浅析征信产品对商业银行的积极作用

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[摘要]征信产品是社会经济信用体系的专业化、标准化服务工具，可为商业银行提供客户信誉查询和及时、全面的信息支持，从而大大提高商业银行的信贷风险管理水平。

[关键词] 征信产品 商业银行 风险管理

中图分类号：F831.1文献标识码：A

商业银行市场化改革的大潮中逐渐诞生了一批股份制商业银行和城市商业银行，与四大国有商业银行一起形成了庞大的商业银行体系，信贷业务范围的扩大在给银行带来高收益的同时，也给银行带来了新的信贷风险。为适应形式变化，管控风险，2006年11月，人民银行征信中心应运而生，建立起了全国集中统一的、覆盖众多企业和个人的金融信用信息基础数据库和征信系统，2012年12月，国务院颁布《征信管理条例》，为培育征信市场，引导、促进征信业发展，推进社会信用体系建设提供了有力支撑。近年来，随着企业和个人征信系统收录信息数量的快速增长，征信中心已发展成为全国最大的信贷征信服务机构，提供的征信产品由基本的企业信用报告、个人信用报告逐步扩展到应收账款质押登记、融资租赁登记、个人信用评分、关联企业查询和重要信息提示等多元化的征信产品。迄今，企业征信系统已收录1939万户企业，共开通14.7万个查询用户；个人征信系统收录8.5亿自然人，共开通14.4万个查询用户。仅2014年1月至5月，企业累计查询量就达4062万次，日均查询量达26.9万次；自然人累计查询量达1.6亿次，日均查询量达105.96万次。

征信产品的应用为商业银行带来哪些好处？本文从提高商业银行贷款审批效率、提高商业银行风险管理能力、提高借款人还款意愿和信用意识三个方面浅析我国征信产品对商业银行的积极影响。

一、提高商业银行授信效率

征信中心从商业银行、工商局、司法机关等诸多机构采集企业和个人的信用数据，加工成征信产品，主要为商业银行和其他信息使用者提供信用信息服务。信用报告、企业评级等征信产品的应用，可有效帮助商业银行规避信贷市场上由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，帮助商业银行了解借贷人的还款历史，准确预测借贷人未来的信贷行为，评估信贷风险，最终达到提高授信效率的目的。

无论是对企业信贷还是对个人信贷，查询信用报告已经成为商业银行信贷授信的必要环节和重点工作，信用报告已经成为商业银行授信审批的重要依据。阿根廷和巴西的商业银行有这样的经验：一家平均放贷率60%的小型商业银行，若在评估借款申请时参考借款人的信用数据，则可以在不增加风险的前提下增放近30%的贷款。据人民银行征信中心对我国20家全国性商业银行的问卷调查结果，参考企业征信数据实现的拒贷率在2%至3%之间，参考个人征信系统实现的拒办信用卡率约为10%；近几年来，商业银行通过参考信用报告，使得原来15天左右的审贷时间缩短到1周之内，有些审批甚至当场可以决策。企业和个人信用报告为商业银行授信提供了实实在在的依据。

二、提高商业银行信用风险管理能力

根据巴塞尔新资本协议的要求，商业银行对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的全面识别和衡量应以海量数据为基础，具有大样本、全覆盖和系统性三大特点的征信数据是商业银行风险管理的理想数据来源。现有的征信产品，除了企业和个人信用报告，还包括关联查询产品、重要信息提示产品、应收账款质押登记、融资租赁登记和个人信用评分等，商业银行将这些征信产品提供的数据与本行收集的客户数据相结合，多角度掌握客户信息，完善客户档案，开发新的风险管理工具，在贷前管理、贷后管理阶段变被动为主动，有效提高了风险管理水平。

（一）贷前利用关联查询产品信息深度评估风险

一直以来，企业互保或关联企业通过各种手段悬空商业银行债权等行为，给商业银行信贷业务风险管理带来挑战，集团客户由于结构复杂、关系隐蔽，一些表面合法的担保手续，被关联企业间“看不见”的关系掩盖了信贷风险，其风险往往突发，一旦发生又具有连锁反应，波及范围广。集团关联企业既可以为商业银行带来丰厚的收入，也可以在一瞬间成为商业银行的信贷经营噩梦，“德正系”骗贷案就是典型的例子。集团关联企业资本违规运作和过度担保可能使实力雄厚的集团企业瞬间坍塌，给商业银行造成巨额资产损失。

在以前没有关联查询产品的情况下，商业银行主要通过工商登记或客户经理的调查来获取企业关联关系信息，获取到的信息存在不完整、不及时的问题，难以满足风险管理的需求。征信关联查询产品囊括企业间的上下级关系、投资关系、担保关系、高管关系等33种关联关系数据，并展示关联企业图谱和关联企业群的信贷余额、不良、欠息和被情况等。在贷前调查阶段，商业银行通过关联查询产品可以实现多种用途：一是识别客户是否与高风险、信誉低的企业或个人存在关联关系；二是查看集团企业内部是否存在互保，有无交叉违约的情况；三是测算企业资金与还款期限是否匹配，并合理制定本行的授信方案；四是通过查看贷款种类及各业务品种余额，显示企业融资结构、是否超额授信；五是了解企业在手项目，防止潜在的短贷长用和贷款挪用；六是了解金融机构介入及放款情况，参考同业对企业的认可度；七是判断一些民营集团公司、敏感行业集团及限制性行业集团的主业是否突出，是否存在快速过度扩张、核心主业的偏离度较大的情况等。

（二）贷后利用重要信息提示产品预知风险

现代商业银行的贷后管理工作覆盖审批后的放款管理、合同管理、押品管理、贷后检查、本息收回、逾期管理、五级分类管理、高风险客户退出管理以及档案管理。但是，如何及早发现客户的风险，发现并掌握风险预警信号，占据化解风险的主动权一直是困扰商业银行贷后管理的难题。目前各家商业银行正常贷款中的本息逾期、不良贷款额、表外垫款、贷款不良率随着总体信贷规模的增加而呈增加趋势，信贷客户下沉带动信贷业务呈现金额小、笔数多的特点，各行重点开拓的中小企业贷款更是信用风险高发。

商业银行风险预警和处置是一项对时效性要求很强的工作，但由于信息不对称、不及时，对五级分类不良客户经营活动的跟踪、评估，往往需经过一段较长的时间，以致有些不良企业经济状况已发生快速明显恶化，商业银行却无从及时知晓，或即使知晓也无法再采取预警措施，使得信息价值大打折扣。目前，征信系统数据可以在每工作日为商业银行及时提供三类风险预警信号，即商业银行本行客户在其他行出现五级分类中新增不良和新增逾期60天和90天记录，这些预警信号直观反映了本行客户在其他行出现的交叉违约信息，缓解了信息不对称、不及时，打通了各家商业银行之间的客户信贷行为信息孤岛，使商业银行变被动为主动，使贷后管理有的放矢。同时，征信系统的风险预警还可以作为商业银行开展非现场预警管理和检查工作的重要依据，丰富了商业银行在客户风险预警预判方面的外部信息。

三、提高借款人还款意愿和信用意识

近些年来，征信产品的推广应用促使我国公民关注自身信用状况，大幅增强了借款人的还款意愿和信用意识。据统计，查询个人信用报告，即消费者通过人民银行分支机构主动查询自身信用报告的月平均查询量已经从2007年的7.8万份，上升到2014年的763.4万人次，增长了97倍多。越来越多的借款人知道，一旦违约、逾期，或者在质量、环保、社保等领域受到过违规处罚，借款人在其他商业银行里的声誉就受损了，导致借款人无法继续贷款或者需要付出更高的代价才能获得贷款，这大大增强了借款人还款的动力，促进企业和个人主动归还欠款、欠税、欠薪。同时，越来越多信用记录良好的企业和个人也从中获益，例如在信贷审批时得到商业银行更快的批准，享受到更高的授信额度，获得更优惠的利率等。

目前，征信产品的应用范畴已超出银行信贷市场，渗透到了社会经济的方方面面，征信产品不仅成为商业银行风险管理的手段，也成为社会信用体系建设的重要抓手。企业和个人的信用报告，以“经济身份证”的形式出现在企业资质审查、招商引资、政府采购、公务员录用、企业高管任用和政府官员聘用等重要活动中，全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况，有效促进了失信联防惩戒机制发挥作用。

总之，征信产品作为社会经济信用体系的专业化、标准化服务工具，可为商业银行信贷提供较全面、及时的信息支持，从而增强信誉评估的及时性和准确性，提高授信效率和风险管理水平；同时还可强化企业和个人信用意识，提高从业信誉度，对社会经济管理和商业银行健康发展起到积极的作用，是现代金融体系稳定运行的基石。

参考文献

1.玛格丽特.米勒，《征信体系和国际经济》，2004。

2.中国人民银行征信管理局，《征信与中国经济”国际研讨会文集》，中国金融出版社，2004。

3.中国人民银行，《征信理论与实务》，中国金融出版社，2009。