中小企业融资难的原因及对策选择
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(一)从企业自身角度看
1、中小企业的运行机制不能及时适应外部宏观经济政策的变化。近几年，围绕向社会主义市场经济体制转轨的要求，国家相继出台了财税、金融、外汇外贸、价格、投资、社会保险等重大宏观改革措施，这对创造一个稳定的宏观经济环境、促进市场经济的发展是有利的，但对中小企业而言，还需一个适应和消化的过程，很多中小企业没有做出及时的调整，因而在经营中陷入困境。据统计，内蒙古地区2002年全部独立核算工业企业中中小企业亏损企业数为175家，累计亏损达12553万元。
2、中小企业抵押担保难。社会中介机构太少，导致中小企业担保难、抵押难。特别是中小科技、信息企业，由于其缺少可用于抵押的抵押物，获得担保则更难。抵押难具体表现为：中小企业抵押物少，抵押物折扣率高，同时中小企业抵押缺乏完备的信用担保机制，担保很难落实，难以符合银行的贷款条件；评估部门手续繁琐、收费高、评估标准不规范、随意性大，企业难以承受；担保则更难，愿意为中小企业担保的单位很少，据不完全统计，全国中小企业担保机构有500余家，累计担保企业近18万户，虽然在各省、市的积极探索和实践下，中小企业服务体系建设取得了一定进展和成效，但各地发展还很不平衡，在满足企业需求促进非盈利性机构发展、完善机构运行制度、提高人员素质等方面还存在着许多问题。
3、中小企业自身在生产经营中存在的问题。主要表现在：第一，资本金不足、产品科技含量低、财务状况不佳，承担市场风险的能力弱、经营发展缓慢。据2003年有关统计，从850户样本企业的财务报表看，有290户企业至今没有编制现金流量表，占样本企业总数的34％。第二，生产经营成本过高、内部管理不科学、缺乏相关的专业技术人才和经营管理者。部分中小企业经营者自身素质差，根本不具备现代企业新的专业知识和管理才能，其经营决策缺乏科学的依据，管理中存在许多薄弱环节，随着市场竞争的加剧，低于市场风险的能力明显不足，特别是一些地方和企业一味追求扩大生产规模，盲目决策，搞低水平重复建设，追求所谓的高速度，造成新增项目过多、规模过大，企业自筹资金难以及时到位，一次申请贷款不符和银行发放贷款的基本要求，从而产生融资难问题。第三，相当多的企业信用意识淡薄，拖欠情况较为严重，有的企业甚至把拖欠作为变相筹资的渠道，信用水平很低。
(二)从银行的角度看
1、金融机构对中小企业认识不到位，存在定位偏差。国有商业银行把自己的服务对象锁定在国有大中型企业，纷纷以经营大宗批发贷款为主，使90％的信贷资源都配置在国有大中型企业，形成“重大轻小”、“重国有轻民营”的观念，对大企业“丰贷”，而对中小企业“惜贷”。
2、金融机构为确保资产安全而选择信贷收缩。一些企业粗放经营、管理滞后、产品质量低劣或品种落后，导致商品大量积压，使企业陷入“生产－积压－贷款－再生产－再积压”的劣性循环中，这一方面使企业资金缺口有增无减，另一方面使银行的贷款成了呆账、死账，高风险的信贷环境使银行对经济效益欠佳或濒临破产的企业贷款投入减少或停止发放，这些企业获得融资的难度会日趋加大。特别是相当一部分个体私营企业大多信誉不高，且管理混乱，账目不清。银行很难弄清企业的实际账目，因此，无法放心的放贷。
二、支持中小企业发展、改善中小企业融资难状况的建议和对策
(一)地方政府应为中小企业营造一个良好的社会信用环境
中小企业既是失信的制造者又是失信的受害者，地方政府要规范中小企业的改制，强化银行债权管理，增强中小企业信用等级的社会公信力。消除商业银行投资与地区经济发展的后顾之忧，增强银行支持企业的信心。政府应从商业银行经营发展的角度出发，为银行创造宽松的外部环境，协助银行捍卫债权，保全银行信贷资产，使银行有更多的精力筹集资金，有更强的安全感支持地方经济的发展。因此各级政府在制定经济政策时除考虑滋生财政收入、企业经营状况及水平外，还必须兼顾银行的经济利益，支持其生存和发展，尽可能理顺银行与企业、政府与企业、银行与政府之间千丝万缕的联系，只有如此商业银行才能更好地支持地区经济的发展，政府才能顺利实现发展和富民的目标。特别是我国加入WTO后，外资银行进入中国开办业务，我国经济融入国际经济的大循环，有资料表明，目前外资银行在我国的外币贷款市场份额已超过20％，人民币贷款市场份额虽仅为1％，但实力雄厚并具有综合化、多功能服务优势的外资银行势必会争夺国有商业银行已有的信贷市场份额，导致国有商业银行信贷市场份额的减少。足见，如果没有一个良好的信用环境，大量资金会纷纷转向国外，这对我国本来就很脆弱的经济产生的影响是显而易见的。因此上级政府要力争营造一个良好的社会信用环境，建立一个高度安全的金融区。
(二)从银行的角度看
1、完善信用等级评估办法。尽快完善中小企业信用等级评估办法，因中小企业规模小、生产技术相对较低，在资金实力和资产质量上与大企业存在着一定的差距，且东、中、西部地区的经济发展极不平衡，各银行在贷款对象和贷款范围上也存在着较大的差别，完全采用一种统一的评估模式，在科学性和适用性上会产生较大偏差。因此，人民银行和商业银行总行应尽可能只制定相关指导性文件，而具体实施细则和标准可由省级分行制定并严格组织实施，同时还应从多角度、多方面对中小企业进行信用等级评估，客观评价中小企业的债务清偿支付能力，对中小企业予以更多的关注和支持，特别是对那些产品有市场、发展有潜力，只是面临暂时资金困难的中小企业，应加大贷款的支持力度。
2、完善对中小企业的结算服务。充分利用较先进的资金汇划系统为中小企业提供方便快捷的结算服务，减少资金在途时间，提高资金使用效率。
3、金融机构要注意培育效益意识、长远意识和创新意识。对中小企业扶持做到“两个不分”，即不分经济性质、不分规模大小，对所有企业一律平等对待。在依法合规的前提下，按商业银行“安全性、流动性、效益性”的原则，掌握发放贷款或办理其他融资业务。对于产品市场竞争能力强、发展有后劲、经济效益好、信用佳的企业可发放信用贷款和中期流动资金贷款，并可办理银行承兑汇票及贴现等业务。
要鼓励银行业务人员树立长远意识，精心培育具有发展前景、适合本行的稳定的客户群，防止目光短浅、急功近利。
要树立贷款营销概念，主动深入市场、深入中小企业，鼓励针对中小企业的金融业务创新，建立健全奖惩机制，提高信贷人员的业务素质，彻底改变过去那种敢贷给国企，不敢贷给民企，敢贷给大型企业和上市公司，不敢贷给中小企业的思想意识和错误做法。
4、金融机构要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务。首先要改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，减少对中小企业申请贷款的管理层次，简化审批程序，简化报批手续，加大基层行信贷人员的贷款权限和责任。要允许基层行、社在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度。其次，要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。同时可以尝试实行企业法人代表和财务负责人连带责任办法，从内部和外部共同防范信贷风险。
(三)从企业自身角度看
1、强化企业内部管理。大多数中小企业存在家族式管理和违法风险问题，内部管理混乱，会计财务信息缺乏应有的确定性和准确性，缺少透明度。应打破家族式的经营管理模式，建立现代企业制度，特别是帮助企业加强财务管理，形成完整的财务系统，增强银行对企业的信任程度。
2、中小企业要提高效益、转变经营机制。企业解决资金紧张状况的关键在于企业效益，中小企业要提高效益，必须改变现行经营机制，实现内部管理两个转变，即扩大再生产由外延型转向内涵型，管理方式由粗放型转向集约型，从调整产品结构上下功夫，对滞销产品停产整顿，清库处理，对畅销产品包生产促销售；同时要研究市场动态，开发适销对路新产品，注重挖潜改造和增产节约，不断降低产品成本，力争少投入，多产出，以获取最佳经济效益，实现银行高投入、企业高产出、经济高发展的良性循环运行。
3、建立和完善中小企业融资担保体系，为中小企业融资提供保障。要鼓励和支持设立中小企业担保机构，充分发挥其作用，要寻找合适的市场切入点，积极有效的开展业务。要建立担保机构的资本补充机制，吸收社会资本进入，鼓励大企业、大公司参股、壮大担保公司实力，提高担保公司支持中小企业的能力。要改进现行担保机构的运作办法，按股份制、市场化原则规范运作，坚持经营的非营利性和服务性。