农户需求视角下的农村金融组织体系创新研究

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摘要：可以预测：未来，我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。在不断增进农业人口收入的目标下，如何合理、科学的按照市场经济要求，构建起农村金融组织体系。不但是为农户输血；同时，也是为带动乡镇经济的可持续发展，给予动力支持。

关键词：农户需求；农村金融组织体系；创新；研究

新农村建设乃至城乡统筹，其目的都在于切实解决三农问题。三农问题的核心，便是农民增收。由于近年来，农村税收减免以及农村合作医疗等保障措施的出台，促使在外务工人员，逐渐选择了离土不离乡的就业方式。可以预测：未来，我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。

由此可见，在不断增进农业人口收入的目标下，如何合理、科学的按照市场经济要求，构建起农村金融组织体系。不但是为农户输血；同时，也是为带动乡镇经济的可持续发展，给予动力支持。

综上所述，本文以“农户需求视角下的农村金融组织体系创新研究”为题，目的就在于：就如何改善农户资金需求，乃至拉动乡镇经济的可持续发展，在农村金融组织体系范围内进行探讨。

一、农户资金的内在需求分析

农户对农业发展资金的需求，主要来源于农业产业化生产与消费性支出的要求。如，各项农业生产资料的购买；农业机械化设备的购置，等等。在许多地区的农村，还涉及到以农户为单位的专业型组织，对资金的需求。如，农户运输组织。农户运输组织在搞活农村内部，以及农村与城市之间的商流，起到关键的支撑作用。作为车辆设备的购置，大都需要通过金融系统的贷款来完成。目前，我国开展的春蕾计划、西部母亲计划等，从公益性需求方面也产生了对资金的需求。同时，对于农户的消费性支出而言：随着农户消费结构的升级，传统生存性需求已不能满足目前农户的需要。现阶段，农村普遍存在的现象为：进城务工挣钱是他们最主要的收入来源；为农业产业化组织帮工，也构成其收入的来源部分。由此可见，传统的农业生产已无法满足现代农户的资金需求。

具体就创新方面而言，主要就体现在：基于既定架构通过优化组织体系，增强与农户上述资金要求的适应性。

二、涉农金融组织体系的功能分析

1.农村信用合作社

农村信用合作社，本身就是我国金融组织体系的创新。农村信用合作社的资金供给功能，在国家政策的框架内也在不断拓展。现阶段开展的小额贷款业务，极大的方便了农户家庭生产之需。我国农户类型对于资金的需求呈现出：小额、还贷周期短等特征。因此，依据农村信用合作社的功能导向，正好适应了农户对资金的需求特征。

2.中国农业发展银行

中国农业发展银行则主要提供大额贷款，贷款方向包括：农田水利工程、农村交通基础设施建设方面。且，资金的接收者体现为官方组织；还贷周期较长。由此可见，农发行的资金供给，主要是满足农村公共产品供给的资金需要。

3.其它涉农金融组织

随着金融功能创新，目前的村镇银行、农村资金互助社，也承担起对农户的小额贷款业务。村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

三、基于需求及功能对农村金融组织体系的创新研究

针对组织创新来说，主要体现在优化组织的服务方面。由此，下文对此将进行具体阐述。

1.针对“农业产业化资金需求”的创新

受到我国农村区域资源禀赋条件不同的影响。各地农户在选择产业化经营的对象，乃至方式具有差异性。鉴于这一客观事实，农村信用合作社组织就需要设立类似于专家委员会的部门，来对各地农业产业化的前景、资金需求量进行评估。同时，正因为受到资源禀赋条件的影响，造成了农户在生产经营周期上的不同。为此，农村信用合作社组织还需针对这种情况，设计出具有区别性的还款期限。

2.针对“非农产业资金提供”的创新

上文指出，通过发展以农户为单位的运输组织，能有效搞活农村地区以及农村与城市之间的商流。这对于构建城乡―体化经济发展模式，起到了剂的作用。因此，农村信用合作社组织，应优化对农户购买运输工具方面的贷款。如，在按竭贷款的首付方面给予优惠。

3.针对“降低借贷风险”的创新

不可否认，我国农业属于弱质产业类型；同时，受到农业生产周期的影响，农村资金回笼周期较长，且存在诸多不确定因素。由此所形成的叠加因素，直接增大了涉农贷款的风险。在保障农户资金需求，以及降低借贷风险的前提下，可引入“专业担保公司组织”来为农户的小额借款提供担保。

4.针对“农村专业合作社”的创新

农村专业合作社作为农户的互助组织，广泛存在于农村。因此，可考虑将农村专业合作社逐步法人化，在此基础上，承担为农户提供借款担保的职责；同时，通过直接向民间融资的形式，承担起向农户放款的功能。

5.针对“农村民间金融”的创新

由于历史沿革，我国广大农村还存在着“农村民间金融”。农村民间金融组织通过吸纳农村经济主体的闲散资金，主要面向农户开展资金放贷业务。在我国农村经济建设资金稀缺的背景下，农村民间金融起到了重要的补充作用。为此，在针对农村民间金融组织创新中，应着重从这样几个方面着手：(1)组织结构的规范性；(2)组织功能的有效性；(3)内部控制的抗风险性。

诚然，农村金融组织体系的创新途径还有许多。伴随着城乡统筹试点的不断推进，不难预测：其组织创新还将向纵深发展。本文也只是针对农户需求视角，探讨了以上5个方面的创新途径。

参考文献：

【1】彭琳，农村金融体系的改革与创新研究【J】，商业文化(下半月)，2011(2)

【2】周民源，供应链金融契合农业集约化经营的实践与启示――基于黑龙江省肇东市五里明镇的个案研判【J】，中国农村金融，2011(2)

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