“三金”重布局之二教育金宜分轻重缓急

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“去年奥运期间，我们的宝宝诞生了。2007年刚结婚的时候，我就想好了如果以后有了孩子，一定要为他做一份基金定设计划，帮助积累教育金。”刘蔷是一位家住上海的新妈妈，她感叹道，“可是，谁也没想到2008年金融风暴会刮到中国，先生的小公司运转一下子艰难起来，我自己也因为休产假、带孩子耽误了工作，收入明显降低了。现在孩子在吃奶粉，一个月还要花1000多块钱。还请了阿姨照看，又是2000元没了。每个月都觉得紧巴巴的，都没有心思给宝宝做长期投资了，所以这样一拖再拖，到现在还没有去开基金定投的户头。”

是啊。以前就常常听到身边的爸爸妈妈们抱怨，孩子的学费贵、吃喝玩乐穿更贵，孩子几乎成了不少家庭最大的消费者，基本上都要占到家庭日常生活支出(不包括房贷)的三分之一!

这下好了，金融风暴又席卷了每个中产家庭，刮走了高收入、高奖金，也刮走了家长朋友们为子女坚持教育基金投资的信心。　子女的教育金，这项家庭的重大投资计划和理财目标，到底下定决心进行投资还是顺其自然不去做规划?是坚持专项积累下去还是富贵全由子女将来自己去闯荡和争取?

教育金需求紧迫度有不同

虽然孩子的教育金费用总值看起来很庞大，但只要有计划地储蓄，并科学地投资。您就比较能够在预定的时段内，完成总体理财目标。对这个道理，家长朋友们大概都心知肚明。

但理财也是理性的。虽然每个孩子都需要家长为其准备一份教育金，但不同阶段的孩子对于教育金的需求量是不同的，需求的紧迫程度也是不同的。

比如，小学和初中两个阶段都属于国家9年制义务教育范围，学费不需要家长支出。只要准备少许的杂费而已，因此这9年时间内。如果家长不把孩子送去练艺术类技能，就不需要太多的教育金。这9年期间的教育费用，也许并不需要从宝宝0岁起就开始规划，哪怕从上幼儿园中班开始规划都来得及。

而如果你的孩子已经高三了，打算国内本科毕业后就去海外留学，比如德国，总的留学费用大概需要提供80万元(德国的课程比较难，学习期会比较长，且消费高)，且你现在手头上并没有多少钱可以为今后留学之用，那么，你只有三四年的资金准备时间了，这个留学计划想要顺利实现，就必须匹配一个中短期投资计划，没有时间可以拖延了!

另一方面，教育金的积累目标也不是一成不变的，家长有抚养未成年孩子并提供其受教育机会的义务，但也没有任何法律和道德规范说，家长必须让孩子读贵族学校。比如，幼儿园阶段的学费和杂费，不同的幼儿园差别就比较大。有些幼儿园一个月只需要五六百元，有些幼儿园则要两三千元一个月。如果幼儿园想上最好的。高中阶段还需要高额“赞助费”，还要准备大学里生活得像个阔少爷，还要送到国外去留学，那么这些教育金缺口就很明显了，可能需要30万元、50万元、100万元甚至更高。如果是这样的情况，孩子的教育金也必须趁早，不能拖延。

但如果家长觉得学校好坏并非孩子成材的最重要原因，能够根据自己家庭的实际条件，特别是孩子的性格脾气和追求，选择合适的学校而非最贵的，那么教育金积累的紧迫程度也就可以降低些了。

所以说，处于不同人生阶段的家庭，或者是家庭经济状况不一样的家庭，对于教育金筹划的紧迫程度也有所不同。完全可以根据自己的实际情况来调整。

再者，家长朋友们，特别是年轻的父母，或者已经迈步“准退休族群”的父母，千万别患上“教育金综合症”，给自己多一点时间，多一点信心。也许能换来孩子更积极向上的追求空间。

分清刚性需求和弹性需求

“要不是遇上了这百年才来一次的全球金融危机，爸爸的公司破产，我们肯定会让你继续上国际学校的。”2008年9月正是开学的日子，张女士向自己16岁的孩子解释转学的原因。

的确。谁也无法保证你的父母永远赚很多钱，也没法要求父母不经历人生的低谷。在全家都勒紧裤腰带生活的时候。如果你家的教育金积累计划也无法按照以往正常的标准运转，那么，孩子，请降低自己的一些需求，和父母一起共渡难关。

事实也的确如此。就像前文所提到的那样，每个孩子都有读书的权利，但教育费用的高低也可以完全不同。

作为家长，对子女教育金也可以进行仔细分辨，到底是刚性需求，还是享受型、奢侈型的弹性需求?

如果家长的经济条件有限，就不要“打肿脸充胖子”，不能只为满足子女的愿望而使得整个家庭的财务处于不健康的状态，还是应该通盘考虑，合理配置。比如说，同样是上学，未必要读贵族学校；同样是买钢琴，未必要买顶级的名牌产品。

别让孩子“抢”了自己的养老金

不知从哪年开始，国门大开后，中国的家长也纷纷热衷于让孩子出国留学深造“镀镀金”，希望给孩子一个更好的未来。

如果家境比较优越，或者家长早已为孩子准备好了一笔出国留学之用的资金，那么这一计划无可厚非。

但如果只是很一般的工薪家庭，家庭资产不是很富裕，父母又比较接近退休的年龄了，那么，就要谨慎考虑孩子的留学计划了。

子女出国留学的费用，作为可能是孩子成长过程中最大的一笔教育金开支。需求额度是比较高的。如果这个时候。中年家长自己的养老金筹备还没怎么成形，最好不要让子女“抢走”了自己的养老金。因为人到中年之后，留给自己积累养老金的时间也不是很多了，如果被孩子的教育金挤占了，家庭资金就会出现矛盾，家长们只能是量力而行、留有余地，而不能为了孩子倾囊而出。否则，最终可能会得不偿失。

当然，也还要善意提醒自己的孩子，让他们在上大学或者出国留学后，尽可能做一小部分的兼职，一方面可以培养孩子独立生活的能力，另一方面也可以缓解父母的部分压力。

此外，在当前全球金融形势不稳定的情况下，中国经济形势相对较好。人民币走势相对坚挺，因此不必急于将留学费用全部换成外币，反而可以分期、分批地兑换，以免遭受汇率风险。