国有商业银行小贷中心可持续发展论证

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【摘要】本文认为商业银行小贷中心完全可以开发信用评分技术以及通过一系列的公司治理结构改革更加近距离地生产业主的以及整个中小企业的信息，争取部分的关系型贷款。通过战略事业部制改革的小贷中心在信息成本的降低扩大了原有的中小企业贷款覆盖范围。得出小贷中心在中小企业贷款市场上具有可持续性发展。

【关键词】中小企业贷款 小贷中心 信用评分 信息生产成本

一、商行业银行小贷中心的建立

中小企业在国民经济中半壁江山的地位，却遭遇着融资困境的尴尬。2009年4月29日，银监会敦促各银行成立中小企业金融服务专营机构，按照银监会的要求，国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行等19家银行业金融机构必须成立服务于小企业的专营机构。

各大商业银行也纷纷表示对中小企业贷款的兴趣。各大商业银行纷纷建立小企业信贷中心，专注小企业金融服务，研究其市场营销、风险管理策略，不仅提高对小企业信贷的专业化服务水平、提升市场核心竞争力而且有效防控小企业信贷的经营风险。

二、小贷中心的可持续发展

Berger等根据交易中的信息问题，按银行搜集处理信息的不同方式将贷款技术分为四类，包括财务报表型贷款，抵押担保型贷款，信用评分技术以及关系型贷款。前三者都是属于交易型贷款，最后一种为关系型贷款。

而小贷中心完全可以开发信用评分技术以及通过一系列的公司治理结构改革争取部分的关系型贷款。两者都致力通过生产业主的信息来影响整个中小企业的信用评级，从而影响贷款决策。与此不同的是，信用评分技术将信息采集进行量化处理，而关系型贷款技术不需要。

（一）信用评分技术

信用评分技术，是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户的信用记录进行计量分析从而作出决策的新技术。信用评分技术由于将硬性的数据信息进行搜集处理，其成本低、效率高，一定程度上解决了信息不对称问题，同时80年代的美国实践也证明其能够广泛应用于小额贷款。信用评分技术已经成为大银行扩展小额贷款客户的重要技术手段，信用评分技术将公司的数据以及企业主的个人数据进行量化处理，最后得到一个评分，或关于贷款预期的数据。（Berger，2002）国外学者证实小企业业主的个人信用记录和企业的信用评级高度相关。对于业主信息的考察，包括个人的月收入、负债、金融资产、雇佣期限、自有房产，以及之前贷款的违约记录等。我国目前应用这一技术都有待于全国信用数据库的完善。同时信贷工厂是大银行运用业主和企业信息一同信用评分，根据评分结果决策是否发放贷款，广泛应用信贷工厂模式完全可以作为小贷中心有力的竞争手段。

（二）基于信息生产角度分析

不同规模的银行信息生产成本不同，同时对于不同企业的信息生产具有比较优势。第一，信息搜集成本，大银行存在网络优势，凭借强大信息系统能处理大量的公开信息，同时在硬性数据分析上占优势；而小银行有地域优势特点，近距离深入了解客户的经营、财务状况，能搜集到很多的软信息，但这些软信息具有模糊化、人格化的特点，难以定量化来归纳研究。第二，信息传递成本，大银行的组织结构复杂，在信息传递方面的委托成本更高，同时经过多层级的传递软信息也容易失真；而小银行链条短，生产软信息具备绝对优势。

图1揭示出各规模的银行在信贷市场上的比较优势，大银行做大企业的贷款，中小企业的贷款由中小银行的来完成。在两者交点处选择大小银行都无差异，根据这点进行了贷款市场的分割。但面对大企业的“脱媒”，以及国际大银行的竞争冲击，大银行必须去抓紧中小企业贷款这一市场。大银行要降低信息生产的成本，必须改变其组织结构，同时大银行基本以上市，源于证券市场的压力也迫使其改革治理结构，降低信息传递过程中的成本，使银行的信息生产成本线下移。

大银行进行机构改革的原则是“以客户为中心，以市场为导向”，即在产品开发及机构设置上都应该以更靠近客户需求，方便客户办理，具体措施纵向上，扁平化管理进行事业部制改革，直接缩短管理链条，减少信息传递失真及信息失真，降低委托成本和信息生产成本。横向上，根据客户需要设置或合并业务部门。

商业银行改变原有的组织结构，小贷中心的设立正式下移这一成本线的措施。其中独立于分支行的管理模式，是小企业信贷中心的标准模式――战略事业部制，小企业信贷中心既是管理中心又是经营中心和风控中心。战略事业部制直接缩短了机构层次、管理链条，减少信息的失真，更加有利于中小企业软信息在决策中发挥作用；放低的决策权同时也使委托成本降低。

三、结论

战略事业部制小贷业务模式是把营销推动、产品开发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障等职能集中在一个体系内，总行对小贷中心在薪酬激励、产品创新和授信审批等方面充分授权。

除了小贷中心改进的信息生产方式降低信息生产成本，以及通过信贷评分技术加上信贷工厂新的贷款手法，加之原先大银行的资金规模优势，网络内调剂资金突破地区存贷比的优势，以及大型商业银行广阔的网络资源，对中小企业本身就颇具吸引力。总之，战略事业部改制之后的小贷中心可以开展抵押担保类型贷款，信用评分技术贷款，以及关系型贷款，在我国很具发展前景。

参考文献

[1]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2002（06）.