤害事故导致身故或全残，返还全部已交保险费的110％以及身故或全残当时的红利。

“优越人生”是一款中短期投资、低风险、收益稳定、资金运用灵活且兼顾保障的分红型保险产品，长期的回报和充足的期满金可作为教育金或养老金使用，可以承担既“养儿”又“防老”的投资理财功能，较其他保险产品更适合家庭中短期投资。

但是，该款产品保费较高，如上例中提到的，购买10万元的保额，每年要支付3.4万余元的保费，这对于普通人来说还是很昂贵的，消费者购买时要量力而为。

目前，市场上类似的个人中短期投资型保险较少，而银行等机构专售的保险理财产品中则有几款可与之相媲美，例如中国人寿的“鸿丰两全保险(分红型)2005版”。这款产品保险费的交付方式为年交，分期交付保险费的交费期间分为5年和10年两种，保障期限10年，相对比较短。提供身故保险金以及满期保险金，有一定的储蓄功能。如果一名30岁男性购买10份5年交国寿鸿丰两全保险，年交保费10000元，5年共交50000元。10年期满后他可获得57450元的满期保险金，以及为期10年的身故保障，相当于3倍的基本保额，同时还可领取10年的红利累积。因此，相对于“优越人生”来说，这款产品的保费较低，提供的身故保额也较高，是一款不错的中短期投资型保险产品。