信用卡套现的利益链

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服务专业的中介已然打造了一个信用卡的“地下市场”。

徘徊在商场收银台的队伍旁,小李不时的询问等待付款的消费者“刷卡还是现金?”,他自称可以为使用现金的消费者刷卡结账,然后给消费者一定的折扣。小李从中能获得什么?“这叫信用卡套现,”小李诡异地告诉记者。

“最近需要手头比较紧,需要提点钱出来,但是信用卡取现的成本太高了。”小李介绍说,信用卡取现的额度只有信用总额的50%,银行要收取1%―3%的取现手续费,还要收每天万分之五的利息;但是信用卡消费没有手续费,还有最高56天的免息期,相当于一笔无息贷款。小李的信用卡额度是1万元,去ATM取现只能拿到5000元,手续费支出150元,56天的利息还要140元,总费用约300元;而通过替人刷卡,小李轻松获得1万元的现金,给消费者的折扣远远低于取现的手续费,还能获得银行的积分奖励。“其实有很多办理套现的中介,只是我套现的金额这么少,周末在商场蹲点一天也就刷出来了,也省了给中介的手续费。”

在信用卡套现的利益链中,其实小李只是位于最低端位置的散户,信用卡套现已然发展为一种专业的中介服务。信用卡便捷消费的功能、套现的利益诱惑催生了信用卡办卡、养卡活动的产业化,提供专业服务的中介打造了一个信用卡的“地下市场”。

利益链条的起点是信用卡的代办中介。按照银行的正规途径,办卡人只要提交身份证、收入证明就可以免费办理一定信用额度的信用卡。但是收入水平比较低的人群,要直接办理银行的信用卡就存在一定的难度了。某家办卡中介表示,只要收取一定的手续费,他们通过伪造房产证明、工作证明、收入证明等方法,可以帮忙办理额度“满意”信用卡,甚至能办理信用额度高达十几万元的信用卡。尤其是在2008年银行扩张信用卡业务时,信用卡申请的门槛降低很多,很多人通过中介办理了多张信用卡,成为了以卡养卡的“卡奴”。

更多的消费者是通过中介一手刷卡、一手拿钱,这些中介典型的模式就是一家空壳公司、一台POS机。当消费者需要套现时,他们以消费的名义刷卡,中介扣除一定的手续费后返还现金给消费者。这些空壳公司注册资本低、经营场所偏僻,但是营业收入总金额高、单笔交易金额高且全部都是刷卡消费。空壳公司经营数据比较异常,很容易引起监管部门的调查,具有被没收POS机的风险,于是又衍生出向商户租借POS机提供服务的个人中介。此外,利用电子商务网站套现、刷卡购机票套现、在移动刷卡购买大额充值卡套现等方式层出不穷。这些套现方式的手续费都远远低于在银行取现的成本。这些中介甚至还兼营着信用额度多倍套现、垫付还款防止不良信用记录等其他的业务。

媒体不断披露出被查获的信用卡套现犯罪,但不计其数的中介们依然活跃在写字楼商场,一方面说明这个市场具有令人垂涎的利益诱惑,同时也说明信用卡客户的需求广泛存在。究其原因,这与银行信用卡的盲目扩张不无关系。2008年瓜分信用卡市场的热潮中,各银行纷纷利用办卡送礼品、规定员工办卡指标等方式抢占地盘,放松了客户的甄选标准,这就难免为没有还款能力的消费者打开了一道便门。信用卡的出现使得非理性消费成为可能,透支消费带来的还款压力迫使他们办理了多张信用卡,以卡养卡的循环陷阱使他们沦为“卡奴”,同时也使银行面临的坏账风险不断增加。

根据5月底的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》,我国今年一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额达88.04亿元,较2009年第四季度增长14.4%;截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为76.96亿元,同比增长127.9%。 “信用卡呆账扩大,对银行最直接的冲击就是风险上升和盈利水平下滑,进而会影响信用卡产业的持续健康发展。” 光大银行信用卡中心总经理戴兵说,“恶意透支行为的根源主要是当前我国诚信体系建设的不完善。这主要表现在征信系统数据不完整,不能覆盖所有人群,并且跨部门信息共享机制尚未建立,由于信息不对称,为恶意透支者提供了可乘之机。”

中国银联总裁许罗德指出,减少信用卡的违规套现、规范信用卡市场的发展,需要依靠检察院、公安部、银监会和各商业银行的联合监督,加强信用卡的安全管理。