霸王保单:祸后之祸
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇霸王保单:祸后之祸范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
丈夫死于车祸，作为乘务员的她本人也在车祸中受伤。当她持保险单向人寿保险公司索赔时，却被告知：“被保险人姓名”处填写的是乘客，而不是驾驶员、乘务员，所以不能获赔。被保险人究竟应该是驾驶员、乘务员，还是乘客？万般无奈之下，她不得不提讼。
为防事故 购买保险
今年36岁的黄银花，是湖南省会同县若水镇坡塘村人，1989年，她与同村的梁军杰结婚，并育一双儿女。婚后，她主要与丈夫从事公路旅客运输业务：丈夫驾车，她则随车售票。
从2004年1月1日起，梁军杰按照与湘运会同分公司签订的承包合同约定，驾驶湘N20851号中巴车在会同县城至团河镇之间从事客运。1月3日，梁军杰花200元钱购买4份《中国人寿保险公司湖南省分公司机动车驾乘人员意外伤害（B型）保险单》(下称《驾乘人员（B型）保险单》)。
当天回到家后，梁军杰将4份保单交给了妻子。黄银花深知，购买保险是一种理智的投资，可以抵御灾害，化解风险。她对丈夫报以甜蜜的微笑，小心翼翼地将保单收藏了起来。
天降横祸 索赔被拒
2004年7月25日一大早，梁军杰夫妇驾驶湘N20851中巴客车从团河返回会同途中发生车祸，梁军杰当场死亡，黄银花受伤。
当天，黄银花即被送入会同县人民医院住院治疗。她共在该院住院治疗9天，于同年8月2日出院，花医疗费1561.45元。因伤未痊愈，她又于同年8月23日――9月7日在本县沙溪乡凤羊村个体医生唐某处住院治疗了一段时间。
死里逃生的黄银花强忍着丧夫的悲痛，揩干眼泪，手持4份保单向人保会同支公司要求支付保险赔款。谁料，该公司负责人在查验了她递上去的保单后，冷冰冰地说：驾驶员和乘务员根本就没有投保，我公司无赔偿义务。
她将保单拿回来，仔细一看，顿时傻了眼：保单正面的“被保险人姓名”处，填写的是“湘N20851乘客”，驾驶员和乘务员果真没有填写为被保险人。
“这……”黄银花不知所措，只好悻悻离去。
此后，她又多次找到人保会同支公司，并提出对保单上填写的“湘N20851乘客”应作广义上的理解，包括乘坐在湘N20851车上的所有人员，自然包括驾驶员和乘务员在内。对此，人保会同支公司完全予以否认。
愤然告状 法庭论理
几个回合下来，黄银花深感自己一个弱女子势单力薄，怎么也不是保险公司的对手。
“唉，怪不得人们都说投保容易理赔难啊！”她禁不住血涌脑门，愤慨万分。
在律师的建议下，黄银花在2005年4月14日，以她本人和公公梁亨荣、婆婆明爱秀及未成年的儿子梁成、女儿梁小莉为原告，将人保怀化分公司、人保会同支公司至会同县人民法院，诉称：我们5原告均系梁军杰的法定继承人，要求法院判令被告赔偿因梁军杰意外伤害身故的保险金28000元、黄银花医疗费和住院津贴10900元等，并由被告承担本案的全部诉讼费用。
被告方辩称：保险单的被保险人为乘客，原告未经被保险人、受益人同意变更受益人，无权提讼，不具备诉讼主体资格。
这是一起十分独特的人身保险合同纠纷案。会同县法院院长金晓荣亲自担任审判长，主审了此案。
在法庭上，双方最大的争议就是保险单上的被保险人究竟应该为谁――是驾驶员、乘务员，还是乘客？
原告认为被保险人应该为驾驶员、乘务员，理由如下：
首先，这是由生活经验法则推定出的结论。
生活经验法则，是指人们在日常生活中认识、领悟客观事物之间的必然联系或一般规律，具有普遍公认或不证自明的性质。最高人民法院于2002年4月1日起施行的《关于民事诉讼证据的若干规定》第九条规定：“下列事实，当事人无需举证证明：（一）众所周知的事实；（二）自然规律及定理；（三）根据法律规定或者已知事实和日常生活经验法则，能推定出的另一事实……”
在这起人身保险合同纠纷中，合同的全部内容均体现于被告提供的保险单。其正面的标题为“驾乘人员（B型）保险单”，从中可知，“机动车驾乘人员”都应属于被保险人范围。
其次，这是由顿号“、”的使用常识推定出的结论。
保险单背面以标题的形式附有“《国寿安通机动车驾驶员、乘务员意外伤害保险条款》摘要”，其中的“驾驶员、乘务员”之间使用的是顿号。根据中国社会科学院语言研究所词典编辑室1985年编辑出版的《现代汉语词典》的解释可知：【顿号】，为标点符号“、”，主要用在并列的词或并列的较短的词组中间；而“并列”，指并排平列，不分主次。可见，从梁军杰与被告签订的保险合同看，驾驶员和乘务员是并排平列、不分主次的，两者同等重要，不得只选择其中的一项而舍弃另一项，更不得用乘客来取代这两者。
再次，这是由此案所涉险种之类别推定出的结论。
从保险单载明的内容可知，此案所涉及的险种为“机动车驾乘人员意外伤害保险”，由于其中的“机动车驾乘人员”具体指“机动车驾驶员、乘务员”，所以，这起案子所涉的险种实际上为“机动车驾驶员、乘务员意外伤害保险”。
被告认为被保险人为“湘N20851乘客”，其依据是保单上白纸黑字填写清楚了的。
控辩双方慷慨陈辞，展开激烈的辩驳，法庭气氛紧张异常。
填错保单 理当赔偿
会同县法院经审理认为，针对双方当事人争执的主要问题，应根据事实和法律，综合分析、评判。
被保险人究竟应该是驾驶员、乘务员，还是乘客？这是原、被告双方酿成纠纷的根本原因，也是正确处理本案不容回避、必须定论的关键问题。
《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释……”《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，主要是某些垄断行业在其频繁地、重复性地交易过程中为了简化合同订立的程序单方面预先拟定的。由于格式条款在拟定的过程中缺少另一方当事人的参与，所以它缺少订立合同的基本要素――平等、协商、公平、自愿，主要体现的是提供格式条款一方的意志。正因为如此，我国法律十分注重保护被动接受格式条款一方当事人的合法权益。
本案中，双方当事人所讼争的保险单，系被告的母公司单方拟定、印制的，显然属于格式条款，且被告系提供格式条款的一方当事人。
因此，对于上述《驾乘人员（B型）保险单》中的“机动车驾乘人员”，应理解为“机动车驾驶员、乘务员”。2004年1月3日梁军杰投保此险种时，作为专营并精通保险业务的两被告，并未规范地签发保险单，而是错误地将“被保险人姓名”填写为“湘N20851乘客”，明显存在缔约过错，其行为属于一种规避风险、损害投保人和被保险人利益的行为，违背了诚实信用原则，对被告该行为应当予以纠正，故该保险单的被保险人应为湘N20851中巴车的驾驶员和乘务员，即梁军杰、黄银花。
原告的诉讼请求应否支持？本案中，投保人梁军杰早在2004年1月3日即按保险合同的约定悉数支付了保险费，而且，既然梁军杰、黄银花作为湘N20851中巴车的驾驶员和乘务员，应认定为保险合同中的被保险人，由于后来在保险期限内发生了保险事故――梁军杰因车祸死亡、黄银花因车祸受伤住院治疗，因此，作为保险人的被告理应按保险合同的约定履行赔付保险金的义务。
由于本案所涉4份保险单的承保公司系人保怀化分公司，人保会同支公司为其支公司，故本案的民事责任应由人保怀化分公司承担。
至于被告的答辩理由，《中华人民共和国保险法》第十八规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”根据最高人民法院研究室《关于保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研[2000]5号），所谓“明确说明”，指保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中的免责条款，除在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式，向投保人作出解释，以使投保人明了免责条款的真实含义和法律后果。
被告以保单上已载明被保险人为“20851乘客”为由，认为原告要求被告赔偿系变更受益人未经被保险人、受益人同意，据此反驳原告的索赔请求，显属在保险合同规定的免责条款之外单方增设免责条款，根本不具备免责条款生效的法定要件，法院不予支持。
6月25日，该院依法对此案作出如下判决：
人保怀化分公司向黄银花、梁亨荣、明爱秀、梁小莉、梁成给付因梁军杰意外伤害死亡的身故保险金28000元，向黄银花给付其在会同县人民医院住院治疗的意外伤害医疗保险金、住院津贴共计6881.22元，上述合计共人民币34881.22元，限判决生效后三日内付清；驳回原告的其他诉讼请求；人保会同支公司不承担民事责任。
宣判后，双方当事人均未上诉。
胜诉后，黄银花深有感触地说，这场官司，实际上就是霸王保单埋下的祸根。
本案所涉保险单正面的标题为“驾乘人员（B型）保险单”，“机动车驾驶员、乘务员”应为此种保险的被保险人。由于货运车辆是没有乘务员的，可见，这种保险完全是为客车的驾驶员和乘务员设置的。但保单上印制的条文中，对这一重要内容根本未予明确说明，以致在实际操作中，保险公司工作人员签发保单时填写的被保险人五花八门：既有货车驾驶员，也有客车驾驶员，还有客车的乘客。
另外，在这种保单的被保险人基本情况栏中，只预留了仅能填写一个人姓名、年龄及其身份证号码的空白处――这样，如果将驾驶员填写为被保险人，则乘务员的姓名、年龄及其身份证号码等基本情况就没有地方填写了；反之亦然。保单设计的一个失误，就将被保险人压缩了50%，人寿保险公司理赔的风险也相应降低了50%。这就像到某景点去旅游，花双倍的价格购买了本来可以供两个人进去观光的门票，但事实上只准一个人进去，对所收的另一个人的门票款却未退还。
而且，上述格式的保险单冠有“中国人寿保险公司湖南省分公司”字样，是由湖南省分公司统一印制的，湖南全省范围内在承保机动车驾驶员、乘务员意外伤害保险时，使用的是这种严重侵害驾驶员、乘务员合法权益的保险单――如果湖南使用的保险单是按照总公司下发的格式统一印制的，则后果更加严重！
霸王保单或许就在你的身边，务必小心！