“小微贷创新”瞄准手机银行
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如今，针对小微企业的金融服务已从柜台走向指尖，并不断体现出其创新性、便民性和实用性，服务手段和方式也更加多元化。
“小微企业”无疑是近几年的经济热词之一，而小微企业发展更是被放在了前所未有的重要位置之上。
今年6月的国务院常务会议，国务院总理再次提出了加大对小微企业等薄弱环节的信贷倾斜的指示。面对政府不断抛向小微企业信贷（以下简称小微贷）的“橄榄枝”，加之当前经济形势带来的一系列挑战，商业银行的目标客户在逐渐下沉，小微贷成為众多银行战略转型和业务调整的重要方向。支持小微企业的发展将成為银行重点业务之一，不仅仅是对实体经济的支持，更是能為银行创造出更多的利润。
小微企业广受青睐
目前，小微贷在整体商业银行信贷总额中占比已从2010年的2%上升至7%。银监会数据表明，截至2012年10月底，小微贷余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。未来，小微企业的信贷需求仍然很大，这对银行来说，无疑是一块巨大的蛋糕。
从过去紧抓大企业，到现在重视小微企业，甚至是主动寻找小微用户，银行的观念发生了重大的改变。
对银行来说，小微贷的利润空间很大。目前，所有国有银行都开始对小微企业给予信贷支持。外资银行也纷纷表态看好小微企业市场，将小微企业业务作為利润新增长点，并当作其在中国的目标客户甚至是重要目标客户来发展。不难看出，银行在小微企业融资服务方面扮演的角色将越来越重要。
招行信贷部负责人表示，“不论现在还是未来，小微企业都是最重要的客户。从现在看，给小微的贷款利率是基准利率略有上浮；从未来看，一个小微企业进入我们的视野，它就可能带来消费贷款、黄金、外汇等各项延伸业务，而且这些企业做大后，还会带动银行其他业务的拓展。”
“小微企业融资难”的问题虽然不能很快得到根本性解决，但是小微企业已经从众多银行客户中脱颖而出，成為银行不得不也十分愿意关注的焦点。為了与小微企业实现共赢，银行正在努力改善服务小微企业的各个环节，不断发力产品创新和服务创新。
如今，金融服务已从柜台走向指尖，并不断体现出其创新性、便民性和实用性，服务手段和方式也更加多元化。民生银行是中国银行界小微贷的首倡者，在小微企业特色服务方面也走在了前列。
小微贷的主体是企业，因此许多银行很自然地套用传统的公司信贷模式办理小微贷业务。在民生银行看来，对小微企业客户来说，其零和一的小本买卖，决定了对贷款的要求就是“快”。小微企业需要更為便捷、有针对性的服务，以适应其资金的快速运转。
针对小微企业的独特需求，民生银行小微手机银行正式推出了一系列创新功能，為小微客户提供了丰富周到的移动金融服务。
小微企业经常是个体自营商户，要管理的银行账户多，既有自己和家人的个人账户，还有公司账户，账户管理成本高。為方便小微客户集中管理账户、提高经营管理效率，民生银行专门為小微客户打造手机银行公私账户管理功能，使用小微手机银行，既可管理自己的个人账户，还可管理对公账户以及他人账户。
经过授权用户可以用小微手机银行管理客户在其他银行的账户，随时随地查询他行账户资金情况，以及将资金从他行账户转到民生账户，快速集中资金。全方位立体化的企业财务管理平台，免除了用户奔波银行之苦，提高工作效率。
给员工发放工资是小微客户日常经营需求，小微手机银行向其提供工资服务，通过民生银行小微手机银行，即可随时随地使用对公账户在限额范围内进行单笔或多笔工资，省时省力。
民生银行还根据小微客户的需要，推出了“乐收银”刷卡机，小徽企业主可以不用去银行，直接在家就能完成付款和汇款，方便快捷，又节省转账和结算成本。小微客户通过手机银行可对乐收银汇款入账账户进行随时维护，查询、添加、修改、删除汇款入账账户。
此外，民生小微手机银行还具有回单验证功能。收款方可以通过扫描民生银行柜台打印回单上的二维码或者输入回单验证码来验证付款方的回单真伪，客户可以不签约手机银行，只需要下载手机银行客户端即可进行验证。
精准金融服务是趋势
针对小微企业的精准服务日益广泛，从产品到网上银行再到手机银行，银行正在尝试為小微用户提供更多既便捷又具有特色的金融服务。
银行专门针对中小企业推出的贷款产品层出不穷，各类新型金融服务让中小企业主感受到贷款的便利，而大力推进的科技金融产品更是在快速成长壮大中。小微贷业务从原本仅有的商户融资和商户存款等，扩展到包括商户结算、中小企业融资、中小企业结算和电子银行在内的更加丰富的产品和服务。各家银行在原有的传统商贷基础上，还纷纷开发出新型的贷款产品，而一些规模较小的城市商业银行，更是把主要精力都放在了中小企业贷款之上。
一些银行推出针对小微客户的网上银行。例如，光大银行企业家网上银行集合了小微企业主在经营过程中最常用的四项功能：账户管理、收付款、贷款服务与商户管理服务。小微企业主可以使用企业家网上银行快速掌握多个账户的账户信息、各店面交易状况，进行付款与收款等各项操作。
作為小微信贷的首倡者，民生银行正在选择一条新的突围之路——建设专业化、特色化支行。民生银行董事长董文标表示，每家分行、要拿出一到两家支行进行一小微专业支行建设，三年内小微专业支行要达到100至150家。民生从去年开始建设小馓专业支行，选择支行所在地发展较突出的一个细分行业做小微贷，為特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务。
民生银行关注的不仅仅是小微贷，而是小微企业金融服务。围绕小做客户推出专属手机银行、标准化小微回访服务体系等，通过向小微企业提供全方位的金融服务，最大限度地开发小微企业或小微企业主的金融需求。
由于我国小微金融业务发展潜力巨大，小微企业融资的缺口仍然较大，相应的金融政策则在不断改善。此外，小微贷款衍生业务也有较大的发展空间。总体来说，目前小微金融业务机遇大于风险。相对大企业和住房贷款业务，小微企业领域竞争激烈程度低一些，率先大举进入者必然具有先发优势。在银行的小微金融探索之路上，除了不断地创新之外，精准、持续為小微企业客户提供专业化的金融服务已成大势所趋。